Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на NewRetirement.
В некотором смысле управлять деньгами на пенсии становится немного проще, чем раньше. У вас есть только те деньги, которые у вас есть, поэтому ваши возможности несколько проще и более ограничены. С другой стороны, на пенсии правила управления капиталом меняются, поэтому вам это может показаться более сложным.
Неважно, легче вам это или сложнее, вот несколько советов, как распоряжаться деньгами на пенсии.
При управлении деньгами на пенсии каждая копейка на счету, и это особенно верно, когда речь идет об экономии налогов.
Каждый пенсионный счет, который у вас есть, может облагаться налогом по-разному, и вам нужно стратегически подходить к тому, как и когда вы будете снимать средства с каждого корзины. Несколько советов:
Налоги очень сложны, и то, что лучше для вас, отличается от того, что лучше для кого-либо еще.
Эффективность налогообложения — одна из веских причин, по которой вам может понадобиться работать с хорошим финансовым консультантом по выходу на пенсию. Вы захотите найти кого-то, кто имеет опыт работы с подоходным налогом, а также кого-то, кто знаком со стратегиями просадки пенсионных накоплений. (Многие финансовые консультанты хорошо разбираются в том, как помочь клиентам сэкономить деньги, но у них меньше опыта в управлении ими и использовании их после выхода на пенсию.)
Если вы откладывали деньги на пенсию, вы, вероятно, беспокоились о том, чтобы отложить как можно больше и получить максимальную отдачу от инвестиций.
Однако большинство экспертов рекомендуют, когда вы выходите на пенсию, меньше беспокоиться о доходах и больше о том, как превратить пенсионные активы в надежный пенсионный доход.
Аннуитеты — это один из способов превратить пенсионные сбережения в предсказуемый источник дохода.
«Я хочу всего этого, и я хочу этого прямо сейчас» — это не мантра управления пенсионными деньгами, которая хорошо работает практически для всех.
Хорошая новость заключается в том, что на данном этапе нашей жизни мы знаем — лучше, чем когда-либо, — что нам нравится и чего мы хотим. Если вы сосредоточитесь на том, что для вас важно, вы можете обнаружить, что в целом можете тратить меньше.
Если в вашем списке есть поездка в Европу, вы, вероятно, сможете это сделать, независимо от ваших финансов. Просто может потребоваться расстановка приоритетов и сокращение в других сферах вашей жизни.
Семья – один из наших самых больших источников радости. Однако, если вы не заложили в бюджет помощь взрослым детям, братьям и сестрам или собственным родителям, у вас может просто не хватить денег, чтобы помочь им финансово.
Когда вы выходите на пенсию, у вас не так много возможностей зарабатывать деньги. Вы обязаны жить с тем, что имеете. При выходе на пенсию необходимо учитывать все расходы.
Узнайте больше о проблемах детей-бумерангов, о помощи своим родителям и о том, как расставить приоритеты в оплате обучения в колледже, а не пенсионном возрасте.
Эксперты предсказывают, что капитал на недвижимость поможет большинству из нас, которым посчастливилось стать владельцем дома.
Для большинства домохозяйств собственный капитал представляет собой самый большой источник благосостояния, и мы можем использовать это богатство для выплаты пенсии по-разному.
Разница в стоимости жизни между началом социального обеспечения в возрасте 62 лет, когда вы можете начать получать пособия, и отсрочкой до 67 лет или позже может составлять сотни тысяч долларов.
Социальное обеспечение предлагает вам гарантированный ежемесячный доход на протяжении всей вашей жизни. Если вы можете подождать, чтобы начать его, вы будете наслаждаться более высоким уровнем жизни.
Воспользуйтесь калькулятором социального обеспечения, чтобы оценить, когда лучше всего начинать или рассматривать социальное обеспечение как часть вашего общего пенсионного плана.
Тот факт, что мы ушли на пенсию, не означает, что мы не продолжаем развиваться и меняться.
Когда мы впервые выходим на пенсию, мы можем тратить больше, чем раньше — мы активны и делаем много вещей. После этого мы вступаем в период замедления и пребывания ближе к дому, и мы тратим меньше, чем почти в любой другой период нашей жизни. В пожилом возрасте расходы на лечение резко возрастают.
При планировании управления деньгами на пенсии полезно помнить об этих сдвигах.
Fidelity Investments уже много лет отслеживает расходы на пенсионное здравоохранение. По их данным, 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, может рассчитывать на расходы в размере 285 000 долларов США на медицинские услуги и медицинские расходы в течение всего периода выхода на пенсию.
Эта сумма будет потрачена на франшизы, доплаты, страховые взносы за дополнительное покрытие, лекарства, отпускаемые по рецепту, и другие расходы, которые не покрывает Medicare, такие как слуховые аппараты и очки. Однако эта сумма не включает расходы на долгосрочный уход, что может означать еще 100 000 долларов США и более.
Вы можете сократить расходы, сохраняя здоровье, изучая наилучшее дополнительное покрытие Medicare и изучая творческие способы покрытия долгосрочных медицинских потребностей.
Согласно исследованию Fidelity, 47 % пар не согласны с тем, сколько сбережений необходимо для поддержания желаемого образа жизни.
Кроме того, пары имеют разные представления о том, как они хотят проводить время. «Мужчины гораздо чаще мечтают о том, чтобы заниматься своими любимыми видами спорта, а женщины — о том, чтобы проводить время с семьей, заниматься хобби и заниматься волонтерской деятельностью в своем местном сообществе», — говорится в исследовании.
А 36% пар либо не согласны, либо не знают, где планируют жить на пенсии. Поскольку управление пенсионными средствами включает в себя как вас, так и вашего супруга, важно, чтобы вы одинаково относились к расходам и научились пользоваться пенсионным калькулятором как пара.
Выход на пенсию — это не конец пути управления деньгами на пенсии. Вы не можете просто создать пенсионный план, выйти на пенсию и жить долго и счастливо.
Вам нужно продолжать оценивать свою ситуацию и корректировать свои планы по мере продвижения по жизни. Возможно, ваши приоритеты изменились, ваши инвестиции стали работать иначе, или, возможно, вы решите вернуться к работе. Эти события сильно повлияют на ваше общее финансовое благополучие.
NewRetirement Retirement Planner – это уникальный инструмент, который позволяет вам оценить, где вы сейчас находитесь, а затем корректировать и поддерживать информацию с течением времени.
