Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на NewRetirement.
«Серый развод» — развод после 50 лет — может сильно ограничить ваш пенсионный образ жизни.
Когда вы говорите «Да», ваши личные финансы могут быть не первым, о чем вы думаете. Но правда в том, что пары, которые женятся и остаются в браке, имеют преимущества, которых просто нет у одиноких людей, например возможность разделить расходы, льготный налоговый режим и наличие двух (или более) источников дохода.
Бэби-бумеры всегда были известны тем, что ломали стереотипы, и одним из них могут быть традиционные ограничения брака.
Согласно данным Бюро переписи населения США, число разводов среди людей старше 50 лет удвоилось с 1990 года. И хуже обстоят дела с людьми старше 65 лет, число разводов которых утроилось.
Что еще хуже, без финансовых преимуществ брака неженатые бэби-бумеры почти в пять раз чаще живут в бедности.
Есть о чем подумать, когда дело доходит до развода после 50 лет, когда приближается выход на пенсию. Вот 16 соображений:
"Люди, пережившие серые разводы, находятся в крайне невыгодном экономическом положении и составляют растущую демографическую группу", – говорит Сьюзан Браун, социолог из Государственного университета Боулинг-Грин.
По сравнению с женатыми людьми, тем, кто стал жертвой «серого развода», может быть сложнее, когда дело доходит до ухода с работы и комфортной жизни в свои золотые годы.
Пары добились успеха, когда дело доходит до финансовых преимуществ. Имея более одного источника дохода и возможность разделить расходы, семейные пары могут легче справиться с финансовым бременем, чем одинокие люди. Кроме того, для супружеских пар предусмотрены налоговые льготы, а также льготы по социальному обеспечению.
С другой стороны, одинокие люди должны нести все бремя ипотечных кредитов, арендной платы, расходов на проживание и страхование самостоятельно.
«Социальное обеспечение было разработано в эпоху, когда большинство пожилых людей были женаты, что менее распространено сегодня и, вероятно, станет еще менее типичным в будущем», — говорится в исследовании. «На самом деле, сокращение количества браков связано с уменьшением права женщин на получение пособия по социальному обеспечению для супругов и вдов».
Одинокие люди, особенно те, кто ближе к пенсионному возрасту, могут увидеть, что их ресурсы истощаются быстрее. Эта тенденция особенно актуальна в то время, когда взрослые больше всего нуждаются в своих ресурсах:на пенсии.
Сложнее всего для женщин:
Экономические неблагополучия наиболее обременительны для женщин, которые либо разведены, либо никогда не были замужем. Однако, согласно исследованию Боулинг-Грин, те, кто овдовел в более позднем возрасте, являются наиболее обеспеченными одинокими людьми.
Развод может быть душераздирающим, но вы, вероятно, приближаетесь к одному из самых счастливых периодов своей жизни!
Исследования Age Wave и Merrill Lynch показали, что из всех периодов нашей жизни мы наиболее счастливы и довольны в возрасте от 65 до 74 лет.
А эксперты из Принстонского университета и Лондонской школы экономики и политических наук обнаружили, что пик счастья приходится на 23 и 69 лет.
Вау! Шестьдесят девять! Это старше многих из нас. И даже если вы перешагнули отметку в 69 лет, счастья еще много — счастье обычно не падает с обрыва!
Нередко одна половина пары более финансово информирована, чем другая. Если у вас меньше знаний, сейчас самое время получить полную финансовую картину.
Возможно, вы захотите начать с получения полного кредитного отчета для вас и вашего супруга и просмотра налоговых деклараций. Кроме того, у NOLO есть руководство о том, как найти скрытые активы при расторжении брака.
Большинство пар, разводящихся после 50 лет, состояли в длительных браках. Таким образом, вполне вероятно, что 50/50 делят активы в порядке, и алименты, вероятно, будут выплачены.
И долг не освобождается от разделения. В штатах, где действуют законы о совместной собственности, вы несете ответственность за половину долга вашего супруга, даже если он оформлен не на ваше имя.
Работа с финансовым планировщиком и готовность к неожиданным финансовым ударам также могут защитить богатство и потенциально привести к меньшим потерям после расстройства. Кроме того, есть несколько соображений, которые вы, возможно, не захотите рассматривать самостоятельно, в том числе:
QDRO: Пенсионные планы, такие как 401 (k) или необлагаемые налогом пенсии, требуют «квалифицированного приказа о семейных отношениях» или QDRO, чтобы определить, как они разделены, чтобы защитить пару от серьезных налоговых последствий. Специалист по пенсионному планированию может посоветовать лучшее время для получения QDRO, что обычно происходит раньше, чем позже. Например, если один из супругов умрет до получения заказа, другой супруг может потерять деньги, которые он или она планировал иметь.
