Некоторые финансовые эксперты называют это «пенсионной завистью».

Это зеленоглазый монстр, который часто появляется, когда молодые работники говорят о пособиях по доходам, на которые их родители, бабушки и дедушки могут рассчитывать после выхода на пенсию.

Многие работодатели, которые когда-то предлагали пенсии, в наши дни отступают - замораживают свои планы, закрывают их для новых сотрудников и / или предлагают единовременные выплаты. А те работники, у которых после выхода на пенсию остались только два источника дохода - их инвестиционные сбережения и социальное обеспечение, - как правило, с тоской смотрят на людей, у которых все еще есть этот третий предсказуемый источник денег, на который можно рассчитывать.

И они должны. Здоровый и надежный пенсионный план - прекрасная вещь. К сожалению, даже те, у кого все еще существуют рабочие планы, не всегда могут быть уверены, что они выполнят все обещанное. Суммы в долларах, которые ожидают предпенсионеры, могут быть уменьшены, если план столкнется с серьезным дефицитом.

Пенсионные проблемы на горизонте

И частные, и государственные пенсии испытывают трудности. Несколько примеров:Пенсионный фонд Центрального штата, который предоставляет льготы водителям водителей, предложил сократить на 50% или более для некоторых бенефициаров, чтобы восполнить его дефицит. (В прошлом году министерство финансов отклонило этот запрос.) Несмотря на законодательные изменения, направленные на стабилизацию пяти государственных пенсионных систем штата Иллинойс, они по-прежнему серьезно недофинансированы. Иллинойс не одинок:в июне агентство Bloomberg сообщило, что проблемы с пенсиями обостряются в 42 других штатах.

Согласно отчету о прогнозах корпорации Pension Benefit Guaranty Corporation за 2016 год, опубликованному в августе, ее программа для одного работодателя (планы, созданные и поддерживаемые одной компанией или тесно связанными компаниями) улучшаются, но ее программа для нескольких работодателей (планы, созданные и поддерживаемые двумя или более не связанными между собой компаниями). компании через коллективные переговоры) приближается к банкротству и, вероятно, к концу 2025 года у них закончатся деньги.

Что происходит?

Ну, во-первых, мы живем дольше, чем предыдущие поколения, и многие планы не изменились. Они были построены с предположением, что большинство людей получат выплаты до 70, а не до 80, 90 и даже 100. По данным Управления социального обеспечения, сегодня примерно каждый четвертый 65-летний мужчина доживет до 90 лет, а каждый 10-й доживет до 95 лет.

Еще один фактор:если вы являетесь бэби-бумером, процентные ставки также намного ниже, чем когда ваши родители вышли на пенсию. В прошлом менеджер пенсионного плана мог полагаться на некоторые довольно консервативные инвестиции, такие как государственные облигации и облигации с фиксированным доходом, и при этом зарабатывать достаточно денег для участников. Но годы снижения доходности облигаций сделали это все труднее. А менеджеры, как правило, не инвестируют и не должны инвестировать в акции, приносящие сегодня высокую доходность. Они должны действовать осмотрительно, что делает практически невозможным получение требуемой прибыли.

Итак, что вы умеете?

Надейся на лучшее, но планируй худшее. Всегда.

Вам нужна надежная стратегия получения дохода и хороший план Б на тот случай, если ужасные предупреждения о шатком будущем Социального обеспечения сбудутся, а чеки пенсионеров когда-нибудь уменьшатся. То же самое и с пенсиями. Если этот поток доходов является важной частью вашего общего пенсионного плана, вам нужна резервная копия - и вы должны работать над ней сейчас. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:

• Один из способов компенсировать сокращение пенсий - это вложить больше средств в план 401 (k) вашей компании. Вы должны вносить по крайней мере то, что требуется для максимального соответствия работодателю. Максимум, который могут получить люди младше 50 лет в 2018 году, составляет 18 500 долларов. Если вам 50 лет или больше, вы также можете делать ежегодные дополнительные взносы в размере 6000 долларов США, на общую сумму 24 500 долларов США. Или, если вы беспокоитесь о налоговой бомбе замедленного действия на пенсии, подумайте о финансировании Roth IRA.
• Если вам не понадобятся все свои деньги для получения дохода сразу после выхода на пенсию, отсроченный аннуитет может предложить большой потенциал дохода в будущем. По сути, вы будете устанавливать свою собственную пенсию:отсроченный аннуитет - это договор между вами и страховой компанией, в соответствии с которым вы производите единовременный платеж или серию платежей, а в свою очередь страховщик производит периодические выплаты вам. начиная с согласованной даты. Аннуитеты обычно предлагают отложенный налог на рост доходов и могут включать пособие в случае смерти, которое будет выплачивать вашему получателю определенную минимальную сумму. Просто убедитесь, что вы понимаете, что получаете, включая все комиссии и штрафы. Хороший советник, действующий в качестве доверенного лица, может показать вам товары без нагрузки и с низкими комиссиями.
• Страхование жизни - еще один вариант, о котором часто забывают. Индексированные универсальные полисы жизни (IULs) могут обеспечить гарантированный налоговый льготный доход на протяжении всей жизни после выхода на пенсию за счет ссуд, но они также предлагают традиционное пособие в случае смерти для вашей семьи. Кроме того, политика может включать дополнительные льготы, привлекательные для пенсионеров, такие как покрытие долгосрочного ухода.
• Вам и вашему консультанту также следует обсудить плюсы и минусы единовременной выплаты пенсии, если таковая предлагается. Лично я фанат денег. Если вы дисциплинированы и выплачиваете единовременную пролонгацию, вы сможете больше влиять на то, как распределяются ваши активы, и сможете работать со своим консультантом над дальнейшим улучшением своего пенсионного плана.

Мы должны смотреть на мир таким, какой он есть, а не таким, каким он был раньше или каким мы хотели бы его видеть. В будущем у этого поколения пенсионеров и тех, кто последует за ними, будет меньше гарантированных пособий, но больше контроля над своими деньгами. Вместо того, чтобы погрязнуть в «если бы», приступайте к работе сейчас, планируя более безопасное будущее.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .