Привет всем! Сегодня у меня отличный гостевой пост от Стефани Шилл. Стефани является создателем блога о личных финансах WynningInLife.com. Всю жизнь экономящая и самопровозглашенная бессовестная купонщица, она увлечена осознанными расходами и преднамеренными сбережениями. Когда она не пишет, она любит проводить время на свежем воздухе со своим мужем Ником и их дочерью Винн. Ниже приводится ее история о том, как она и ее муж ведут раздельное финансирование.

Мой муж, Ник, и я женаты уже 7 лет. Нам удается счастливо и относительно без стресса управлять своими финансами, разделяя их. Разговаривая с нашим кругом друзей и читая финансовые советы от экспертов, я чувствую, что это может быть не нормой.

Но это работает для нас.

Хочу поделиться с вами нашим опытом управления деньгами самостоятельно, в паре. Вам может быть предложено разделить свои финансы, если они в настоящее время объединены.

Или это может дать вам представление о том, как вы можете быть в отношениях, но держать свои финансы отдельно.

Другое содержание, которое может вас заинтересовать:

• Как мы выплатили 266 329,01 долл. США за 33 месяца
• Деньги и отношения:вы на грани разрыва отношений?
• Как мой кредит 401 000 обошелся мне в 1 миллион долларов

Наши доходы и аккаунты

Мы с Ником оба работаем в компаниях, и наши доходы делятся примерно на 62% на 38%. Мой муж получает более высокую зарплату.

Нашей дочери 3 года, скоро будет второй ребенок. У нас есть один общий сберегательный счет, к которому мы оба можем получить доступ через Chase. Все остальные счета:текущие, сберегательные, инвестиционные и т. д. управляются независимо.

В детстве мои родители вели независимые финансы, так что для меня это было нормально. Мои мама и папа женаты уже 41 год, и это работает для них. Они оказывают огромное влияние на то, как я управляю своими финансами сегодня.

Хотя я, как супружеская пара, считаю важным рассматривать все деньги как «наши» и согласовывать финансовые цели, независимое управление деньгами очень полезно для нас.

По теме:Сколько денег я должен откладывать каждый месяц?

Причины, по которым нам выгодно управлять деньгами самостоятельно:

• Мы не спорим о деньгах! Например, спорить о том, сколько он потратил на это или сколько я потратил на это.
• Никаких возвращенных чеков или овердрафтов, потому что мы не знали, на что тратит другой человек.
• День рождения, Рождество и другие подарки, подаренные в течение года, станут настоящим сюрпризом.
• Мы оба финансово независимы и можем свободно тратить, копить или инвестировать по своему усмотрению.

Разделите финансы с самого начала

Наша независимая финансовая модель сложилась довольно органично. Когда мы с мужем встречались и благодаря помолвке, у нас были отдельные финансы.

Когда мы поженились и купили дом в 2011 году, у нас были разные финансовые разговоры о том, как распоряжаться своими деньгами. Нам просто показалось правильным продолжать управлять своими финансами по отдельности, но предпринять какие-то действия, чтобы объединить наши финансы.

Мы пришли к тому, что у нас был один комбинированный сберегательный счет, а всеми остальными финансами мы управляли по отдельности. Мы предпочитали принимать крупные финансовые решения вместе, а мелкие повседневные финансовые решения оставлять каждому независимо друг от друга.

Постоянные счета за дом

Все счета за дом на имя Ника, и он оплачивает их каждый месяц. Это включает в себя такие вещи, как ипотека, газ, электричество, счет за мобильный телефон и т. д.

Раз в месяц я буду переводить ему деньги, которые покрывают мою «часть» счетов в зависимости от моего заработка. Он получает более высокую зарплату и, следовательно, ежемесячно оплачивает более высокий процент счетов.

Например, скажем, наши счета за ипотеку, газ, электричество и мобильный телефон составляют 2000 долларов в месяц. Я переведу ему 760 долларов, чтобы покрыть 38%, за которые я несу ответственность. В свою очередь, он покрывает свои 62%, что составляет 1240 долларов США, что в сумме составляет 2000 долларов США.

Мы оба банк через Чейз. Поэтому я использую Zelle Чейза, чтобы без труда отправлять ему деньги каждый месяц.

