Когда вы планируете выйти на пенсию, вам нужно принять так много решений, что может возникнуть соблазн отложить те, которые кажутся такими, как будто они могут подождать.

Возьмем, к примеру, необходимые минимальные выплаты (RMD), которые вы должны начать снимать со своих инвестиционных счетов с отложенным налогом в возрасте 70½ лет. Когда вам за 50 или вам за 60, может показаться, что до преодоления налоговых последствий такого вывода средств еще далеко, но есть стратегии, которые вы можете применить сейчас это поможет вам сэкономить тысячи долларов позже.

Могли бы вас стать главой за 90 000 RMD?

Я часто встречаюсь с людьми, которые с гордостью говорят мне, что у них есть 1 миллион долларов или более, накопленный для выхода на пенсию в ИРА, и мне не нравится быть тем, кто лопнет их пузырь комфорта, грустно напомнив, что это не все их. Дядя Сэм не собирается вечно откладывать свою долю. В конце концов, вы должны начать платить с этих денег налоги.

И чем старше вы становитесь, тем больше от вас требуется отказаться. Процент RMD, основанный на вашем возрасте, увеличивается с каждым годом. В возрасте 70,5 лет RMD на 1 миллион долларов будет меньше 40 000 долларов. В возрасте 90 лет это почти 90 000 долларов. (Думаете, вы не проживете так долго? По данным Управления социального обеспечения, сегодня примерно каждый четвертый 65-летний мужчина доживет до 90 лет, а каждый 10 - за 95 лет.)

Добавьте эту сумму к своим пособиям по социальному обеспечению и любой пенсии или другому доходу, которые у вас есть, и вы легко сможете перейти на более высокую налоговую категорию. Если ваш доход превышает определенный порог (определяемый вашим статусом регистрации), определенный процент ваших пособий по социальному обеспечению и программе Medicare также может считаться облагаемым налогом.

Две стратегии защиты от RMD

Так как же избежать RMD? Здесь вас может спасти упреждающее планирование.

• Возьмите распространение до того, как вас заставят. После 59,5 лет, возможно, имеет смысл начать получать раздачи без штрафных санкций из традиционной IRA, вместо того, чтобы ждать, пока вам исполнится 70,5 лет. Цель состоит в том, чтобы управлять своим пенсионным счетом с небольшими выплатами сейчас, чтобы избежать всплесков дохода от ваших RMD в будущем. Вы хотите заполнить самую низкую налоговую категорию, насколько это возможно, не повышая себя до следующей налоговой категории. Чтобы возместить уплаченные налоги как можно быстрее, вы можете использовать политику индексированной универсальной жизни (IUL) из-за более высоких пределов, что позволяет нам увеличивать ее с помощью сети безопасности. Или вы можете вложить выведенные средства в долгосрочные инвестиции, которые сделают ваши более поздние годы - или ваше наследие.
• Вы можете конвертировать деньги из традиционной ИРА в ИРА Рота. Пока владелец жив, в аккаунте Roth нет RMD. Вы, конечно, должны будете заплатить налоги с конвертируемой суммы. Если вам за 60, у вас будет достаточно времени, чтобы сделать это небольшими суммами, чтобы лучше распределить налоговые платежи. Или вы можете сделать единовременную пролонгацию и получить единовременный налоговый удар. Это будет неприятно, но в будущем ваши деньги будут расти без налогов.

Большинство людей смотрят на RMD как на то, о чем нужно беспокоиться еще долгое время после того, как они решат, когда им перестать работать, когда взять пособие по социальному обеспечению и другие насущные, но более позитивные вопросы, связанные с выходом на пенсию.

Но поверьте мне, ваше будущее будет вам благодарно, если вы включите это в свой список вещей, о которых нужно поговорить при следующей встрече со своим финансовым консультантом.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Core Financial, LLC не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Core Financial, LLC не связана с правительством США или каким-либо государственным учреждением. AW02181790