Примечание редактора. Первоначально эта история появилась в журнале The Penny Hoarder.
Когда приближается ваш 62-й день рождения, вам нужно будет принять важное решение:следует ли вам в 62 года получать социальное обеспечение и соглашаться на более низкие пособия? Или вам следует отложить социальное обеспечение, чтобы получить более высокую сумму пособия?
Ответ на вопрос, подходит ли вам получение социального обеспечения в 62 года, зависит от нескольких факторов:ожидаемой продолжительности жизни, раннего выхода на пенсию и общего финансового положения.
Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при планировании выхода на пенсию.
Если вы подаете заявление на социальное обеспечение на основании своих личных данных или получаете супружеское пособие, вы можете начать получать пособие уже в возрасте 62 лет. Если вы переживший супруг, вы можете начать получать пособие в 60 лет. пособия раньше, вы столкнетесь с пожизненным сокращением пособия.
Ваше пособие по социальному обеспечению зависит от суммы вашего основного страхования. Это сумма, которую вы бы получили, если бы начали получать пособия в полном пенсионном возрасте. Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет. В противном случае полный пенсионный возраст варьируется от 66 лет для тех, кто родился в 1943 году, до 66 лет и 10 месяцев, если вы родились в 1959 году.
Каждый раз, когда вы получаете социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, вам придется соглашаться на уменьшенное пособие. Ваше пособие будет на 6,66% ниже за каждый год досрочного пособия. Если вы начнете получать их в самом раннем возрасте, когда вам исполнится 62 года, ваши пособия будут на 30 % ниже, чем в том случае, если вы подождете, пока не достигнете обычного пенсионного возраста.
Однако, если вы сможете продержаться после достижения полного пенсионного возраста, вы получите отсроченные пенсионные кредиты. Они составляют 8 % в год, пока ваши пособия по социальному обеспечению не прекратятся в возрасте 70 лет. Если вы дождетесь 70 лет, ежемесячное пособие будет на 77% выше, чем если бы вы начали в возрасте 62 лет.
Вот максимальные суммы пособий по социальному обеспечению в 2022 году:Выбор времени получения пенсионных пособий по социальному обеспечению является одним из самых важных решений в области личных финансов, которые вы когда-либо принимали. Однако вы можете начать получать льготы уже в возрасте 62 лет в следующих случаях.
Если у вас плохое здоровье или ваши родители умерли относительно молодыми, подача заявления на ранней стадии часто имеет смысл. Ваши выплаты по социальному обеспечению будут ниже, но если вы подадите заявку раньше, это может привести к увеличению общих пожизненных пособий.
Имейте в виду, однако, что ожидаемую продолжительность жизни трудно предсказать. Даже если ваше здоровье не идеально, есть большая вероятность, что вы проживете дольше, чем предполагаете. По данным Центров по контролю за заболеваниями, человек, которому в 2019 году исполнилось 65 лет, может рассчитывать прожить в среднем еще 19,6 года. Пережить свои деньги — гораздо больший риск, чем оставить деньги на столе.
Ирония социального обеспечения заключается в том, что люди, которые больше всего от него зависят, часто не могут позволить себе получать более крупные ежемесячные пособия. Это связано с тем, что многие пожилые работники вынуждены досрочно выходить на пенсию из-за проблем со здоровьем, увольнения или обязанностей по уходу. В таких ситуациях доход от социального обеспечения может стать спасательным кругом.
Если отсрочка выплаты пенсионных чеков по социальному обеспечению приведет к тому, что вы влезете в долги, подача заявления досрочно — мудрое решение. Точно так же, если задержка социального обеспечения приведет к тому, что вы откажетесь от медицинской страховки или лечения, вы не хотите ждать.
Получение социального обеспечения во время работы до достижения полного пенсионного возраста уменьшит ваше ежемесячное пособие, если ваша заработная плата превышает определенные пределы. В 2022 году Социальное обеспечение сократит размер вашего пособия на 1 долл. США за каждые 2 доллара США, которые вы зарабатываете сверх 19 560 долларов США.
В год, когда вы достигаете полного пенсионного возраста, годовой лимит составляет 51 960 долларов, и Социальное обеспечение будет удерживать только 1 доллар за каждые 3 доллара, которые вы заработаете сверх этой суммы. Как только вы действительно достигнете полного пенсионного возраста, вы можете перестать беспокоиться о сокращении пособия — с этого момента сокращение прекращается.
Но вы не навсегда отказываетесь от денег, которые теряете каждый год на скидках. Когда вы достигнете обычного пенсионного возраста, Социальное обеспечение пересчитает ваше пособие в более высокой сумме, чтобы вы могли зачесть удержанные средства.
Тем не менее, это правда, что временное сокращение часто делает нецелесообразным раннее получение социального обеспечения, когда вы все еще работаете.
Очевидно, что существует множество предположений о том, когда следует получать пособия по социальному обеспечению. Если применимы эти обстоятельства, подумайте о том, чтобы подождать с подачей заявки на пособие, чтобы ежемесячно получать больше денег.
Получение досрочных пособий, как правило, не имеет смысла, если ожидаемая продолжительность жизни выше средней. В последние годы корректировки стоимости жизни социального обеспечения, или COLA, сильно отставали от реального роста стоимости жизни, с которым сталкиваются пожилые люди.
Хотя стремительный рост инфляции подтолкнул COLA социального обеспечения 2022 года до 5,9%, в большинстве лет он колебался в районе 1% или 2%. Начав с уже уменьшенной выгоды, сложно угнаться за ней.
Если вы рассчитываете дожить до 80 или 90 лет, ожидание часто является лучшим шагом. Каждый год, когда вы ждете 62 года, ваши чеки будут увеличиваться на 6,66% до достижения полного пенсионного возраста. После этого они будут увеличиваться на 8 %, пока вы не достигнете максимального преимущества в возрасте 70 лет.
Если вы состоите в браке, вы не можете просто думать о своих пенсионных пособиях по социальному обеспечению. Вы должны учитывать, как ваше решение повлияет на вашего супруга/супругу.
Часто супругу с более высоким доходом имеет смысл подождать, особенно если он значительно старше супруга с более низким доходом. Если более высокий доход умирает раньше, чем более низкий доход, более низкое пособие сможет переключиться на более высокое пособие в связи с потерей кормильца. Овдовевший супруг может получать до 100 % пособия умершего супруга.
Если вы все еще можете работать и вам нравится ваша работа, отсрочка выплаты социального обеспечения является разумной стратегией. Не выходя на пенсию досрочно, вы, конечно, сможете получить большую выгоду.
Но, получая зарплату, вы можете не снимать деньги со своего 401(k) или индивидуального пенсионного счета (IRA), что дает вашим деньгам больше времени для накопления.
У вас есть две возможности отменить свое решение о получении пенсионных пособий по социальному обеспечению.
Как видите, ваши возможности отменить свое решение о начале выплаты пособий очень ограничены. Если вы не знаете, как поступить, обязательно поговорите с финансовым консультантом, прежде чем брать первый чек социального обеспечения.
