Если вам больше 55 лет, планирование социального обеспечения занимает центральное место в вашем представлении о пенсионном доходе.
Когда его принимать? Как вы оптимизируете свою выгоду? Как это повлияет на ваши налоги?
По данным Центров пенсионных исследований при Бостонском колледже, 60% пожилых людей подают заявления на получение пособия до достижения полного пенсионного возраста. Очевидно, что очень сложно ориентироваться в большом количестве вариантов, чтобы избежать самых серьезных ошибок Социального обеспечения, когда вы планируете свою стратегию распределения пособий.
Вот некоторые из самых больших и распространенных ошибок, которые люди совершают при получении социального страхования.
Слишком раннее получение пособия по социальному страхованию - распространенная ошибка. Если вы не запланировали выход на пенсию должным образом, вы можете подумать, что получение государственного пособия как можно раньше имеет смысл. В конце концов, никто не знает, как долго будут действовать преимущества и какие изменения могут произойти в будущем.
Проблема в том, что социальное обеспечение имеет тяжелые последствия для людей моложе полного пенсионного возраста, которые собирают деньги и продолжают работать. Если вы работаете и находитесь в возрасте от 62 до полного пенсионного возраста и включаете пособие, на каждые 2 доллара, которые вы зарабатываете более 17 640 долларов в год (в 2019 году), Социальное обеспечение временно удерживает 1 доллар в качестве пособия.
В то время как пособие пересчитывается при достижении полного пенсионного возраста, чтобы компенсировать упущенные пособия, если вы подаете заявление раньше, работающим лицам шестидесяти лет следует подумать о том, чтобы дождаться получения пособия в полном пенсионном возрасте, когда проверка заработка больше не является проблемой.
Для пар, у которых хотя бы один супруг родился до 2 января 1954 г., вам необходимо знать о стратегии ограниченного применения. Это позволяет парам иметь одного супруга, претендующего на супружеское пособие, но при этом отложить получение его или ее собственного пособия. Вы можете иметь право на получение этого супружеского пособия на срок до четырех лет с отсрочкой выплаты собственного пособия, позволяя ему вырасти до максимальной суммы в возрасте 70 лет.
Если вы планируете подождать до 70, чтобы получить максимальную выгоду, вы можете не рассматривать ограниченное приложение или не знать о нем. Преимущество этой стратегии заключается в том, что вы по-прежнему получаете максимальную выгоду в возрасте 70 лет, но вы потенциально можете получить дополнительные супружеские пособия, пока ждете, чтобы воспользоваться своим собственным пособием. Эта стратегия может быть рассмотрена и для разведенных пар.
Если вы в настоящее время получаете пособие социального обеспечения бывшему супругу и снова вступаете в брак, это пособие прекращается. Также учтите, что если ваш бывший супруг скончался, вы увеличите его размер пособия - болезненная мысль, но ее важно знать.
К сожалению, теперь дело не только в любви. Вы должны подумать, как новый брак может повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению. Если вы снова выйдете замуж за человека, который младше вас на 10 или 20 лет, вы можете не иметь права на получение супружеского пособия по социальному обеспечению в течение некоторого времени.
Убедитесь, что вы понимаете, как ваш повторный брак может повлиять на ваши преимущества.
Возможно, вам не нужен дополнительный доход, поэтому и вы, и ваш супруг ждете до 70 лет, чтобы начать получать социальное обеспечение, ожидая получить более высокое пособие за счет отсрочки. Имейте в виду, что хотя основной работник получает увеличение отсрочки по социальному обеспечению примерно на 8% в год, ожидая полного выхода на пенсию до 70 лет, к сожалению, супружеские пособия не получают такого же увеличения.
Поскольку супружеские пособия не получают отсрочки, у них меньше стимулов откладывать получение этих супружеских пособий.
Это не всегда так. Если вы умрете в возрасте 70 лет, а ваш супруг (а) доживет до 92 лет, ваш супруг может выиграть более чем на 100 000 долларов, приняв ваше решение. Даже если вы никогда не получали ни цента, у вашего супруга будет гораздо больше денег в течение оставшейся части своей жизни.
Люди часто забывают, что когда умирает один из супругов, исчезает меньшая сумма социального обеспечения. Оставшийся в живых супруг сохраняет наибольшее из двух пособий. Увеличение пособий, которые вы получаете за счет отсрочки, может быть не только для вашей жизни, но и для жизни вашего супруга.
Планирование возможной смерти супруга - не самая интересная тема для обсуждения, но она может иметь важное значение в процессе финансового планирования, особенно когда речь идет о социальном обеспечении. Когда один из вас умирает, вам остается только высшее из двух преимуществ. Если это происходит позже, после выхода на пенсию, это часто не является серьезной проблемой. Однако, если кто-то из вас уйдет на пенсию раньше срока, более низкий доход может стать проблемой для планирования. Обязательно обсудите эту возможность со своим финансовым специалистом. Подумайте о других активах, к которым вы можете получить доступ в этой ситуации, или о способах управления этим риском, например о выборе варианта совместной жизни для своей пенсии.
Существуют определенные пороговые значения, при которых социальное обеспечение облагается налогом на 50%, а где - на 85%. Все зависит от вашего «предварительного дохода», который представляет собой скорректированный валовой доход, не считая пособий по социальному обеспечению, плюс необлагаемые проценты и половину ваших пособий по социальному обеспечению. Если ваш предварительный доход составляет от 25000 до 34000 долларов (для одиноких) или от 32000 до 44000 долларов (для совместной регистрации в браке), до 50% ваших льгот могут облагаться налогом. Если ваш предварительный доход превышает 34 000 долларов США, если вы не замужем, или более 44 000 долларов США, если состоите в браке, до 85% ваших пособий могут облагаться налогом.
Вам необходимо спланировать другие источники вашего пенсионного дохода, чтобы весь ваш план был более эффективным с точки зрения налогообложения и оптимизирован с точки зрения налогообложения.
Также важно учитывать вашу налоговую категорию при принятии решения о том, когда пользоваться социальным страхованием. Если вы и ваш супруг достигли полного пенсионного возраста, все еще работаете и имеете высокие налоговые ставки, возможно, имеет смысл отложить выплату пособия, если вы планируете снизить налоговую ставку при выходе на пенсию. Налоговое планирование является неотъемлемой частью планирования социального обеспечения. Проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом, чтобы узнать, как ваши налоги могут измениться после выхода на пенсию.
Социальное обеспечение может быть значительным источником дохода на пенсии. Убедитесь, что вы делаете все возможное, чтобы получить максимальную выгоду и избежать потенциальных ловушек.
Ценные бумаги и консультационные услуги предлагаются через USA Financial Securities Corp., член FINRA / SIPC. Зарегистрированный инвестиционный консультант, расположенный по адресу 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Sterling Wealth Partners не является аффилированным лицом с USA Financial Securities. Лицензия CA № 0G89727
