Хотите снизить размер налогов, которые нужно платить при выходе на пенсию? Тогда использование пенсионного счета, такого как Roth IRA, может стать отличной стратегией для использования.

IRA Roth - это индивидуальные пенсионные счета с уникальным налоговым преимуществом:ваши взносы, поступающие на счет, облагаются налогом, но вы можете снимать эти деньги при выходе на пенсию без уплаты налогов. Это хороший способ уравновесить счета с налоговыми льготами, которые у вас, возможно, уже есть, в том числе популярный традиционный 401 (k) на работе, который не подлежит налогообложению.

Но IRA Roth имеют несколько ограничений, и одним из самых больших является тот факт, что вы можете вносить на эти счета только определенную сумму в год. Тем не менее, на Roth можно заработать колоссальный миллион долларов - и вы сможете сделать это в рамках своей рабочей карьеры, если начнете раньше. Вот как.

Во-первых, убедитесь, что вы можете внести свой вклад в ИРА Рота

Прежде чем вы будете слишком взволнованы возможностью сэкономить 1 миллион долларов с помощью Roth, убедитесь, что у вас действительно есть доступ к этой конкретной сберегательной машине. Не все делают это из-за ограничений дохода и отказа от взносов. Вот как эти цифры за 2018 год:

• Если вы одиноки, вы не можете напрямую вносить вклад в Roth, если зарабатываете более 135 000 долларов. Поэтапный отказ от ваших взносов начинается с 120 000 долларов.
• Если вы состоите в браке и подаете совместную регистрацию, вы начнете выходить за пределы ограничений по прекращению использования, как только ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) достигнет 189 000 долларов. Как только вы заработаете 199 000 долларов или больше, вы не сможете напрямую вносить вклад в Roth.

У вас есть срок подачи налоговой декларации за 2018 год, а именно 15 апреля 2019 г.

• Если вы не замужем, ваш AGI не должен превышать 137 000 долларов. Как только у вас появится AGI на сумму 122 000 долларов, вступают в силу правила прекращения взносов, и вы можете вносить взносы, но не всю сумму.
• Если вы состоите в браке и подаете совместно, ваш MAGI должен составлять менее 203 000 долларов США. Поэтапный отказ от вашего взноса начинается с 193 000 долларов.

Выше лимита? Рассмотрим преобразование бэкдора Roth

Это не значит, что вы не можете никогда внести свой вклад в Roth IRA. Но этот процесс уже не так прост, если вы хотите и дальше пользоваться преимуществами этого типа учетной записи. Если это имеет смысл для вас и вашей ситуации, вы можете выполнить бэкдорную конверсию Roth.

Вот (очень упрощенное) объяснение того, как работает бэкдор-преобразование Roth, из моей бесплатной электронной книги Going Beyond Simple Money :

Вы вносите деньги в традиционный IRA (у которого нет ограничения на доход). В какой-то момент после этого вы можете конвертировать средства из вашего традиционного IRA в Roth IRA. Лучше всего поговорить со своим специалистом по финансовому планированию, чтобы определить наилучший курс действий, если вы делаете слишком много, чтобы внести свой вклад в Roth, но хотите использовать именно этот инструмент пенсионных сбережений.

Если вы можете внести свой вклад в Roth, вот как наполнить его 1 миллионом долларов менее чем за 40 лет

Предположим, вы можете внести свой вклад в IRA Рота. Если вы будете делать это постоянно, то за 38 лет на этом счете можно накопить 1 миллион долларов.

Как? Постоянно перечисляя максимальную сумму на свой счет каждый год, вы получаете доход в течение своих рабочих лет. В 2018 году вы можете внести до 5500 долларов, если вам меньше 50. Если вам 50 или больше, вы можете добавить дополнительный «наверстывающий взнос» в размере 1000 долларов.

Если вы еще не внесли максимальную сумму на свой счет за 2018 год, у вас еще есть время сделать это - и на самом деле у вас есть до крайнего срока подачи налоговой декларации в апреле 2019 года, чтобы завершить внесение денежных средств в свой Roth IRA за 2018 налоговый год. .

А в 2019 налоговом году IRS дает вкладчикам небольшую дополнительную возможность быстрее достичь отметки в 1 миллион долларов:впервые за шесть лет IRS увеличило лимиты взносов для IRA, включая Roths. В новом году вы можете внести до 6000 долларов, если вам меньше 50 лет. Для тех, кто старше 50 лет, вы можете вносить до 7000 долларов в год.

Но даже при таком увеличении вклада не нужно математического гения, чтобы понять, что вам понадобится 166 лет . чтобы получить на своем Roth миллион долларов, если вы вкладываете максимум 6000 долларов в год. Не совсем удачный пенсионный план ... и уж точно не в соответствии с тем, что я сказал вам выше, так какой же галочка?

