Поскольку налоги 2018 года, надеюсь, остались позади, вероятно, последнее, о чем вы хотите думать, - это то, как могут выглядеть налоги в 2019 году и в последующий период.

Я понимаю.

Но вы должны подумать об этом. Прямо сейчас, и каждый раз, когда вы думаете об изменении своего пенсионного портфеля. Потому что эффективный с точки зрения налогообложения финансовый план - тот, который учитывает потенциальную экономию, которую вы могли бы получить в течение всей жизни, вместо того, чтобы просто переходить из года в год - может иметь решающее значение для здоровья вашего гнездового яйца.

Вот четыре вещи, которые я хотел бы, чтобы люди знали об управлении своими налогами сейчас и на пенсии.

1. У нас ограниченное окно возможностей.

2018 год стал первым годом, когда мы подали налоговую декларацию в соответствии с новым налоговым законодательством. Хотя, безусловно, есть некоторые личные данные, которые определяют, платили ли вы больше или меньше налогов, чем в прошлом, одно изменение, от которого выиграл каждый налогоплательщик, - это более низкие налоговые ставки. По закону срок действия этих более низких ставок истекает 31 декабря 2025 года. Однако многие профессионалы полагают, что в зависимости от результатов выборов в 2020 году налоги могут повыситься до 2026 года, а когда они увеличатся, они НЕ ПРОСТО вернуться туда, где они были в 2017 году, но потенциально намного выше. Таким образом, для многих налоговые ставки, которые мы увидим в ближайшие несколько лет, могут оказаться самыми низкими ставками, которые мы наблюдаем в течение некоторого времени.

2. Важно сосредоточиться на общей картине.

Я видел, как люди изо всех сил старались заработать от половины до 1% прибыли от инвестиций только для того, чтобы терять то, что они приобрели, и даже больше, потому что они не обращали внимания на то, как этот продукт, аккаунт или стратегия будут облагаться налогом. Не облагаемая налогом ставка доходности 6% дает вам более 8% налогооблагаемой прибыли. Через пару лет в этом нет ничего страшного. Но через десятилетия это большие деньги, которые вы могли бы оставить на столе. В зависимости от размера вашего портфеля налоги могут представлять собой значительные расходы. В сочетании с инфляцией они могут съесть пенсионный доход, который вы ожидаете получить.

3. Никогда не поздно включить в свой портфель несколько источников дохода, не облагаемых налогом.

• Если вы откроете Roth IRA, деньги, которые вы вносите, могут расти без уплаты налогов при условии соблюдения определенных правил. И - в отличие от традиционных IRA, которые закрывают дверь для новых взносов, когда вам исполняется 70,5 лет, - для IRA Roth также нет ограничений по взносам в зависимости от возраста. Так что, даже если вам 75 лет и вы хотите продолжать вкладывать деньги, вы можете это сделать. Однако имейте в виду, что для Roths существуют правила заработанного дохода. Если вы делаете преобразования Roth, вы можете делать это в любом возрасте и в любом количестве, поэтому вы полностью контролируете их. Более того, нет никаких требуемых минимальных распределений (RMD) на уровне 70½. А поскольку снятие средств не будет засчитываться в ваш годовой доход, вам с меньшей вероятностью придется платить налоги на свои пособия по социальному обеспечению или более высокий страховой взнос по части B Medicare при выходе на пенсию при получении выплат от Roth IRA по сравнению с традиционным IRA. . (Дополнительные сведения о правилах Рота см. В разделе «Сколько вы можете внести в IRA Рота на 2019 год?»)
• Вы можете инвестировать в муниципальные облигации, которые приносят доход, не облагаемый федеральными налогами. Текущий недостаток, конечно, в том, что процентные ставки по-прежнему низкие. А в условиях роста процентных ставок облигации, как правило, теряют в стоимости. Кроме того, хотя доход от ваших облигаций не будет облагаться налогом, он все равно может облагать налогом ваше социальное обеспечение.
• В зависимости от вашего налогооблагаемого дохода ваши квалифицированные дивиденды и долгосрочный прирост капитала не будут облагаться налогом. В 2019 налоговом году ваша налоговая ставка равна нулю, если порог вашего дохода ниже 78 750 долларов США, и вы состоите в браке вместе, 52 750 долларов США и подаете документы в качестве главы семьи, или 39 375 долларов США, если подача документов осуществляется отдельно как одинокий или состоящих в браке.

4. Дело не только в том, во что вы инвестируете, но и в том, как вы диверсифицируете свои счета и управляете своей налоговой категорией.

если вы и ваш супруг (а) заработали пенсионные чеки, увеличили размер своих пособий по социальному обеспечению и прилежно внесли свой вклад в свои IRA, ваш пенсионный доход может быть выше, чем вы ожидали. Если вы будете управлять своей налоговой категорией на протяжении всей жизни, вы не столкнетесь с бомбой замедленного действия на пенсии. Следует помнить о четырех различных временных периодах:

• Когда и вы, и ваш супруг все еще работаете. Это ваши годы с высоким доходом, поэтому имеет смысл внести вклад в отложенный по налогам пенсионный сберегательный счет (401 (k), традиционный IRA и т. Д.), Чтобы снизить ваши налоговые счета. Но вам также следует посмотреть налогооблагаемую отчетность и отчетность после уплаты налогов.
• Если вам от пенсионного возраста (старше 60) до 70,5 лет. Это годы, когда пенсионеры обычно в наибольшей степени контролируют свои доходы. Возможно, сейчас самое время начать снимать деньги со счета с отсроченным налогом (без штрафных санкций) и платить налоги с этих денег.
• Когда вам исполнится 70 лет. Будьте готовы потерять часть этого контроля. В 70 лет вам нужно будет подать заявление на получение пособия по социальному обеспечению (если вы еще не сделали этого), а готово или нет, вы должны начать снимать RMD со своих пенсионных счетов, отсроченных по налогам, с 70½. Ваш доход может снова вырасти.
• Когда ты овдовел. Переживший супруг должен подавать подоходный налог как холостой, что означает более высокие налоговые таблицы и более низкий стандартный вычет. Ваш доход может упасть, но ваши налоги все равно могут возрасти.

Сезон индивидуального налогообложения на 2018 год в основном закончился, поэтому сейчас самое время поговорить со своим налоговым профессионалом и финансовым консультантом о том, что вам следует сделать, чтобы минимизировать налоги при выходе на пенсию. Вы получите их полное внимание; Надеюсь, они передумают и будут смотреть на будущие возможности, предлагаемые налоговыми реформами, вместо того, чтобы просто сосредоточиться на том, как сэкономить доллар сегодня. Начав сейчас, у вас будет достаточно времени, чтобы внести любые изменения, которые, по вашему мнению, улучшат ваш налоговый статус в будущем.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .