Прошло 81 год с тех пор, как мисс Ида Мэй Фуллер, бывшая учительница и секретарь по правовым вопросам, впервые выписала чек социального обеспечения на сумму 22,54 доллара.
По данным Управления социального обеспечения, она платила по программе в течение трех лет, на общую сумму 24,75 доллара, прежде чем выйти на пенсию в 65 лет. А за свою жизнь (она дожила до 100 лет) она получила 22 888,92 доллара в виде пособий.
Я не думаю, что в наши дни кто-то ожидает получить такую отдачу от того, что он заплатил в Социальное обеспечение в течение своих рабочих лет. Но все мы, безусловно, хотим получить все, что в наших силах. Сейчас это так же важно, как и в день Иды Мэй.
Социальное обеспечение никогда не должно было быть единственным источником финансовой поддержки для работников после их выхода на пенсию. Но для многих это значительная часть их дохода. Это, вероятно, останется правдой, поскольку все больше и больше работников теряют пенсии, предоставляемые работодателем, которые долгое время были еще одним надежным источником дохода. По мере того, как американцы переходят от старой метафоры трехногого стула к пенсионному доходу (социальное обеспечение, личные сбережения и пенсия) к двуногому стулу (на котором можно стоять только из социального обеспечения и личных сбережений), они захотят, чтобы эти двое ноги должны быть как можно более крепкими.
Вот несколько вопросов, которые вы захотите рассмотреть, работая над максимизацией размера вашего пособия по социальному обеспечению:
Цель здесь, конечно, состоит в том, чтобы принять решение, которое принесет наибольший доход в течение вашей жизни и, если вы женаты, в течение всей жизни вашего супруга.
Вы можете получить пособие уже в возрасте 62 лет, но если вы это сделаете, ваши выплаты будут навсегда сокращены. Вы получите от 25% до 30% меньше, чем то, что вы получили бы в своем полном пенсионном возрасте (FRA), который, в зависимости от того, когда вы родились, находится где-то между 66 и 67. Если, с другой стороны, вы подождете до тех пор, пока после подачи FRA вы не будете получать отсроченные пенсионные кредиты каждый месяц (8% ежегодно), пока вам не исполнится 70 лет, что является последней датой, которую вы можете подать.
Социальное обеспечение разработано так, чтобы быть «актуарно нейтральным», что означает, что вы должны получать примерно одинаковую сумму денег независимо от возраста, в котором вы подаете заявление. Если вы подадите 62 и доживете до 85, вы получите меньший чек, но на более длительный срок. Если вы подадите на 70 и доживете до 85, вы получите больший чек за более короткое время. Вот почему многие будущие пенсионеры рассчитывают свой возраст безубыточности - возраст ожидания будет означать более высокую выплату на протяжении всей жизни. Исходя из этого, есть два основных правила предъявления претензий:
Поскольку в системе социального обеспечения действуют тысячи правил, многие из которых применяются конкретно к тем, кто состоит в браке, принятие решений для пар может быть намного сложнее, чем для отдельных лиц.
Вероятно, самый важный фактор, о котором следует знать, заключается в том, что когда один из супругов умирает, меньшая из двух чеков социального обеспечения пары уходит, и с тех пор оставшийся в живых супруг получает только более высокую оплату. Так что, если вы зарабатываете больше, вы можете отложить требование как можно дольше, чтобы получить большее пособие для вас или вашего супруга на жизнь.
Также важно помнить, что «супружеское пособие» для низкооплачиваемого, основанное на его или ее личном доходе, может быть больше, чем у него. Супружеское пособие может составлять половину суммы пособия, получающего более высокий доход. Так, например, если пособие для получателя с более высоким доходом составляет 2 000 долларов в месяц, супружеское пособие для получателя с более низким доходом может составлять 1 000 долларов. Если собственное пособие малообеспеченного работника составляет, скажем, 500 долларов в месяц, получение супружеского пособия составит в сумме еще 6000 долларов в год. А после 30-летнего выхода на пенсию это изменение дохода на 180 000 долларов.
