Последовательность риска возврата, на мой взгляд, может быть самым большим риском, с которым сталкиваются пенсионеры.
Итак, какова последовательность возвратов? Это порядок в котором вы получаете прибыль, которую получают ваши инвестиции. Почему это так важно? До выхода на пенсию не имеет значения, в каком порядке приходят ваши доходы. Конечным результатом будет точно такое же число. Но посмотрите, что происходит, когда я снимаю средства со счетов в примере ниже:
Если предположить, что я начал с 1 миллиона долларов в каждый фонд и вывода 60 000 долларов в год, то через четыре года мои счета будут выглядеть именно так.
Оба аккаунта получили одинаковую доходность, но разница между ними составила 111 768 долларов всего за четыре года! Представьте, что вы уезжаете через 10 или 20 лет.
Вы можете понять, почему я считаю, что риск, связанный с последовательностью доходов, является одним из наиболее важных рисков, с которыми вы сталкиваетесь, и никто даже не говорит об этом. Меня почти не волнует, какую отдачу вы получите от своих денег на пенсии; Я забочусь о способе ты понял. Портфель с более низкой доходностью, очевидно, может оставить вам больше денег, если он правильно структурирован. Это основа планирования доходов пенсионеров.
Проще говоря, вы не хотите терять деньги в ранние пенсионные годы. Потеря денег в начале выхода на пенсию, когда вы снимаете деньги со своих пенсионных планов, имеет эффект, противоположный сложным процентам. Каждый вывод средств усугубляется тем, что рынок падает, из-за чего вы быстрее тратите свои пенсионные сбережения.
Консультанты советуют вам быть более консервативными при выходе на пенсию потому, что вы не можете позволить себе потерять деньги в первые годы выхода на пенсию, иначе у вас могут закончиться деньги. В действительности, однако, это может быть плохой совет. Будучи очень консервативным, когда процентная ставка составляла 11% или когда пенсионеры доживали до 70 лет, работали. Сегодня процентные ставки недостаточно высоки, чтобы содержать большинство пенсионеров, и многие из них живут на пенсии более 30 лет.
Итак, какое решение? Вам необходимо уменьшить последовательность риска возврата.
Итак, как нам снизить риск последовательности возврата? Один из самых простых способов - убрать с фондового рынка деньги, которые вы собираетесь потратить в первые несколько лет выхода на пенсию. Если вы не выводите средства, инвестированные в фондовый рынок, когда рынок падает, вы избегаете отрицательного эффекта сложных процентов на падающем рынке.
Тем, кто уже вышел на пенсию, я предпочитаю сохранять доход на пять или более лет в безопасности от рыночных спадов. Если вы все еще работаете, количество лет, которые вы планируете проработать до выхода на пенсию, можно засчитать в пять лет, поскольку вы не можете начать выходить на пенсию, пока не выйдете на пенсию. Так, например, если вы выходите на пенсию через три года, вам необходимо выпустить пенсионный доход за два года с рынка.
Для более консервативных клиентов вы можете защитить свой доход до 10 лет. Я бы не советовал выходить за рамки 10 лет, потому что вы хотите, чтобы рынки помогали вашему портфелю в долгосрочной перспективе. Удержание слишком большого количества денег ограничивает способность рынков помочь вам.
Если вы сможете свести к минимуму влияние первых лет спада на рынке, вы можете значительно повысить свои шансы не пережить свои сбережения. Вы можете даже снимать больший процент своих активов каждый год, чем обычно рекомендуется. Если все будет сделано правильно, вы также сможете увеличить свой доход за счет инфляции.
Конечными целями планирования пенсионного дохода являются увеличение сумм снятия средств с пенсионных счетов, увеличение объемов снятия средств с учетом инфляции и обеспечение того, чтобы ваши сбережения сохранялись столько, сколько вы это делаете.
Ценные бумаги, предлагаемые через Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), член FINRA / SIPC. Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), дочернюю компанию Kestra IS. Reich Asset Management, LLC не является аффилированным лицом с Kestra IS или Kestra AS. Мнения, выраженные в этом комментарии, принадлежат автору и не обязательно отражают мнения Kestra Investment Services, LLC или Kestra Advisory Services, LLC. Это только для общей информации и не предназначено для предоставления конкретных инвестиционных советов или рекомендаций для какого-либо лица. Рекомендуется проконсультироваться со своим финансовым специалистом, юристом или налоговым консультантом относительно вашей индивидуальной ситуации.
