Многие пенсионные планы распределяют ваши сбережения по разным портфелям акций и облигаций и, основываясь на средних исторических показателях, говорят вам, какой доход могут приносить эти активы до тех пор, пока вы не достигнете определенного возраста, например 90 лет. Такое планирование обычно не учитывает непредвиденные расходы, такие как как медицинская помощь или поврежденная ураганом крыша, и обычно игнорирует то, что происходит, если вы живете дольше запланированного.

Лучшее пенсионное планирование гарантирует, что у вас будет базовый доход на всю жизнь, а также план покрытия этих дополнительных расходов.

Представьте себе, что у вас есть дополнительные 20 000 долларов в год, чтобы противостоять неожиданному сокращению бюджета или, что еще лучше, потратить на:

• Отпуск: 12-дневный круиз на двоих из Венеции через Греческие острова в Израиль и обратно в Венецию будет стоить менее 5000 долларов. (Можно было пройти четыре раза.)
• Ваш дом: Возможно, вы любите сад и хотите оставаться на месте, но хотите улучшить его. Всего за чуть больше 20 000 долларов можно заказать летнюю кухню (10 000 долларов); ремонт патио (5000 долларов); беседка для тени (2500 долларов); пруд с карпами кои (3000 долларов); кои (500 долларов); и консультант по фэн-шуй, чтобы все это гармонично сочеталось (1000 долларов США).
• Ваша мечта: Некоторые из нас попадают между домоседом и фанатиком путешествий. Для вас четыре абонемента на домашние футбольные матчи New York Giants (Mezzanine Club A) будут стоить 18 720 долларов.
• Ваше наследие: Дополнительные деньги также предложат множество вариантов долгосрочной безопасности для вас и вашей семьи. Вы можете использовать часть денег, чтобы купить страховку жизни, которая обеспечит подушку безопасности для супруга и детей после вашего ухода. В качестве альтернативы, поскольку большая часть вашего дохода по этому новому плану будет в безопасности (см. Ниже), вы можете вложить дополнительные 20 000 долларов в акции, которые являются более рискованными, но предлагают потенциально более высокий потенциал роста. Или вместо этого вы можете дарить деньги своим внукам каждый год или вносить вклад в 529 планов для каждого из них.

Как получить этот доход

Сосредоточение внимания на доходе, а не на активах, - это разница между традиционным планированием пенсионных доходов и планированием распределения доходов. При традиционном пенсионном планировании клиенты определяют, сколько денег у них есть, а также определяют, какой доход они могут рассчитывать получить от этих активов каждый год, чтобы избежать исчерпания денег. Затем им может потребоваться скорректировать свой бюджет, чтобы он соответствовал потоку доходов. Низкие рыночные показатели или непредвиденные расходы требуют меньших затрат. Однако с распределением дохода вы планируете получаемый доход; доход сохраняется на всю жизнь, а рыночными результатами можно управлять путем перепланирования.

Давайте возьмем в качестве примера нашу подругу, 70-летнюю пенсионерку, у которой есть 2 миллиона долларов пенсионных сбережений с 50% -й пролонгацией IRA. У нее также есть дополнительный капитал в размере 1 миллиона долларов в своем доме. Между социальным обеспечением и пенсией она получает 62 500 долларов в год. У нее хорошая семейная история долголетия, и в целях планирования наследства она предполагает, что она кончила в возрасте 95 лет. Она хотела бы оставить детям и внукам текущую стоимость инвестиционного портфеля и дома. Попутно она пытается получить доход в размере 160 000 долларов в год (который ежегодно увеличивается на фиксированный процент), чтобы потратить на свои пенсионные мечты, включая путешествия, подарки и содержание дома.

Вот как можно распределить ее пенсионные сбережения с помощью традиционного подхода к распределению активов.

• 500 000 долл. США в виде портфеля акций с высокими дивидендами в виде личных сбережений.
• 500 000 долларов в портфеле налогооблагаемых облигаций в виде личных сбережений.
• 1 миллион долларов США в сбалансированном (50/50) портфеле акций и облигаций при пролонгации IRA.

