Для многих выход на пенсию кажется пересечением финишной черты марафона. С их карьерой позади, они, надеюсь, смогут растянуться, расслабиться и с комфортом плавать в лучах заката. Но есть еще один этап гонки, который предстоит пройти, и этот будет немного медленнее, но, возможно, такой же длинный, как и первый.
Люди живут дольше по сравнению с предыдущими поколениями, а это означает, что пенсия в среднем длится дольше. У Управления социального обеспечения даже есть калькулятор ожидаемой продолжительности жизни, показывающий тенденцию:чем дольше кто-то живет, тем больше увеличивается ожидаемая продолжительность жизни (например, у 65-летнего мужчины ожидаемая продолжительность жизни составляет 84 года, но если он доживает до 70 лет, его продолжительность жизни составляет 84 года). продолжительность жизни увеличивается до 85,5). Согласно исследованиям, чем раньше кто-то выйдет на пенсию, тем дольше он проживет.
Это общие цифры и тенденции, которые, конечно, не принимают во внимание здоровье человека и множество других факторов. Однако главный вывод с точки зрения финансового планирования заключается в том, что вам следует ожидать долгого выхода на пенсию при подготовке к этому этапу своей жизни. Это делает еще более важным понимать ваш денежный поток и планировать свои расходы.
К сожалению, как мы часто видим в нашей фирме, люди полностью недооценивают свои расходы после выхода на пенсию, не осознавая многих дополнительных расходов, которые они понесут после увольнения с работы или продажи своего бизнеса. Распространено предположение, что по мере взросления вы тратите меньше - например, дети покидают гнездо, давая вам меньше ртов для кормления. Но есть новые расходы, связанные с выходом на пенсию, а также текущие расходы, которые вы, возможно, не учитываете.
Как правило, существует четыре основных типа расходов, которые будущие пенсионеры или новые пенсионеры должны планировать при составлении бюджета. Понимание этих аспектов поможет обеспечить комфортный выход на пенсию, а игнорирование их означает, что следующий этап гонки может быть тяжелым.
Для большинства рабочих их работа дает больше, чем зарплату. Многие получают медицинские льготы и страхование жизни, некоторые получают ноутбуки, доступ в Интернет и мобильные устройства, а другие могут иметь членство в отраслевых группах или загородных клубах, оплачиваемых работой. Если бы предприниматель продал свой бизнес, он точно так же потерял бы возможность оплачивать такие расходы через свою компанию.
Чтобы избежать шока от наклеек, когда вы называете это прекращением карьеры, вы должны понимать и вносить в каталог, какие расходы покрывает ваш работодатель или бизнес. С некоторыми вы, возможно, сможете расстаться, а другие необходимы для комфортного выхода на пенсию.
Когда вы каждые две недели приносите домой зарплату и заняты воспитанием семьи или построением карьеры, вы не всегда думаете о том, как именно вы платите за вещи - просто о том, что это делается. Из-за этого вы можете не знать, откуда берутся все ваши расходы, когда пора выходить на пенсию. Это позволяет легко недооценивать свои ежедневные расходы.
Часто люди тратят большую часть своих основных расходов на одну кредитную карту, поэтому, когда они приблизительно рассчитывают свои расходы на пенсию, их мысли могут выглядеть примерно так:«Ну, я трачу 8000 долларов в месяц на свою карту American Express, поэтому я трачу 100 000 долларов в год ». Но при этом не учитываются расходы на другие кредитные карты - возможно, бонусные карты, используемые только для покупки газа, - а также регулярные услуги и сборы, которые могут быть оплачены наличными или чеком, например, налоги на благоустройство территории, уборку помещений и недвижимость.
Перед выходом на пенсию необходимо провести тщательную проверку всех ваших расходов, в том числе из источников, из которых они оплачиваются, чтобы получить полное представление о ваших пенсионных расходах.
Даже если вы выйдете на пенсию с чистым здоровьем, вы, вероятно, все равно потратите значительную часть своего дохода, чтобы сохранить его в таком состоянии. Недавний анализ показал, что здоровая пара мужского и женского пола, выходящая на пенсию в этом году в возрасте 65 лет, должна рассчитывать потратить 285 000 долларов на здравоохранение в свои пенсионные годы.
В то время как Medicare начинает работу в 65 лет и покрывает многие расходы, многие общие расходы на медицинское обслуживание еще не покрыты, включая стоматологические и офтальмологические услуги, рецептурные лекарства (если вы не приобретете дополнительный план, такой как Часть D) и долгосрочное обслуживание. А наличные расходы могут резко возрасти, если у пожилого человека серьезное или хроническое заболевание, такое как рак, диабет или сердечное заболевание.
Досрочный выход на пенсию также создает проблемы. Поскольку у большинства людей работодатели субсидировали медицинское страхование на протяжении всей своей трудовой жизни - а до этого - их родители, они не знают, сколько стоит медицинское обслуживание по меню. Например, одна МРТ головного мозга может стоить от 1000 до 5000 долларов. Конечно, вы можете рискнуть остаться без страховки, но в случае серьезного несчастного случая или диагноза серьезного заболевания страхование может иметь огромное значение для ваших расходов.
Бюджетирование расходов на здравоохранение целесообразно в любое время в вашей жизни. Но когда вы становитесь старше и более подвержены заболеваниям, это очень важно.
Вы покупаете новую машину за 40 000 долларов. В следующем году для ремонта вашей разрушающейся подпорной стены потребуется 20 000 долларов. Несколько лет спустя вы, наконец, решаете переделать кухню с обновлением за 70 000 долларов. Это единовременные расходы, которые вы совершаете экономно или только один раз в жизни, но крупные покупки и непредвиденные расходы происходят гораздо чаще, чем вы можете себе представить.
Может показаться сложным составить бюджет для чего-то, о чем вы не знаете, но рекомендуется планировать хотя бы одну «разовую покупку» в год. Если вы не тратите эти деньги, вы, по крайней мере, учитываете их - и они могут освободить место для более крупных единовременных расходов в следующем году.
Это может занять длительное и трудное обсуждение с вашим консультантом, но создание и соблюдение бюджета, учитывающего такие виды расходов, обеспечит долгосрочную безопасность при выходе на пенсию. Наибольшего успеха в этом процессе добиваются те, кто думает об этом и принимает решения задолго до того, как завершит свою карьеру. Примерно за пять лет до этого - хороший ориентир, потому что ваши привычки в расходах, скорее всего, кардинально не изменятся за этот период, за исключением крупных покупок, таких как новый дом или непредвиденная медицинская ситуация.
В любом случае, если вы внимательно посмотрите на дорогу впереди, вы сделаете следующий этап гонки победным.