Финансы помимо регулярных счетов за домашнее хозяйство

Помимо регулярных счетов за домашнее хозяйство, у каждого из нас есть другие регулярные расходы, которые мы оплачиваем индивидуально. Я плачу за продукты, уход за детьми и все, что нужно моей дочери:подгузники (к счастью, теперь она приучена к горшку), одежду и т. д.

Ник обычно платит за все, что происходит в доме. Примерами могут служить все поездки в хозяйственные магазины, когда мы делаем проекты (он занимается проектами, поэтому всегда есть что-то, что нужно исправить или улучшить). Как правило, каждый раз, когда мы едим вне дома, он платит, любые налоги, которые мы должны платить ежегодно, любые бытовые расходы, такие как поломка водонагревателя, проверка печи и т. д., как правило, все это он.

Любые расходы, связанные с нашими автомобилями:бензин, техническое обслуживание, платежи и т.д., берет на себя каждый из нас индивидуально.

Наши сбережения/инвестиции

Совместные сбережения

У нас есть один общий сберегательный счет, к которому мы оба имеем доступ. Мы оба кладем деньги на счет, но это совместное решение, будем ли мы когда-либо снимать деньги со счета. . Первоначальной целью счета было создание резервного фонда. Например, если кто-то из нас потеряет работу или возникнет непредвиденная неотложная медицинская помощь.

Со временем счет расширился, поэтому теперь наши разговоры изменились в сторону инвестиций и определения способов, которыми мы можем получить деньги, если это необходимо, но чтобы они приносили больше процентов. Мы все знаем, что доля процентного пункта, которую любой традиционный банк даст вам на сберегательный счет, ничто по сравнению с тем, что может дать высокодоходный сберегательный счет или фондовый рынок. Вопрос сводится к тому, какой риск мы готовы взять на себя.

Индивидуальные сбережения

Помимо нашего общего сберегательного счета, мы оба управляем собственными сберегательными и инвестиционными счетами. У каждого из нас есть личные сберегательные счета.

Хотя это и не полностью определено, они могут относиться к таким вещам, как первоначальный взнос или оплата наличными за автомобиль, будущий отпуск или более крупный билет, который кто-либо из нас хочет приобрести.

Я считаю это связующим звеном между нашей зарплатой и резервным фондом, а также деньгами, которые мы, скорее всего, потратим, но пока не знаем, на что.

Пенсионные аккаунты

У нас обоих есть свои индивидуальные пенсионные счета 401K.

Они через наших нынешних работодателей, и мы оба вносим им каждую зарплату. Недавно мы оба начали максимизировать их, что было нашей целью в течение многих лет. Мы знаем, как важно экономить на будущее.

В связи со сменой работы на протяжении многих лет мы оба в прошлом принимали решения преобразовать 401K из старых планов работодателей в традиционные IRA.

Другие инвестиции

Помимо традиционных 401k, у нас обоих есть дополнительные инвестиционные счета.

Мы оба используем TD Ameritrade для покупки акций. В моем любопытстве к личным финансам я также попробовал использовать Stockpile для покупки дробных акций (или подарочных акций) и Robinhood для покупки акций. Мы обсуждаем инвестиции, но не получаем разрешения друг от друга, прежде чем покупать или продавать акции, мы просто делаем то, что считаем правильным.

Раздельные финансы не идеальны

Несмотря на то, что эта независимая финансовая модель очень хорошо работает для нас, она не лишена проблем. Как человек, зарабатывающий меньше денег в отношениях, хотя я плачу часть ежемесячных счетов, наша заработная плата значительно различается. Это означает, что каждый месяц у Ника остается значительно больше денег на счету, которые не используются для оплаты счетов.

Я не знаю точно, что он зарабатывает, или точную чистую сумму любых бонусов, которые он получает, и наоборот. Если я спрошу его о его остатках, он расскажет мне и наоборот, но я не могу видеть это по запросу.

Я знаю, что он экономит деньги сверх наших общих сбережений, которые я вижу. Однако я точно не знаю, что находится на его личном сберегательном, пенсионном или инвестиционном счете.

У каждого из нас есть свобода делать свой собственный финансовый выбор, иногда когда другой может не полностью с ним соглашаться. Например, покупка определенных акций или инвестиций, ликвидация определенных акций или инвестиций или трата денег на хобби или развлечения.

Регулярные проверки, чтобы оставаться на одной странице

Мы регулярно проверяем наши финансы друг у друга. У нас нет определенного времени, но не реже одного раза в год. Иногда катализатором такого разговора будет событие из жизни:изменение заработка на новой работе, безработица, крупная покупка, которую хочется сделать, или рождение ребенка.

