Примечание редактора. Изначально эта история появилась на сайте Personal Capital.

Мы десятилетиями копим деньги на финансово обеспеченную пенсию.

Поэтому, когда придет время, это может быть захватывающим и немного ошеломляющим. С учетом некоторых серьезных финансовых соображений решение о том, когда уйти на пенсию, является важным решением.

В дополнение к тщательному планированию того, когда вы выйдете на пенсию, также важно определить лучшее время года для ухода с работы. Конкретная дата выхода на пенсию может повлиять на несколько различных факторов, влияющих на ваши пенсионные финансы. К ним относятся льготы от вашего бывшего работодателя, пособия по социальному обеспечению и налоги, и это лишь некоторые из них.

Вот несколько факторов, которые следует учитывать при планировании наилучшего времени года для выхода на пенсию.

1. У вас есть пенсия?

Если вы работаете на государство или на работодателя, который предлагает пенсионный план с установленными выплатами, может быть разумно выйти на пенсию в день, следующий за годовщиной вашего первого рабочего дня.

Таким образом, вы получите дополнительный год службы для расчета пенсионных пособий.

2. Накопили ли вы какие-нибудь денежные резервы?

Некоторые финансовые консультанты рекомендуют откладывать достаточно денег на ликвидный денежный счет, чтобы покрыть расходы на проживание в первые несколько лет после выхода на пенсию. Тогда вам не придется пользоваться своими пенсионными счетами, если на момент выхода на пенсию рынок будет падать.

Однако если у вас нет денежных сбережений и вам нужно будет начать снимать деньги со своего пенсионного счета, как только вы выйдете на пенсию, вы можете рассмотреть возможность выхода на пенсию либо очень рано, либо очень поздно в этом году.

Это может позволить вам избежать снятия средств с пенсионного счета в год, когда вы могли бы получить доход, который подтолкнет вас к более высокой налоговой категории.

3. Вы рано уходите на пенсию?

Возраст 65 лет долгое время считался неофициальным пенсионным возрастом, но многие люди решают выйти на пенсию раньше. Если вы планируете выйти на пенсию досрочно, помните, что вам будет начислен штраф в размере 10 % за снятие средств с традиционного плана IRA или 401(k) до достижения вами возраста 59,5 лет.

Таким образом, если вам исполнится 59,5 лет в любое время в течение года, когда вы планируете выйти на пенсию, вам следует подождать до своего дня рождения, чтобы выйти на пенсию и начать получать выплаты с этих счетов, чтобы избежать штрафа за досрочное снятие средств.

Подробнее:«Когда можно отказаться от 401(k) или IRA без штрафных санкций?»

4. Придется ли вам брать требуемые минимальные дистрибутивы (RMD)?

Начиная с января 2020 года Закон SECURE повысил возраст, в котором люди должны начинать снимать деньги со своих пенсионных счетов, с 70,5 до 72 лет. Кроме того, закон позволяет работающим лицам продолжать вносить вклад в свои традиционные IRA после 70,5 лет. .

В соответствии с Законом CARES о борьбе с коронавирусом обязательные минимальные выплаты (RMD) были приостановлены на 2020 год, что позволяет отдельным лицам при желании отложить получение выплат с пенсионных счетов. Вы принимали RMD в 2020 году? Возможно, вы сможете вернуть эти средства в свой IRA и перенести дальнейшие выплаты в этом году.

5. Будете ли вы работать неполный рабочий день после выхода на пенсию?

Многие люди сегодня предпочитают зарабатывать деньги в качестве фрилансера или подрядчика после выхода на пенсию. Если вы работаете неполный рабочий день и решите начать получать пособия по социальному обеспечению до того, как достигнете своего полного пенсионного возраста (FRA), который составляет от 66 до 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились, ваши пособия по социальному обеспечению могут быть уменьшены на основании ваш заработок.

Если хотите:

• Вы не достигли полного пенсионного возраста в течение всего 2021 года, вы считаетесь пенсионером в любой месяц, когда ваш заработок составляет 1 580 долларов США или меньше, и вы не оказывали существенных услуг в сфере самозанятости.
• По достижении полного пенсионного возраста в 2021 году вы будете считаться пенсионером в любой месяц, когда ваш заработок не превышает 4 210 долларов США, и вы не оказывали существенных услуг в сфере самозанятости.

Если вы выходите на пенсию до достижения FRA, но рассчитываете зарабатывать более 1580 долларов в месяц, и вы достигнете FRA где-то в течение года, когда вы планируете выйти на пенсию, вам, вероятно, следует подождать до своего дня рождения, чтобы выйти на пенсию и претендовать на пособие по социальному обеспечению.

6. У вас есть начисленные отпускные?

Если у вас начислена значительная сумма отпускных вместе с работодателем, узнайте, когда они вам выплатят эти деньги. Эта оплата будет считаться заработанным доходом и, таким образом, будет подчиняться правилу заработка, описанному выше.

Возможно, вам стоит подождать, пока вы не получите средства, чтобы выйти на пенсию и подать заявку на получение пособий по социальному обеспечению.

7. Вам исполнится 70 лет в течение года?

Подождав, пока вы достигнете своего FRA, чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению, вы можете увеличить сумму своего ежемесячного платежа, когда вы в конечном итоге начнете подавать заявление на получение пособия. Но это происходит только до 70 лет, после чего рост прекращается.

Поэтому, если вы будете отмечать свое 70-летие в любое время в течение года, когда вы планируете уйти на пенсию, вам следует подумать о выходе на пенсию и подать заявление в Службу социального обеспечения после дня рождения. После того, как вам исполнится 70 лет, вы больше не будете получать никаких дополнительных пособий, если будете дольше ждать выхода на пенсию и получения социального обеспечения.