Принято считать, что в фонде на черный день нужно хранить достаточно денег, чтобы покрыть от трех до шести месяцев повседневных расходов, а также все отчисления по страховке. Но депонировать десятки тысяч долларов на сберегательном счете, приносящем мизерные 0,01%, болезненно.
Есть более эффективные способы - например, четыре следующих ниже альтернативы - для резервного фонда, чтобы заработать больше.
Эти застрахованные FDIC счета в банке или финансовом учреждении предлагают несколько более высокую годовую доходность, в настоящее время от 0,35% до 0,56%, чем сберегательные счета. Кроме того, в соответствии с внесенными в него поправками федеральное постановление сняло ограничение на выписку чеков и снятие средств в банкоматах, но сначала проверьте в своем банке.
Депозитные сертификаты предлагают более высокую доходность, потому что вы блокируете свои деньги на определенное время, от месяцев до лет. Если вы извлечете средства раньше, вы заплатите штраф, обычно в виде процентов на определенное количество месяцев в зависимости от срока CD. Текущая годовая доходность на годовой срок колеблется от 0,50% до 0,70%.
Вы можете заработать больше, не связывая все свои деньги, построив лестницу компакт-дисков с разным сроком погашения. «Таким образом, вы знаете, что деньги всегда доступны», - говорит Занейлия Харрис, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Верхнего Мальборо, штат Мэриленд, и автор книги Finance 'n Stilettos . Например, вы можете создать лестницу, вложив по 5000 долларов в шестимесячный, однолетний, 18-месячный и двухлетний компакт-диски. Каждые шесть месяцев один из компакт-дисков созревает, высвобождая 5000 долларов. Если деньги вам не нужны, реинвестируйте их в лестницу.
Фонд денежного рынка от компании взаимного фонда инвестирует в наличные деньги и краткосрочные долговые ценные бумаги, такие как казначейские векселя. Эти фонды с низким уровнем риска можно легко обналичить, хотя они не застрахованы FDIC.
Как и фонд денежного рынка, фонд краткосрочных облигаций обеспечивает более высокую доходность в обмен на несколько более высокий риск. Эти фонды инвестируют в казначейские облигации, муниципальные ценные бумаги и корпоративные долги с более короткими сроками погашения. Поскольку фонды, как правило, остаются в довольно стабильной цене, вы, как правило, можете продать акции в чрезвычайной ситуации, не рискуя большими потерями.
Тед Халперн, президент Halpern Financial в Эшберне, штат Вирджиния, любит фонды недорогих краткосрочных муниципальных облигаций, такие как JPMorgan Short-Intermediate Municipal Bond Fund (JIMIX), коэффициент чистых расходов которого составляет 0,25%, а средний показатель составляет 52 - доходность за неделю 1,41%. Фонды краткосрочных муниципальных облигаций обеспечивают не облагаемые налогом проценты и более высокие ставки, чем компакт-диски, без блокировки денег на определенный срок. По его словам, это особенно важно при повышении ставок. «Муни сейчас очень привлекательны, поскольку государства хорошо капитализированы после получения нескольких раундов стимулирующих выплат».
В крайнем случае, ваш дом может быть источником денег. Открытие кредитной линии по собственному капиталу стоит всего несколько сотен долларов, и некоторые кредиторы отказываются от затрат на закрытие и платы за обслуживание, если ссуда привязана к текущему счету в том же финансовом учреждении. «HELOC» должен быть введен в действие до выхода на пенсию, когда ваш доход относительно высок, а кредитная история хороша, - говорит Харрис. «Не трогай его. Держи его там на всякий случай». Ставки по кредитным линиям на недвижимость обычно колеблются примерно на один пункт выше базовой ставки или немного выше уровня инфляции, при этом проценты выплачиваются только в том случае, если вы получаете деньги от HELOC.
Точно так же вы можете создать секьюритизированную кредитную линию, привязанную к вашему инвестиционному счету, без каких-либо затрат на закрытие, - говорит Халперн. Как и в случае с HELOC, вы платите проценты только на остаток, полученный из кредитной линии.
Чем больше кредита вы можете получить сразу, тем меньше ваших резервов должно быть в других учетных записях на случай чрезвычайных ситуаций. Халперн рекомендует хранить эквивалент двух месяцев расходов на банковских счетах и одного месяца или более в фонде облигаций в дополнение к кредитным линиям.
Периодически пересматривайте размер своего чрезвычайного фонда и увеличивайте свои денежные сбережения, чтобы покрыть ожидаемые расходы, такие как проект ремонта дома или покупка автомобиля, - говорит Сунит Бхалла, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Форт-Коллинза, штат Колорадо. Имейте в виду, что «больше вы экономны в жизни, тем меньше вам нужно в вашем чрезвычайном фонде ", - говорит Дерек Салл, ведущий блог в Life And My Finances, в Гранд-Рапидс, штат Мичиган.