Мы регулярно анализируем, как мы продвигаемся к нашей цели — досрочному погашению ипотеки. Мы поделимся информацией о своих личных сбережениях, пенсионных и инвестиционных счетах и т. д., чтобы совместно принимать более важные решения.

Примеры финансовых решений, которые мы принимаем вместе:

• Должны ли мы перевести часть денег с нашего совместного сберегательного счета на инвестиционный счет, который принес бы более высокую прибыль?
• Должны ли мы вкладывать больше денег в фонд колледжа нашей дочери?
• Можем ли мы вложить больше денег в ипотеку, чтобы быстрее ее погасить?
• Есть ли отпуск, который мы хотим взять, и который мы должны начать планировать прямо сейчас?
• Мы серьезно собираемся купить эту лодку или выпотрошить нашу ванную комнату? Если да, то как мы будем за это платить?

Регулярная проверка наших финансов помогает привести их в соответствие друг с другом, даже если мы храним их на отдельных счетах.

Отдельные финансисты

• Чувство финансовой независимости. Вы сами решаете, где и как тратить или инвестировать собственные деньги.
• Меньше споров или горячих разговоров о том, кто и на что потратил.
• Простота составления бюджета, когда вы знаете свой доход и свои точные финансовые обязательства каждый месяц.

Отдельные финансовые минусы

• Меньше информации о повседневных финансах. Если вы работаете с цифрами или всегда хотите быть в курсе того, сколько именно находится в сбережениях, подсчитывая свой собственный капитал, сколько именно осталось по ипотеке или как ваша вторая половинка отслеживает свой студенческий долг, это может быть быть невидимым.
• Вы можете не учитывать все возникающие расходы, поэтому, когда происходит что-то неожиданное, каждый из вас может думать, что ответственность за это лежит на другом.
• Если вы не являетесь кормильцем, у вас может возникнуть чувство зависти к дополнительным деньгам, которые есть у вашей второй половинки, даже если счета рассчитываются относительно дохода.
• Если ваш партнер расточитель, он может тратить деньги на вещи, с которыми вы не согласны, или копить и копить свои деньги каждую зарплату, чтобы у него не было денег для оплаты части согласованных ежемесячных счетов.

Подходит ли вам совместное управление деньгами в паре?

Есть некоторые вещи, которые вы должны обсудить со своим партнером, если вы думаете о том, чтобы пойти по пути самостоятельного финансирования:

• Достаточно ли ответственна ваша вторая половинка за такую ​​договоренность? Возможно, у вас плохо с деньгами или у них плохо с деньгами.
• Как вы собираетесь делить регулярные периодические счета?
• Кто несет ответственность за разовые или непредвиденные счета за домашнее хозяйство?
  • Извлеките свой текущий бюджет, если он у вас есть, или создайте его. (Если вы этого не сделаете, я рекомендую бюджет с нулевой базой). Определите, кто будет нести ответственность за каждую статью этого бюджета. Предусмотрительность и открытость заранее сведут на нет горячие разговоры в будущем. Включите все:подарки, праздники, корм для домашних животных, визиты к ветеринару, подгузники, питание вне дома, продукты и прочее. домашние расходы, еда на вынос, ежегодный уход за газоном, уборка снега, вывоз мусора, пожертвования, детские расходы на школу или мероприятия и т. д. Список можно продолжить…
• Как вы будете управлять сбережениями, пенсионными накоплениями или другими инвестициями?
• Определите, как часто вы будете связываться друг с другом по поводу финансов, и вносите домашние собрания в календарь.

Заключение

Раздельные финансы просто случились у нас. Мой муж и я вели отдельные финансы, когда мы впервые собрались вместе, и это стало нормой, когда мы поженились. Я привык к этому; у нас есть свой ритм.

Хотя иногда и возникают горячие разговоры о деньгах, их немного и они редки.

Я чувствую контроль над своими деньгами, что дает мне чувство независимости. Но я также чувствую, что его деньги и мои деньги — «наши» деньги, независимо от того, на чьем банковском счете они находятся или на чье имя. Мы по-прежнему вместе принимаем важные финансовые решения и согласовываем будущие цели в отношении наших денег. Так что эта система просто сработала для нас.

Вы предпочитаете совместное или раздельное финансирование? Что вы думаете о раздельных финансах?