Вопросы о доме: Для некоторых пар продажа и раздел прибыли могут быть лучшим способом действий. Но если один из супругов хочет сохранить дом, это может обеспечить некоторую финансовую безопасность на пенсии. Консультант может помочь разобраться с этим решением.
Расчеты: Вы, вероятно, хотите, чтобы ваш финансовый консультант рассмотрел любые расчеты, прежде чем они будут закреплены в камне. Хороший консультант может улучшить детали и помочь вам избежать ловушек, которые повлияют на всю оставшуюся жизнь.
Если у вас нет брачного договора, ваш развод регулируется правилами штата, в котором вы живете. В целом правила направлены на справедливое распределение ваших активов. В некоторых штатах (штаты с общественной собственностью:Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин) имущество, приобретенное во время брака, будет разделено поровну, если стороны не придут к собственному соглашению. .
Ваши дома и ваш 401(k) могут быть особенно спорными при разводе, поскольку обычно они являются самым ценным имуществом пары.
Согласно Справочному центру 401(k), существует четыре распространенных способа обращения с 401(k) и другими пенсионными счетами при разводе:
<сильный>1. Сопоставимое значение: В этом случае вы можете оставить форму 401(k), а ваш супруг (супруга) возьмет что-то сопоставимое по стоимости.
<сильный>2. Разделить аккаунт: Если вы намереваетесь разделить деньги по 401(k), это может быть сложно из-за правил распределения и других правил, связанных с 401(k). Чтобы разделить деньги на счете, вам потребуется специальное постановление суда — квалифицированное постановление о семейных отношениях (QDRO).
<сильный>3. Ликвидировать аккаунт: Вы можете обналичить счет, но обычно это не лучший вариант из-за правил распределения.
<сильный>4. Ролловер: Перенос всей или части учетной записи, если вы не работаете в компании, которая запустила 401(k).
Может быть трудно научить старую собаку новым трюкам, поэтому будьте осторожны в этом процессе.
Расставаться тяжело — независимо от вашего возраста. Но это может быть еще сложнее, когда вам за 50 и старше, когда рутины и предпочтения укоренились.
Позаботьтесь о себе в этот период, встречайтесь с друзьями и оставайтесь активными.
Независимо от того, работаете ли вы с финансовым консультантом или нет, ваша собственная оценка того, что у вас есть, как нового одинокого человека, и прогнозирование на будущее может быть очень вдохновляющим. Даже если вы отстаете в финансовом плане, полезно знать, что вам нужно.
Важно, как только вы начнете думать о разводе после 50 лет, создать свой собственный пенсионный план как одинокого человека. Задокументируйте, что у вас есть сейчас и что вы хотите потратить в будущем, и посмотрите, где вы находитесь. Затем начните корректировать свои планы — выйти на пенсию позже или переехать в менее дорогое сообщество — чтобы обеспечить себе безопасное будущее.
Пенсионный план NewRetirement упрощает этот процесс, и вы гарантированно почувствуете себя лучше с планом.
Если вы разведены, но ваш брак продлился 10 или более лет, вы можете получать пособие на записи бывшего супруга (даже если он вступил в повторный брак), если:
Предполагая, что у вас есть номер социального страхования вашего бывшего супруга, Администрация социального обеспечения может помочь вам выяснить, что принесет вам наибольшую зарплату:супружеское пособие или ваше собственное пособие по социальному обеспечению.
Почти все финансовые решения имеют налоговые последствия. Например:
Опять же, финансовый консультант может быть полезен в решении налоговых вопросов для серого развода.
Необходимо разобраться не только с текущим и пенсионным финансовым положением. Вы также должны быть уверены, что ваши наследственные планы и назначения бенефициаров обновлены.
Поддержка несовершеннолетних детей всегда является частью бракоразводного процесса. Однако вы можете также задокументировать, кто будет нести ответственность за помощь взрослым детям.
Многие пары планируют полагаться друг на друга в вопросах долгосрочного ухода. Очевидно, что после развода это обычно не работает.
Внимательно рассмотрите варианты долгосрочного ухода. Подумайте о том, чего вы хотите от ухода и как вы собираетесь за него платить. Вот руководство по планированию долгосрочного ухода.
До получения права на Medicare в возрасте 65 лет вы могли полагаться на медицинскую страховку своего супруга.
После развода тщательно продумайте варианты страховки и личных расходов. В этой статье вы можете найти идеи о девяти креативных способах финансирования расходов на здравоохранение до получения права на участие в программе Medicare.
Повторные браки с большей вероятностью заканчиваются разводом, поэтому подумайте о том, чтобы составить брачный договор для следующего брака.
В нем вы можете решить множество этих денежных вопросов. Это важно, поскольку вы стали старше, у вас больше активов, чем в первом браке, и с обеих сторон могут быть взрослые дети.
Одиночество звучит пугающе для многих людей и освобождает других.
В любом случае, вот 17 советов, как стать соло-старшим!
