С немедленным доходом вы конвертируете единовременную выплату в поток дохода, который начинается почти сразу. Наличие гарантированного стабильного дохода на всю жизнь обеспечивает ценную страховку на долгую жизнь.

Технически продукт представляет собой немедленную аннуитетную выплату с разовой премией, или SPIA, поскольку он покупается на единовременную выплату. Однако чаще всего это просто называется немедленным аннуитетом.

Продукт по-прежнему актуален, несмотря на исторически низкие процентные ставки. Многие пенсионеры и предпенсионеры либо устали от нестабильности, либо уже вывели средства с рынка и ищут предсказуемые способы получения гарантированного дохода на определенный период, на всю жизнь или на совместную жизнь. Это могут сделать только аннуитеты. Здоровый человек сегодня может устранить риск постоянной нестабильности рынка и гарантировать, что его сбережений хватит на очень долгую жизнь.

Недостаток в том, что у вас больше нет доступа к этим деньгам. Вы обменяли их на контракт, обеспечивающий вам доход, которого хватит до тех пор, пока вы (и, возможно, ваш супруг) не умрете. Но торговля ликвидностью для гарантированного дохода приносит многим людям душевное спокойствие.

Многие люди используют немедленные аннуитеты для покрытия своих ежемесячных основных расходов на проживание, не покрываемых пенсиями и социальным обеспечением. Таким образом, они «пенсионируют» часть своих активов, чтобы гарантировать, что их основные расходы компенсируются гарантированным доходом. Оставшиеся активы затем можно разместить в других инструментах, таких как акции, индексированные аннуитеты, ориентированные на накопление, и паевые инвестиционные фонды. Направление части вашего портфеля на получение дохода при сохранении баланса инвестиций, ориентированных на рост, может быть отличной стратегией распределения.

Вот несколько ключевых вопросов, которые следует задать при рассмотрении вопроса о немедленной выплате ренты.

Нужен ли мне сейчас больший доход?

Если вам нужен больший доход сегодня или очень скоро, немедленная аннуитет может быть отличным решением, потому что он снимает риск с вашего потока доходов. Но предположим, что вам не нужно больше дохода, пока вы не выйдете на пенсию, скажем, через пять лет. В этом случае вам лучше купить аннуитет с отсроченным доходом с выплатами, начинающимися через пять лет. Таким образом, вы получите еще пять лет отложенных налоговых выплат в аннуитет и более крупные выплаты, когда вы начнете.

В качестве альтернативы вы можете купить пятилетний отсроченный аннуитет с фиксированной ставкой, который предлагает фиксированную процентную ставку на пять лет, как депозитный сертификат, и конвертировать его в немедленную аннуитет через пять лет. Это разные продукты и они работают по-разному, хотя звучат одинаково.

Как долго мне нужен доход?

Большинство людей выбирают пожизненную ренту для покрытия своих пенсионных потребностей. Но аннуитет может понадобиться только на определенный период. Например, предположим, что вы хотите выйти на пенсию сейчас, но откладываете получение социального обеспечения на восемь лет, чтобы ваше пособие увеличилось. Вы можете купить аннуитет на восемь лет, чтобы тем временем покрыть разрыв в доходах.

Как я могу получить выгоду от этого конкретного аннуитета?

На рынке существует множество видов немедленной ренты. Итак, вам необходимо определить, как и почему конкретная SPIA будет лучше соответствовать вашим финансовым целям, чем другая.

Например, предлагает ли аннуитет выплату, которую вы ищете? Поможет ли это вам достичь желаемых доходов? Будет ли оно также распространяться на вашего супруга или другого человека, если вы это имели в виду? Это все, что вам нужно знать, прежде чем совершать коммит.

Уменьшатся ли мои платежи, если финансовые рынки упадут?

Нет. Немедленный аннуитет гарантирует, что ваши выплаты не изменятся, независимо от взлетов и падений на рынках акций или облигаций. С аннуитетом дохода ваши выплаты дохода заблокированы и гарантированы. Если вас беспокоит влияние инфляции на покупательную способность ваших аннуитетных выплат с течением времени, вы можете добавить корректировку стоимости жизни (COLA) при покупке аннуитета. Пассажир COLA будет увеличивать размер вашего ежегодного дохода на фиксированный процент, который вы определяете, обычно 1% -4%. Имейте в виду, что добавление райдера COLA снизит, иногда значительно, сумму ваших первоначальных выплат.

