Если вы из тех, кто обращает внимание на экономику США и думает о том, как эти цифры могут повлиять на ваше финансовое будущее, вы, вероятно, в последнее время испытываете довольно оптимистичный настрой.
Фондовый рынок оправился от недавнего спада. Уровень безработицы в стране снизился в июне, добавив 4,8 миллиона рабочих мест. На рынке жилья появились признаки восстановления. А благодаря Закону о сокращении налогов и занятости ставки подоходного налога должны оставаться на исторически низком уровне до 2025 года.
Большинство пенсионеров и предпенсионеров, с которыми я встречаюсь, - многие из которых наблюдали, как резко выросли их портфели акций в 2019 году, - говорят мне, что они чувствуют себя все более уверенными в своей способности вести комфортный образ жизни, не теряя при этом денег. И разве это не цель выхода на пенсию?
Да, но ...
Слишком часто я нахожу людей с таким радостным отношением к будущему, которые слишком быстро забывают о молчаливом преследователе, который мог бы обыскать их сбережения и съесть их деньги - причем быстро - если бы они не разработали план чтобы защитить себя.
Что это за скрытый убийца портфолио (и устаревшего)? Это стоимость и затраты на расширенный долгосрочный уход - помощь, которая потребуется многим пенсионерам для решения повседневных задач, таких как купание, одевание и уход за собой, включая посещение туалета. Для тех, кто менее амбулаторно, это может также включать перевод с кровати на стул.
К сожалению, высока вероятность того, что вам или вашему супругу понадобится такая помощь в какой-то момент во время выхода на пенсию. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, у человека, которому сегодня исполняется 65 лет, есть почти 70% -ный шанс нуждаться в каком-либо виде услуг по долгосрочному уходу и поддержке при выходе на пенсию, а 20% будет нуждаться в помощи более пяти лет.
Как выглядит этот ценник? Что ж, это варьируется в зависимости от того, где вы живете, но в 2019 году ежегодное исследование стоимости медицинского обслуживания Genworth показало, что средняя ежемесячная стоимость в США составляла 7513 долларов за получастную комнату в доме престарелых, 4385 долларов за помощника по уходу на дому. и 4 051 доллар на дом престарелых.
И исследователи говорят, что можно ожидать, что эти расходы будут продолжать расти, отчасти по иронии судьбы, потому что экономика чувствует себя так хорошо, и квалифицированные поставщики медицинских услуг, которые пользуются большим спросом, требуют более высокой заработной платы. В исследовании, проведенном Медицинским центром Джорджтаунского университета в 2019 году, говорится:«Пропуск в домах престарелых, возможно, является наиболее значительным финансовым риском, с которым сталкиваются пожилые люди без страховки на случай длительного ухода или покрытия Medicaid».
Итак, как получить необходимое покрытие?
Полис базового медицинского страхования, как правило, не покрывает расходы на долгосрочное обслуживание в домах престарелых, домах престарелых или на дому. Medicare не будет оплачивать то, что она называет «опекой», если вам не потребуются квалифицированные услуги или реабилитационная помощь, и даже в этом случае существуют ограничения. И Medicaid не сработает, если ваш доход не ниже определенного порога и вы не соответствуете минимальным требованиям штата.
Это означает, что единственный надежный способ защитить себя, свою семью и свое имущество - это приобрести частную страховку, предназначенную для долгосрочного ухода. В прошлом для многих пенсионеров это означало уплату страховых взносов по автономному страховому полису по долгосрочному уходу, предназначенному для покрытия долгосрочных услуг, включая личный уход и опекунство.
Однако в последние годы эта стратегия стала проблематичной. Все меньше и меньше компаний по-прежнему предлагают традиционные полисы долгосрочного ухода, и становится все труднее получить право на страховое покрытие. Взносы, которые ниже, если вы покупаете в молодом возрасте, могут увеличиваться и становиться неуправляемыми, когда вы становитесь старше. И так же, как страхование автомобиля, здоровья или домовладельца, если вы в конечном итоге никогда не будете нуждаться в полисе, вы потеряете все деньги, которые вы заплатили. Это отпугивает многих пенсионеров, которые часто решают отказаться от страховки и положить свои деньги в инвестиции с более надежной отдачей.
Но есть другой выход ...
Гибридный страховой полис, также называемый долгосрочным уходом на основе активов, сочетает в себе страхование долгосрочного ухода с постоянным страхованием жизни. Подобная политика обеспечивает как жизнь, так и смерть.
Вы можете приобрести полис этого типа с единовременным авансовым платежом, с набором премий на фиксированный срок или с постоянными страховыми взносами. Если вам нужен долгосрочный уход (из-за возраста, болезни и т. Д.), Вы можете снять средства со своего полиса страхования жизни, и когда эти средства закончатся, страховая компания заплатит. Если вы не нуждаетесь в уходе или у вас остались деньги после получения ухода, ваши наследники получат оставшуюся часть страхового возмещения без уплаты налогов.
Как и у всех финансовых стратегий, у гибридной политики есть свои плюсы и минусы. Страховые взносы могут быть выше по сравнению с традиционным полисом долгосрочного ухода, и важно четко понимать, какие виды ухода будут соответствовать выбранному вами полису. Но процесс андеррайтинга обычно менее строг для гибридной политики, и пара может использовать одну политику. Это может сделать получение страхового покрытия более простым и доступным по сравнению с традиционным полисом.
Пока вы платите страховые взносы, у вас будет гарантированное по контракту пособие в случае смерти, гарантированная денежная сумма и гарантированная сумма покрытия долгосрочного ухода. И если по какой-то причине вы решите отменить полис, вы можете получить обратно большую часть своих премий - после того, как вы пройдете назначенный период взимания комиссии за отказ. Это выход, который не предлагает традиционное страхование на случай длительного ухода.
Означает ли это, что вам следует сразу же покупать гибридный полис? Точно нет. Но если вы хотите избежать затрат на долгосрочное обслуживание, вам следует поговорить с опытным финансовым специалистом - кем-то с опытом долгосрочного ухода - и поговорить о затратах, преимуществах и недостатках каждого варианта покрытия. Имея этот важный элемент защиты, вы действительно можете с уверенностью смотреть в будущее.
