Все больше американцев старше 65 лет предпочитают оставаться на работе. По данным Бюро статистики труда, американцы в возрасте от 65 до 69 лет составят 36% рабочей силы в 2024 году. Вот что еще шокирует:с июля 2017 года по июль 2018 года в США работало более 250 000 рабочих старше 85 лет - рекорд.

Работники старше 65 лет сталкиваются с вопросом, который не задают более молодые работники:действительно ли их план медицинского страхования, предоставляемый работодателем, является их лучшим вариантом? Ответ:это зависит от обстоятельств.

Чтобы получить покрытие Medicare, физическое лицо должно быть не моложе 65 лет и быть гражданином США или постоянным жителем, проживавшим в США в течение последних пяти лет. Они также должны были заплатить или состоять в браке с кем-то, кто заплатил как минимум 10-летние налоги на Medicare. Лица моложе 65 лет, которые все еще участвуют в плане своего работодателя, когда они получают одобрение на получение пособия по страхованию социальной защиты по инвалидности (SSDI), могут зарегистрироваться в программе Medicare после 24-месячного периода ожидания.

Medicare может быть немного сложным, поскольку состоит из нескольких частей:

• С Medicare Часть A бенефициары могут получить покрытие медицинских расходов, таких как пребывание в стационаре, уход в хосписе, некоторые медицинские услуги на дому и пребывание в учреждениях квалифицированного сестринского ухода, но не на долгосрочное проживание с уходом за престарелыми.
• Часть B, для сравнения:покрывает другие медицинские расходы, такие как визиты к врачу, различные виды терапии и помощь медперсонала или квалифицированных медсестер, которые не нужны на постоянной основе.
• Альтернативной формой получения страхового покрытия, предусмотренного частями A и B, является Medicare Part C, обычно называется «Medicare Advantage». Существуют также планы Medigap, которые обеспечивают дополнительное страховое покрытие, но отдельные лица не могут иметь одновременно Medicare Advantage и Medigap.
• И последнее, но не менее важное: Medicare Part D . доступен для покрытия рецептурных препаратов.

До тех пор, пока у них все еще есть медицинская страховка, предоставляемая работодателем, пожилые американцы могут не нуждаться в планах Medicare Advantage, Medigap или Part D. Возможно, им не понадобятся части A или B, но, опять же, это зависит от нескольких факторов.

Лица 65 лет и старше, которые работают на работодателя с менее чем 20 сотрудников, должны подпишитесь на Часть A и, как правило, на Часть B, потому что, когда им исполняется 65 лет, их работодатель становится вторичным плательщиком и больше не должен платить ничего, что покрывается программой Medicare, основным плательщиком. Следовательно, люди, к которым это относится, рискуют столкнуться с пробелами в покрытии и заплатить штраф, если не зарегистрируются вовремя. Физические лица должны подписаться на части A и B за три месяца до своего 65-летия, потому что, если они пропустят семимесячный период регистрации, им будет разрешено зарегистрироваться только в период с января по март - покрытие не начнется до июля. Кроме того, им придется заплатить пожизненный штраф, который включает дополнительные 10% от текущего страхового взноса по Части B за каждый год, когда они должны были быть зачислены.

С другой стороны, подписка на Части A и B не является обязательной для лиц старше 65 лет, которые работают на крупных работодателей. (Однако они будут наказаны, если не подпишутся на часть B в течение восьми месяцев после увольнения с работы.) Есть несколько причин, по которым они могут отказаться от участия. Один из них может заключаться в том, что они хотят продолжать вносить свой вклад на счет своих медицинских сбережений, предоставленный работодателем. Еще одна причина может заключаться в том, что их супруг (а) моложе и поэтому не может получать страховое покрытие Medicare.

Даже в этом случае участие в программе Medicare может быть хорошей идеей. Пожилые работающие американцы могут оставить себя и свою супругу в плане своего работодателя, а также иметь страховое покрытие Medicare в качестве дополнительной возможности. Их супруг (а) может оставаться в плане своего работодателя до тех пор, пока не получит право на участие в программе Medicare, и, хотя есть некоторые исключения, 65-летние сотрудники могут пользоваться как планом своего работодателя, так и планом Medicare.

Вопреки распространенному мнению, Medicare действительно может обеспечить лучшее покрытие при меньших затратах, чем план работодателя. Инфляция в сфере здравоохранения привела к резкому росту страховых взносов, что заставило многих работодателей переложить расходы на сотрудников за счет более высоких отчислений и доплат, чтобы сбалансировать уравнение затрат. Согласно опросу работодателей по медицинскому страхованию, проведенному Kaiser Family Foundation за 2018 год, покрытые работники заплатили 18% от единовременного страхового покрытия и 29% от страховых взносов своей семьи. По данным ValuePenguin, при средней надбавке для людей в возрасте от 60 до 543 долларов в месяц в зависимости от их штата, эти затраты складываются.

Работники старше 65 лет могут обнаружить, что они могут сократить свои наличные расходы, зарегистрировавшись в программе Medicare и отказавшись от плана медицинского страхования своего крупного работодателя. Если они откажутся от страхового покрытия, предоставляемого работодателем, люди могут не только тратить меньше - большинство людей не платят взносы по Части А, а взносы по Части Б могут составлять от 135,50 долларов США до 460,50 долларов США в месяц, в зависимости от их дохода. они также могут получить лучшее покрытие необходимых им услуг. Пожилые американцы должны сесть и сравнить варианты планов, чтобы принять наиболее экономичное для бюджета решение, а также учесть в этом процессе свой единый или совместный доход. Если их единый доход превышает 85 000 долларов или совместный доход превышает 170 000 долларов, их страховые взносы по программе Medicare могут быть выше из-за надбавки за высокий доход.

Многие американские рабочие и их работодатели остаются в неведении относительно своих возможностей по программе Medicare. Откровенно говоря, решения и правила, касающиеся федеральной программы здравоохранения, могут быть сложными. Но пожилые люди работают дольше, чем раньше, и с возрастом преимущества, которые для них лучше всего, также могут измениться. Когда дело доходит до стоимости и качества, более разумным и доступным вариантом может быть Medicare.