По мере приближения выхода на пенсию вам нужно помнить о нескольких вещах при планировании будущего пути - планировании доходов, расходах на здравоохранение и налоговых стратегиях, и это лишь некоторые из них, - но одной из ваших основных целей должно быть то, как избежать зависимости от милосердия. фондовый рынок.

Люди, которые заранее планируют свой выход на пенсию, с гораздо большей вероятностью будут готовы к тому, когда рынок пойдет вверх и когда он получит удар, чем те, кто откладывал его. При наличии правильного плана игры вы, возможно, сможете наслаждаться выходом на пенсию, даже если на рынке произойдут серьезные изменения, подобные тем, что мы видели в 2008 году. За десять лет до достижения полного пенсионного возраста - для большинства нас это середина 50-х годов - вам следует начать серьезно разрабатывать план. В этом возрасте вы обычно хотите начать переход от ваших основных приоритетов роста и накопления к сохранению дохода и богатства. То, что вы делаете в то время, может иметь огромное влияние на ваше будущее.

Некоторые из нас делают этот переход лучше, чем другие. Большинство из нас полагается на фондовый рынок в течение наших лет накопления, но с приближением выхода на пенсию мы не должны класть все яйца в одну корзину. Есть несколько способов диверсификации, в том числе:

• Недвижимость.
• Облигации с эффективным налогообложением.
• Страховые продукты, такие как аннуитеты с фиксированным индексом, и, возможно, даже продукты с гарантированным доходом. Многие финансовые профессионалы, вероятно, рекомендуют людям рассмотреть вопрос об аннуитетах, когда они начнут планировать выход на пенсию, потому что они могут обеспечить защиту вашего основного капитала наряду с другими гарантиями, которые подкреплены финансовой устойчивостью страховой компании, которая заключает договор.

В наши молодые годы и годы накопления мы готовы управлять рынком через его различные сдвиги и корректировки, удерживая деньги в наших портфелях по мере того, как рынок идет вверх и вниз. Но по мере того, как мы приближаемся к пенсии и после того, как мы выйдем на пенсию, вы можете регулярно снимать деньги со своих счетов для получения дохода. Если это так, то главным соображением становится последовательность возвратов; если вы регулярно выводите деньги с рынка, чтобы поддержать свой образ жизни, рынок может вернуться, а ваши деньги - нет. Это совсем не тот опыт, к которому мы привыкли за годы накопления. Ваш пенсионный образ жизни не должен меняться по мере того, как рынок движется вверх и вниз.

Есть и другие изменения. Ваша толерантность к риску может снизиться по мере приближения к пенсии, и один из способов защитить себя - это по-настоящему диверсифицировать свои активы. Одно хорошее общее правило, которое следует учитывать, - это иметь:

• Одна треть ваших вложений в недвижимость.
• Одна треть - в более безопасных доходных продуктах, таких как облигации и аннуитеты, которые защищают вашу основную сумму от рыночных потерь.
• Одна треть фондового рынка для роста и защиты от инфляции.

Если вы не владеете недвижимостью, примите во внимание правило 100. Сто минус ваш возраст - это максимальный размер вложений в акции, который вы должны иметь.

Один из способов обеспечить достаточное разнообразие в своем портфеле - это выбрать работу с независимым финансовым консультантом, придерживающимся фидуциарных стандартов, который по закону должен ставить ваши интересы на первое место и который, как независимый советник, имеет доступ к широкому спектру финансовых продуктов, которые помогут вам в достижении ваших целей. Рассмотрим действительно диверсифицированный портфель с несвязанными инвестициями. Поговорите с рядом финансовых профессионалов, чтобы убедиться, что ваши активы правильно диверсифицированы, а не все находятся в одном ряду, что подвергает ваше состояние серьезной опасности.

Конечно, при планировании выхода на пенсию следует учитывать и другие факторы. Вам необходимо учесть все свои активы, пенсию, социальное обеспечение, доход от аренды, дивиденды и ваши расходы, когда вы готовитесь к комфортной пенсии. Когда я впервые посещаю людей, я обнаруживаю, что большинство портфелей сосредоточено только на инвестициях. Целостный финансовый план должен включать планирование доходов, инвестиционную стратегию, налоговую эффективность, планирование здравоохранения и устаревшее планирование.

Кевин Дерби участвовал в написании этой статьи.