Если бы финансовый специалист спланировал ваше 60-летие, воздушные шары и ленты не были бы черными.
Они были бы золотыми.
Некоторые консультанты даже называют возраст от 60 до 70 лет «золотым десятилетием», потому что в эти годы есть много возможностей предпринять важные шаги для защиты своих пенсионных сбережений.
Вы, конечно же, будете принимать решения о том, когда подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению и как увеличить размер своей пенсии. И вам следует проверить свои возможности по программе Medicare до того, как вам исполнится 65 лет.
Но это также критический момент, чтобы что-то сделать с налоговой эффективностью вашего пенсионного плана. В возрасте 59,5 лет вам больше не придется иметь дело с устрашающим 10% налоговым штрафом, когда вы снимаете деньги с отложенных налоговых пенсионных счетов. И у вас будут еще годы, прежде чем эти неприятные требования минимального распределения (RMD) вступят в силу в возрасте 70 с половиной лет.
Если вы еще этого не сделали, сейчас хорошее время, чтобы внести в свой план некоторое налоговое разнообразие - и лучше сбалансировать суммы, которые у вас есть на счетах с отложенными налогами, налогооблагаемыми и не облагаемыми налогами. Для многих пенсионеров и будущих пенсионеров это должно быть приоритетом.
Это потому, что в наши дни так много вкладчиков хранят все или почти все свое яйцо на пенсионных счетах, отсроченных от налогов, таких как 401 (k) или 403 (b), что означает, что они все еще должны налоги на сотни тысяч или даже миллионы долларов они прятали годами. И всякий раз, когда они получают доход с этого счета, им придется платить Налоговому управлению США по текущей налоговой ставке.
Но вот и хорошие новости:благодаря реформам, которые начнутся в этом году, большинство людей будут находиться в более низкой налоговой категории до 2025 года.
Независимо от вашего возраста, следующие несколько лет, вероятно, предоставят прекрасную возможность снизить налоговые расходы, которые вы обязательно испытаете при выходе на пенсию, если вы много экономите на 401 (k). Но если вам за 60 и вы можете избежать налоговых штрафов и Воспользуйтесь преимуществом более низкой налоговой ставки при конвертации 401 (k) и традиционных средств IRA в не облагаемый налогом счет Roth - у вас появится мощный стимул для продвижения.
Вы можете понемногу конвертировать каждый год в течение следующих нескольких лет, «пополняя» любую налоговую категорию, в которую попадаете, или даже поднимать себе планку, если это не слишком болезненно. Конечно, вам придется платить налоги с конвертируемой суммы, но деньги больше никогда не будут облагаться налогом, независимо от того, насколько они вырастут. В этом вся прелесть Рота. И вас тоже не заставят принимать RMD.
Ваш финансовый консультант и CPA могут помочь вам подсчитать, что лучше всего подходит для вашей ситуации. Но вы можете быть уверены, что индивидуальные налоговые ставки, которые у нас будут в следующие несколько лет, будут ниже, чем в будущем.
Конечно, никто не может предсказать, какие налоговые ставки будут после 2025 года, но ожидается, что налоги придется поднять, чтобы справиться с растущим долгом страны и продолжить финансирование популярных программ, таких как Социальное обеспечение и Медикэр. И исторически ставки налогов были намного выше, чем сейчас.
Возможно, вы не особо задумывались о том, какие налоговые ставки будут в будущем. Возможно, вам сказали, что ваши налоги будут ниже после выхода на пенсию, потому что вы будете меньше тратить и требовать меньшего дохода.
И, может быть, ваши налоги будут меньше. Но нет никаких гарантий.
Если вы будете вести свой образ жизни практически таким, каким он был всегда (или даже подняться на ступеньку выше, учитывая все дополнительное свободное время, которое у вас будет), вам понадобятся деньги, чтобы заплатить за это. Ваши источники дохода не будут такими же, как когда вы работали - это правда, - но если общая сумма, которую вы получаете от пенсии и инвестиций, одинакова, ваш доход, вероятно, останется близким к тому, что было.
Процент ваших выплат по социальному обеспечению также может облагаться налогом, если ваш совокупный доход (ваше годовое пособие по социальному обеспечению, разделенное на два, плюс любой другой налогооблагаемый доход, который вы получаете в течение года, плюс не облагаемый налогом процентный доход) превышает установленные пороговые значения. В настоящее время эти пороговые значения довольно низкие:если вы состоите в браке совместно, до 50% вашего пособия будет облагаться налогом, если ваш совокупный доход превышает 32 000 долларов. И до 85% будут облагаться налогом, если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов.
Между тем, вы, вероятно, потеряете значительные налоговые вычеты. Все ваши дети вырастут, так что вы больше не будете называть их иждивенцами. Если ваша ипотека выплачена или вы близки к ней, вычет ваших процентов по ипотеке будет ничтожным или незначительным. И вы можете даже решить пожертвовать свою любимую благотворительность, приняв участие в волонтерской деятельности вместо того, чтобы жертвовать деньги, так что вы можете потерять этот вычет.
То есть, если вы даже больше не учитываете свои вычеты. При увеличении стандартного вычета почти вдвое до 12000 долларов для одиноких лиц, 18000 долларов для глав семьи и 24000 долларов для супружеских пар, которые подают документы совместно, по оценкам экспертов, только 10% американцев будут указывать в своей декларации за 2018 год. (Налогоплательщики в возрасте 65 лет и старше могут потребовать дополнительный стандартный вычет:1600 долларов для одиноких и 2600 долларов для супружеских пар, которым обоим не менее 65 лет и которые подают документы совместно.)
Есть старая поговорка:«Дело не в том, что ты делаешь, а в том, что оставляешь себе». Понимание того, как налоги могут повлиять на вашу скрытую жизнь, а не переплата - это ключ к счастливой пенсии.
Если вы были сосредоточены на разнообразии инвестиций в своем портфеле, а не на налоговой эффективности, пора изменить свой план игры.
Если вы зацикливались на сумме в долларах, указанной в нижней части выписки 401 (k) каждый месяц, пришло время осознать реальность:это еще не все ваши деньги.
И если вы летели так далеко без всякого плана, самое время взглянуть, где вы стоите и куда собираетесь отсюда.
Если в этом году вы празднуете свой 60-летний юбилей - или любой день рождения между 60 и 70 годами, - сделайте себе подарок и создайте налоговый план, который лучше обезопасит ваше будущее.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
