Акции находятся на подъеме, и заманчиво бежать с ними на полной скорости, но это может навлечь на вас неприятности. Рынки могут повернуться на десять центов. Вот почему вам нужен план распределения активов и, возможно, фиксированная рента.

План распределения активов означает, что вы устанавливаете проценты, которые вы вкладываете в акции (акции или фонды акций) и фиксированный доход, который включает сберегательные счета, денежные рынки, компакт-диски, облигации и фиксированные аннуитеты. Ваше распределение активов не должно меняться в краткосрочной перспективе, но оно будет меняться с годами. По мере приближения к пенсии вы, как правило, снижаете процентную долю акций и увеличиваете свою долю в безопасных инвестициях. Когда вы выйдете на пенсию и начнете снимать свои сбережения, вы, вероятно, захотите стать еще более консервативным.

Придерживаясь распределения активов, вы снижаете чрезмерный риск фондового рынка и не даете вам покупать дорого и продавать дешево. Когда рынок упадет, у вас будет меньше соблазна продать все, потому что у вас также будет солидный запас основных средств. Многие люди без плана впадают в панику и продают свои акции в самый неподходящий момент, когда рынок находится в нижней точке.

Вы также сможете противостоять чрезмерным инвестициям в рынок, когда он достигает новых исторических максимумов, как это было раньше. Когда рынок бычий, легко слишком взволноваться и забыть, что то, что идет вверх, рано или поздно упадет.

Правильное распределение активов индивидуально. Помимо вашего возраста и ожидаемого дохода на пенсии, важна ваша психология. Некоторые люди очень склонны к риску. Других не слишком беспокоят взлеты и падения фондового рынка.

Варианты для этапа накопления

Финансовая жизнь большинства людей делится на две отдельные фазы:накопление и распределение, иногда называемое декумуляцией. Когда вы работаете, вы находитесь в фазе накопления. Вы копите на будущие нужды, например на первый дом, образование для детей и выход на пенсию.

Многим людям трудно откладывать много денег в первые годы своей трудовой жизни. Но как только образование и другие потребности будут удовлетворены, а также по мере продвижения по карьерной лестнице, вы сможете увеличивать свои сбережения, особенно в возрасте 50–60 лет.

Акции, сберегательные счета, денежные рынки, депозитные сертификаты и облигации могут сыграть важную роль в распределении ваших активов на этапе накопления. Их характеристики хорошо известны. С другой стороны, преимущества фиксированных аннуитетов менее известны.

Отложенный фиксированный аннуитет подходит для фазы накопления, потому что вам не нужен текущий доход. Он откладывает платежи и, следовательно, налоги до этапа распределения, когда вам действительно нужен доход. Без налогов все ваши доходы могут быть реинвестированы и расти быстрее.

Одним из самых популярных продуктов является многолетняя гарантированная рента, также называемая аннуитетом CD-типа. Вы делаете один депозит. Аннуитет выплачивает установленную гарантированную процентную ставку в течение установленного периода времени, обычно от трех до 10 лет. Плата за продажу отсутствует. Каждый доллар, который вы вносите, немедленно работает на вас. В отличие от компакт-диска, аннуитет не гарантируется FDIC. Он выдается и гарантируется страховой компанией, а не банком. Государственные регулирующие органы постоянно следят за финансовой устойчивостью страховщиков.

Государственные гарантийные ассоциации обеспечивают дополнительный уровень защиты, который зависит от штата. Тем не менее перед покупкой аннуитета целесообразно проверить финансовую устойчивость страховой компании.

К преимуществам фиксированного аннуитета относятся:

Более высокие гарантированные ставки

Многолетние гарантийные аннуитеты часто приносят значительно больше, чем сопоставимые банковские депозитные сертификаты. Например, по состоянию на конец декабря 2019 г. самый высокооплачиваемый пятилетний депозитный сертификат недавно приносил 2,20 % по сравнению с 3,71 % для самого высокого пятилетнего аннуитета.

Отсрочка уплаты налогов

Все проценты, заработанные компакт-дисками, ежегодно облагаются федеральным подоходным налогом и подоходным налогом штата, даже если они реинвестируются в компакт-диски. Точно так же проценты от денежных рынков и большинства облигаций также облагаются налогом, если они не удерживаются в рамках квалифицированного плана, такого как IRA. По муниципальным облигациям выплачиваются не облагаемые налогом проценты, но муниципальные ставки ниже, чем по другим типам облигаций.

С отсроченным аннуитетом вы не получите 1099 и не будете платить налог на проценты, пока не снимете их. В конце первоначального гарантийного периода аннуитета вы можете продлить его на другой срок или преобразовать в другой аннуитет.

Вы можете продолжать откладывать налоги сколько угодно, пока вам не понадобятся деньги для выхода на пенсию или для другой цели.

Гарантированная основная сумма

Ваша основная гарантия гарантирована компанией по страхованию жизни. Страховщики жизни строго регулируются штатами для обеспечения платежеспособности. Дополнительный уровень защиты обеспечивается государственными гарантийными ассоциациями до определенных пределов, которые зависят от вашего штата проживания.

Взаимные фонды облигаций также используются при распределении активов для снижения риска. Однако цены на акции фондов облигаций различаются. Вы можете потерять деньги в фонде облигаций, особенно в долгосрочных фондах.

У фиксированных аннуитетов есть некоторые недостатки.

Во-первых, у них меньше ликвидности без штрафных санкций, чем у большинства альтернатив. Вы всегда можете обналичить ренту, но вы заплатите штраф за досрочную сдачу, если сделаете это до истечения срока контракта. Поскольку у них меньше ликвидности, чем у фондов облигаций или денежных рынков, вы, вероятно, не захотите вкладывать все свои инвестиции с фиксированным доходом в аннуитеты.

Но ликвидность есть. Многие фиксированные аннуитеты позволяют снимать до 10% в год без штрафных санкций. Таким образом, они более ликвидны, чем большинство компакт-дисков, которые обычно имеют штрафы за досрочное снятие любой суммы.

Во-вторых, процентный доход облагается налогом при снятии средств, а до достижения возраста 59½ лет также взимается 10-процентный штраф IRS. Если вам меньше 59,5 лет, вы должны быть в состоянии позволить себе связать часть своих денег после этого возраста. Вы можете продолжать откладывать налоги, переводя средства в новый аннуитет, когда заканчивается гарантийный период текущего контракта. Люди, которым уже 59½ лет или больше, не сталкиваются с этим недостатком.

На этапе распространения

Когда вы выйдете на пенсию, вам понадобится доход от ваших сбережений. Это фаза распределения жизни. Аннуитеты предлагают здесь уникальные преимущества.

Если у вас есть действующий аннуитет, вы можете сделать его аннуитетным. То есть вы конвертируете деньги в поток дохода, гарантированный в течение любого периода времени, который вы выберете, например, 20 лет или всю жизнь — наиболее популярный вариант.

Пожизненный доход гарантирует, что у вас не закончатся деньги, даже если вы проживете больше 100 лет. Это страховка на долгую жизнь.

Другой вариант на этом этапе — купить немедленную ренту. Это также обеспечит гарантированный поток дохода в течение установленного периода или всей вашей жизни.