Согласно этому плану, наш пенсионер получит дивидендный доход в размере 16 250 долларов (3,25% от 500 000 долларов); 12 500 долларов США в виде процентов по облигациям (2,5% от 500 000 долларов США); и снятие с нее IRA 43 750 долларов. В сочетании с социальным обеспечением и пенсией она будет получать в общей сложности 135 000 долларов в год. Таким образом, разрыв в доходе составляет 25 000 долларов по сравнению с ее целью в 160 000 долларов.

Увы, ей придется отказаться от 25 000 долларов в год, которые она хотела бы тратить на предметы, подобные тем, которые я упоминал в начале статьи, - от планов на отпуск до страхового покрытия.

Распределение активов требует трудного выбора

На диаграмме выше показано, что происходит с ее текущим подходом к распределению активов. Разрыв между ее целевым доходом и фактическим доходом по ее плану - от социального обеспечения, пенсий, дивидендов и процентов, а также отчислений от IRA - составляет в среднем 31 000 долларов в год. В связи с этим недостатком часто возникает противоречивый совет:(1) сохранить свое наследие наша пенсионерка должна тратить меньше и отказаться от своего списка желаний или (2) сохранить свой образ жизни она может более агрессивно тратить свои сбережения.

Последний совет оставляет ее наследникам менее 800000 долларов сбережений в возрасте 95 лет согласно предположениям плана. Таким образом, несмотря на накопление значительных сбережений до выхода на пенсию, любая устойчивая рыночная коррекция, более высокая, чем ожидалось, инфляция, долгосрочное выживание и т. Д. Могут привести к тому, что она значительно скорректирует свой бюджет в сторону понижения, чтобы сохранить «копилку».

Распределение дохода приносит и доход, и наследие

Однако с помощью планирования распределения доходов она обеспечивает себе пожизненный доход, конвертируя часть своих сбережений из держателей облигаций в пожизненные аннуитетные выплаты, что увеличивает ее безопасный доход. Кроме того, когда выбран аннуитет с фиксированным доходом, эти выплаты не зависят от рынка. Аннуитетные выплаты увеличат ее общий начальный доход до 166 000 долларов, ее доход будет менее рискованным, и она будет платить меньшую комиссию за управление. (Важно отметить, что когда вы используете личные сбережения или сбережения после уплаты налогов для приобретения годового дохода, IRS считает часть каждого ежемесячного платежа возвратом основной суммы и не облагается налогом. ей 86 лет, когда аннуитетные платежи облагаются налогом по ставке 100%, хотя также может производиться компенсация вычитаемых расходов.)

Приведенная ниже диаграмма демонстрирует ценность построения пенсионного плана на основе распределения доходов. Благодаря аннуитетным выплатам, больший доход будет безопасным, и она с большей вероятностью «соберет курс»; Исследования показывают, что среднестатистические инвесторы в акции хуже рынка, потому что они не остаются полностью вложенными во время нестабильных рынков. Кроме того, план распределения доходов приведет к снижению платы за консультационные и управленческие услуги, а также к более низкой ставке налога на пенсию. Таким образом, план основан на более высокой предполагаемой норме прибыли от основной части плана.

Превышая свой целевой доход в 160 000 долларов, она может увеличить финансовое наследство своих наследников до более чем 2,1 миллиона долларов.

Цифры показывают, что при планировании пенсионного дохода необходимо включить финансовый продукт, предназначенный для пожизненного дохода:контракты на выплату аннуитета. И уменьшите свой «риск дохода», добавив в первую очередь безопасный доход. Управляйте риском остаточного дохода в режиме реального времени по мере возникновения рыночных корректировок, чрезвычайных ситуаций или жизненных событий, а не путем предварительного моделирования гипотетических результатов.

Результаты плана распределения доходов для выхода на пенсию действительно могут изменить вашу жизнь.

Запросить консультацию я или Советник Go2Income . Мы ответим на ваши вопросы и поможем понять, как обеспечить надежный пенсионный доход на всю жизнь.