Сила компаундирования - и почему вам нужно действовать прямо сейчас, если вы хотите получить 1 миллион долларов в свой Roth IRA

Если вы хотите сэкономить 1 миллион долларов за 38 лет в Roth IRA, вам понадобится сочетание факторов:

• Регулярные ежемесячные взносы (500 долларов в месяц позволят вам максимально увеличить свой Roth в 2019 году), которые вы вносите каждые месяц.
• Разумная доходность рынка, которую вы можете ожидать, если вы стратегически инвестируете в хорошо диверсифицированный и недорогой портфель фондов.
• Обязательство оставить свои деньги инвестированными на рынке, не пугаясь волатильности рынка и не поддаваясь искушению забрать деньги с вашего Roth, чтобы использовать их для других целей в течение всей вашей жизни.

Из всего этого время - одно из самых важных. Чем больше времени вы дадите своим деньгам, чтобы они оставались инвесторами на рынке, тем больше вы позволите сложным доходам работать в вашу пользу.

Вы получаете сложную прибыль, когда деньги, которые вы инвестируете, приносят доход, а затем эти деньги (если вы оставляете их в Roth) начинают приносить доход. Таким образом, ваша прибыль начинает увеличиваться ... и может принести вам богатство в миллион долларов.

Чем больше времени вы отдадите своим деньгам в Roth, чтобы заработать сложную прибыль, тем меньше вам нужно будет откладывать каждый месяц, чтобы в конечном итоге заработать миллион долларов. Сохранение максимальной суммы в 500 долларов в месяц в течение 38 лет принесет вам желаемый результат, если вы начнете в середине 20-летнего возраста. Вы были бы миллионером Roth IRA в 63 года (за несколько лет до достижения полного пенсионного возраста), предполагая, что вы зарабатываете 7% годовой совокупной прибыли. Если быть точным, вы получите 1 035 366,12 доллара США.

Вы можете легко возразить, что хотя 7% - это разумный исторический доходности, сегодняшним инвесторам следует ожидать более низкой доходности от своих вложений. Предполагая, что вы заработали всего 6% прибыли, вам потребуется чуть больше 41 года, чтобы достичь отметки в миллион долларов. А если бы вы заработали всего 5%, вам потребовалось бы около 46 лет, чтобы добиться этого.

Кроме того, в этих простых расчетах не учитывается последовательность возвратов. Большинство калькуляторов - даже те, которые показывают сложную доходность - являются линейными и дадут вам то, что средняя годовая доходность 7% дает для ваших денег. Но в реальном мире порядок, в котором вы получаете прибыль каждый год, имеет значение и влияет на конечный результат.

Вот почему лучший анализ может заключаться в моделировании Монте-Карло или работе со специалистом по финансовому планированию, который может выполнять расширенные прогнозы с помощью специализированного программного обеспечения, чтобы показать вам вероятность достижения ваших целей на основе фактов вашей текущей ситуации.

Как получить 1 миллион долларов еще быстрее

Вы также можете просто захотеть получить 1 миллион долларов денег, которые вы сможете использовать для выхода на пенсию раньше, чем через 38 лет - и это, безусловно, возможно. Для этого вам просто понадобится сочетание средств сбережения и инвестиций, а не полагаться только на одного Roth.

Вот несколько вариантов, которые стоит рассмотреть:

• Ваш план 401 (k) или другой пенсионный план, спонсируемый работодателем (например, SIMPLE IRA или 403 (b)). Если ваш работодатель предлагает совпадение, внесите достаточно, чтобы получить полную отдачу от вашей компании.
• Пенсионная программа, если она у вас есть.
• Вы можете внести свой вклад в SEP IRA, если вы работаете не по найму или зарабатываете 1099-MISC доход на своей основной работе.
• HSA может быть отличным инструментом из-за его тройного налогового преимущества. (Вот как мы с женой используем HSA в рамках нашего пенсионного плана.)
• Любая компенсация капитала, которую вы можете получить, например опционы на акции или RSU.

И, конечно же, всегда есть простой старый брокерский счет. Хотя эти инвестиционные инструменты не имеют особых налоговых преимуществ, таких как 401 (k) s или Roth IRA, они предлагают большую гибкость в том, как вы можете использовать деньги, которые вы вкладываете сюда (тогда как пенсионные планы часто содержат правила о том, когда и как вы можете вывести свои средства).

Помимо счетов, подумайте о других способах инвестирования для финансирования своей пенсии. Это может включать в себя открытие собственного бизнеса с планами его продажи в будущем или изучение возможностей в сфере недвижимости, если для вас имеет смысл быть арендодателем.

Есть много вариантов накопления 1 миллиона долларов или более для финансирования вашего возможного выхода на пенсию. Главное - не упускать из виду возможности, использовать возможности и создавать стратегический план, связывающий все эти вещи вместе.