Коронавирус полностью изменил наш распорядок дня. Многие люди работают из дома, а не едут в офис, и у них менее спешный темп работы / жизни. Выделив это дополнительное время, люди проводят его со своими семьями, помогая своим детям пережить самый необычный учебный год, который они могут когда-либо пережить, или осваивая просроченные садовые проекты. И хотя на Западном побережье веселее проводить встречу с членами семьи Zoom, это также хорошее время, чтобы уточнить некоторые финансовые и юридические вопросы.
Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам в финансовом отношении сейчас и после того, как текущая ситуация вернется в норму.
Очень немногие люди имеют задокументированный бюджет, и еще меньше людей регулярно контролируют свой бюджет. Используйте это дополнительное время для просмотра выписок по кредитным картам и банковским счетам на конец года.
На какие категории вы тратите больше всего денег? Каковы ваши истинные фиксированные расходы на жизнь, такие как ипотека, налоги на недвижимость и коммунальные услуги? Какая часть вашего годового денежного потока идет на дискреционные расходы, такие как отпуск, развлечения, членство в гольф-клубе? Знание своего базового уровня расходов на жизнь важно, чтобы у вас было достаточно денег в банке, чтобы пережить экономический шторм, особенно для работающих, которые могут опасаться, что их работа окажется под угрозой.
Затем оцените сумму наличных денег, которая есть у вас в банке. Большинство людей должны иметь по крайней мере от трех до шести месяцев наличных денег для оплаты счетов в случае чрезвычайной ситуации, например, потери работы или спада в бизнесе. Людям в возрасте от 50 до 60 лет, приближающимся к пенсионному возрасту, следует быть еще более консервативным, стремясь иметь на денежном сберегательном счете расходы на жизнь от одного до трех лет. Это позволит вам пережить любой спад или рецессию, не прибегая к инвестициям.
Это также хорошее время, чтобы избавиться от ненужных расходов. Из-за приказов «приют на месте» многие люди тратят меньше денег, поскольку прямо сейчас существует просто ограниченное количество способов потратить. Отпуск откладывается, полеты приостанавливаются, ужин в ресторане превратился в случайную еду на вынос. Если это сокращение расходов является значительным, используйте это время для создания своего сберегательного счета, как вы планируете на будущее.
Если вы владеете своим домом несколько лет и, вероятно, будете жить в нем еще несколько лет, сравните процентную ставку по ипотеке с текущими ставками. Выполните расчет безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется для возмещения авансовых затрат на рефинансирование по сравнению с дополнительными процентами, которые вы будете экономить каждый месяц.
Рефинансирование может сократить ваш ежемесячный платеж на сотни долларов или даже позволить вам перейти от 30-летней ссуды к 15-летней. Если вы не уверены в надежности своей работы, лучше рефинансировать, пока у вас есть регулярная зарплата.
Каким бы маловероятным это ни казалось, я обнаружил, что у большинства моих новых клиентов нет желания или ему уже несколько десятилетий. Обозначения бенефициаров не совпадают с их завещанием или трастовыми документами, а финансовые доверенности и доверенности на медицинское обслуживание устарели, если они вообще могут быть обнаружены.
Найдите время, чтобы назначить встречу Zoom с поверенным по недвижимости, чтобы обсудить вашу волю и общий план недвижимости. За последние несколько лет произошел ряд изменений в налоговом законодательстве, в том числе в Закон о безопасности, принятый в декабре 2019 года, которые повлияли на планы по наследству. В некоторых случаях вы можете упростить свое завещание и сделать его гораздо более упорядоченным, чем завещания, которые обычно составлялись десять лет назад.
Юристы часто рекомендуют пересматривать свое завещание и имущественный план каждые пять лет или во время крупного жизненного события. Возьмем, к примеру, семейную пару с маленькими детьми. Когда составлялось их первое завещание, самой большой заботой родителей было назначение опекуна для своих детей. Сейчас, когда их дети выросли, наибольшую озабоченность вызывает защита наследства их детей от будущего развода или потенциального судебного процесса. Размер планируемого состояния может сильно отличаться в течение десятилетия, налоговое законодательство регулярно меняется, а юридические документы необходимо изменять, чтобы не отставать от текущих обстоятельств семьи. Используйте это время простоя, чтобы сосредоточиться на юридических вопросах, которые имеют большое значение для вашей семьи.
Как и в случае с завещаниями, потребности в страховании со временем меняются. Несколько лет назад вы, возможно, приобрели срочное страхование жизни на миллионы долларов, когда у вас были маленькие дети, крупная ипотека, колледж, на который нужно было откладывать, и вы беспокоились о том, что потеря дохода может сделать для вашей семьи.
Если вы сейчас приближаетесь к пенсии, дети почти закончили колледж и у вас значительный баланс 401 (k), необходимость в страховании жизни может быть значительно снижена или даже устранена. Тем не менее, вы вступаете в фазу, когда более важное значение приобретает страхование по долгосрочному уходу, а будущие расходы на здравоохранение стремительно растут. Соберите вместе свои страховые полисы, поймите, что у вас есть и за что вы платите, и обсудите цели управления рисками со страховым агентом. Возможно, вы даже обнаружите, что можете «рефинансировать» свой страховой портфель и сэкономить немного денег, получая при этом более подходящие страховые полисы, действующие сейчас.
Замедление экономики означает, что в 2020 году многие люди будут зарабатывать меньше, чем в предыдущие годы. Их инвестиционные портфели могут не принести ощутимой прибыли, как в 2019 году, они могут не получить бонусов или их бизнес может быть нерентабельным. Вместе со своим налоговым консультантом разработайте стратегию удержания налогов или расчетных платежей, чтобы учесть скорректированный доход за 2020 год, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете налоги в течение года. Это также может помочь в составлении бюджета и движении денежных средств, а также в использовании денег, предназначенных для уплаты налогов, на другие финансовые цели в этом году.