Как скоро я смогу начать получать свои доходы?

Ваши платежи начнутся немедленно или очень скоро после того, как вы внесете свои средства в аннуитет. В большинстве случаев вы получите первую выплату дохода через месяц после выдачи аннуитета. Однако, если вам не нужен доход сразу, вы можете отложить выплаты на срок до одного года.

Как будут облагаться налогом мои доходы?

Это зависит от источника денег, которые вы использовали для своего депозита.

Например, если вы использовали фонды, отвечающие критериям налогообложения, например, из традиционных IRA или 401 (k), вы будете облагаться налогами на всю размер вашего ежемесячного платежа. Это потому, что раньше ни одна из этих денег не облагалась налогом. Поскольку у вас есть вычет за внесение денег, будет справедливо, если дядя Сэм получит свою долю, когда вы заберете деньги.

Если, однако, вы использовали неквалифицированные средства от чеков, сбережений, компакт-дисков или других неквалифицированных инвестиций, эти деньги уже облагались налогом. Следовательно, только часть вашего ежегодного платежа будет облагаться налогом, когда вы его получите. Часть каждой выплаты дохода, получаемой вами из аннуитета, будет считаться доходом, а часть - возвратом основной суммы долга. Часть дохода будет облагаться налогом как доход, а часть возврата основной суммы не будет облагаться налогом. Обычно необлагаемая налогом часть больше.

Какого размера будут мои доходы?

Это зависит от вашего возраста и пола, а также от того, какой страховщик выдает аннуитет. Вот несколько примеров по состоянию на 15 июня 2020 г. для премиального депозита неквалифицированных средств в размере 200 000 долларов:

Единовременное пособие для мужчин 67 лет

Ежемесячный пожизненный доход составляет 1 054,72 доллара, включая 148,72 доллара налогооблагаемого дохода и 906 долларов США необлагаемого дохода. Через 18,4 года, в возрасте 85 лет, он вернет свой первоначальный страховой взнос, и платежи станут полностью облагаться налогом.

Joint Life Payout, мужчина 67 лет / женщина 67 лет

Ежемесячная выплата пожизненного дохода составляет 875,80 долларов (157,64 доллара облагается налогом; 718,16 доллара не облагается налогом). Через 23,2 года (в возрасте 90 лет) пара вернет свой первоначальный страховой взнос, и платежи станут полностью облагаемыми налогом.

Что произойдет с моими деньгами, если я уйду преждевременно?

Немедленные аннуитеты могут включать функцию возврата наличных, которая гарантирует, что ваш страховой взнос не будет потерян, если вы неожиданно скончаетесь до того, как получите обратно свой депозит. Следовательно, если вы уйдете из жизни до того, как ваши ежемесячные выплаты дохода будут равны полной сумме вашей цены покупки аннуитета, ваш названный бенефициар получит разницу. Например, если вы внесли 100000 долларов в аннуитет и до своей кончины получили ежемесячные выплаты в размере 50000 долларов, то ваш бенефициар получит остальные 50000 долларов обратно без уплаты налогов, при условии, что вы используете средства после уплаты налогов для покупки. аннуитет.

Большинство людей выбрали этот вариант. Выбор его действительно снижает ваши ежемесячные платежи. Если кто-то унаследует ваши деньги, вы можете пропустить этот вариант.

Есть ли ограничение на количество доходов, которые вы можете получать?

При пожизненном доходе нет ограничений на количество доходов, которые вы можете получить. Вы будете гарантированно получать фиксированный ежемесячный доход на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, сколько вы проживете. Это ценная гарантия долголетия.

Если вы выберете вариант совместного дохода, ваш супруг (а) или другой получатель дохода также сможет получать регулярные ежемесячные выплаты за остаток своей жизни. Ежемесячные выплаты будут меньше, чем при индивидуальном плане жизни, но большинство состоящих в браке людей выбирают совместный план выплат.