Это всего лишь две из многих стратегий, которые следует учитывать тем, кто состоит или состоит в браке, при принятии решения о подаче документов.
У вдов, вдовцов и разведенных лиц также есть варианты, которые применимы конкретно к ним и могут повлиять на возраст, в котором они могут получать пособие, и размер пособия.
Например, Управление социального обеспечения сообщает, что если вы сами получаете пособие, но ваш чек социального обеспечения меньше, чем у вашего умершего супруга, то вы имеете право перейти на его пособие. Вы также можете подать заявление на получение пособия в возрасте 60 лет и в возрасте 50 лет, если вы являетесь инвалидом.
Администрация также сообщает, что если вы разведенный супруг умершего работника и ваш брак длился не менее 10 лет, вы имеете право на те же льготы, что и вдова или вдовец.
Многие службы социального обеспечения доступны в Интернете и по телефону. Если у вас «острая необходимость» в отношении ваших льгот или вам необходимо обновить информацию, прикрепленную к вашему номеру социального страхования, такую как ваше имя или статус гражданства, вы можете записаться на личную встречу.
В зависимости от вашего «совокупного дохода» каждый год вам, возможно, придется платить федеральные налоги - и, возможно, даже налоги штата и местные налоги - с части ваших льгот.
Чтобы рассчитать ваш совокупный доход (также называемый предварительным доходом), сложите скорректированный валовой доход (включая выплаты пенсий и снятие средств с пенсионных счетов, но не считая пособий по социальному обеспечению) плюс необлагаемый налогом процентный доход плюс половину ваших пособий по социальному обеспечению. До 50% ваших льгот может облагаться налогом в IRS, если сумма, которую вы предложите, составляет от 25 000 до 34 000 долларов для физического лица или от 32 000 до 44 000 долларов для совместной регистрации супружеской пары. И до 85% ваших пособий могут облагаться налогом, если ваш доход превышает этот порог.
Именно здесь упреждающее планирование действительно может помочь вам в прибыли - но это означает, что необходимо внимательно следить за тем, как облагаются налогом все ваши потоки пенсионного дохода. Например, вместо снятия средств с пенсионного счета, отсроченного по налогам, вы можете конвертировать эти деньги в Roth. Вывод средств Roth не облагается налогом и не засчитывается в общий доход.
Вы не можете просто включать и выключать свои льготы, когда захотите. Если вы решите, что не хотите получать пособие в соответствии с планом - возможно, потому что вы хотите или вам нужно вернуться на работу - у вас есть один год (12 месяцев), чтобы отозвать свое заявление. Но вам придется вернуть все полученные к тому моменту деньги. Вы можете попросить Социальное обеспечение возобновить выплаты в любое время, пока вам не исполнится 70 лет. Если вы не сделаете этого к тому времени, Социальное обеспечение автоматически восстановит ваши выплаты в большей сумме .
Если вы решите работать, получая пособие, вам придется пройти определенные «тесты заработка», если вы еще не достигли своего FRA. В 2021 году вы можете заработать до 18 960 долларов. Однако, если вы превысите эту сумму, Социальное обеспечение удержит 1 доллар в качестве пособия из каждых 2 долларов, которые вы заработаете. Работа на неполный рабочий день может удовлетворить ваши потребности, не выходя за рамки лимита, но все, что выходит за рамки этого, может стать сложным.
С таким количеством правил, над которыми нужно думать, выяснение того, как максимизировать ваши пособия по социальному обеспечению, может быть непростым процессом. Просто помните:это также одно из самых важных решений, которые вы примете в связи с выходом на пенсию. Если вы хотите быть уверены, что получаете как можно больше денег, вам может помочь опытный финансовый консультант - специалист по пенсионным вопросам.
Если вы не можете или не хотите идти к профессионалу, сделайте уроки. И не принимайте решений на основании того, что делают другие. Ваш выбор должен определяться потребностями вашей семьи и вашим общим пенсионным планом.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
