Поскольку работа агентов по страхованию жизни заключается в продаже полисов, они могут не рассказать вам всего, что вам нужно знать, прежде чем совершить покупку.
Агенты обычно получают комиссионные. Чем больше страховок вы покупаете, тем больше денег они зарабатывают. Вы должны убедиться, что вы хорошо информированы, и выбрать правильную политику. Это означает, что нужно делать домашнее задание и задавать правильные вопросы.
Ниже приведены некоторые важные вопросы, которые следует задать перед покупкой страховки жизни.
Вопреки тому, что вы можете подумать, не всем нужно страхование жизни. Ваш агент должен быть в состоянии предоставить вам убедительную причину, почему наличие полиса было бы полезно для вас и ваших бенефициаров.
Важно помнить, что основной целью пожизненного страхования является возмещение вашего дохода после вашей смерти, чтобы гарантировать, что ваши иждивенцы будут обеспечены. Родитель маленьких детей обычно очень нуждается в страховании жизни, особенно если он или она является основным кормильцем семьи.
Однако, если у вас нет супруга или иждивенцев, полис страхования жизни может не понадобиться. Кроме того, если у вас достаточно финансовых ресурсов, чтобы обеспечить своих иждивенцев в случае неожиданной смерти, покупка страховки жизни может оказаться пустой тратой денег.
Срок и денежная стоимость являются двумя основными типами страхования жизни. Важно понимать разницу, поскольку наличные деньги обычно дороже.
Срочный полис страхует вас на фиксированный период, например, на 10 лет. По истечении срока вы должны продлить свой полис или купить новый.
Страхование денежной стоимости — также известное как полное или постоянное страхование жизни — покрывает вас на протяжении всей вашей жизни, пока ваши страховые взносы актуальны. Со временем эта политика будет формировать денежную стоимость на основе отложенного налогообложения. Это означает, что вы сможете сдать его перед смертью за денежную выплату. Помните, что денежная стоимость меньше номинальной стоимости, которая выплачивается, когда вы умираете или когда полис достигает срока погашения.
Ищете срочное страхование? Bestow может предоставить вам фактическую цену и одобрение за считанные минуты — никаких физических или лабораторных испытаний не требуется.
Или попробуйте Policygenius, который сравнит десятки страховых компаний и найдет подходящую на основе вашего возраста и состояния здоровья.
Брать больше покрытия, чем вам нужно, — пустая трата денег. Обычно цель состоит в том, чтобы иметь достаточно страхового покрытия, чтобы погасить ипотечный кредит и обеспечить иждивенцев, если вы неожиданно умрете.
Остерегайтесь агентов, которые пытаются продать вам полисы за очень большие суммы, например, за 1 миллион долларов, без обоснования необходимости. Например, если ваши дети выросли и обеспечивают себя сами, ваша потребность в пособиях по страхованию жизни меньше, чем если бы у вас были несовершеннолетние дети, в зависимости от вашего дохода.
Постоянные полисы с денежной стоимостью иногда продаются в качестве инвестиций. Хотя такие полисы имеют инвестиционную составляющую, их основная цель — заменить доход для ваших иждивенцев в случае вашей смерти.
Поскольку каждая политика отличается, убедитесь, что вы понимаете, как работает инвестиционная часть. Узнайте, есть ли лучшие способы инвестировать свои деньги. Квалифицированный специалист по финансовому планированию может помочь вам понять, как такая политика будет сочетаться с вашей общей стратегией сбережений и инвестиций.
Нужно найти финансового планировщика или консультанта? Вот несколько простых советов. Когда вы поймете, что вам нужно, загляните в наш Центр решений и найдите отличного финансового консультанта.
У ребенка, у которого в раннем возрасте возникают проблемы со здоровьем, могут возникнуть проблемы с получением права на страхование жизни во взрослом возрасте. Заранее купив постоянный полис с денежной стоимостью, вы можете быть уверены, что ребенок останется застрахованным в дальнейшей жизни, несмотря на проблемы со здоровьем.
Однако, прежде чем застраховать ребенка, помните, что основной причиной страхования жизни является замена дохода наемных работников. Поскольку у детей обычно нет доходов, в большинстве случаев пожизненный полис становится ненужным.
Лучшим способом гарантировать благополучие детей может быть обеспечение страховки жизни их родителей. Таким образом, у ребенка будут деньги на жизнь, если один или оба родителя умрут.
Если вы выберете полис срочного страхования жизни, он, скорее всего, будет продлен, даже если ваше здоровье ухудшилось и риск смерти увеличился с момента приобретения первоначального полиса.
Однако каждый раз, когда вы продлеваете срок действия полиса, цена может повышаться. Это потому, что страхование — это бизнес, а цены на полисы основаны на риске. Чем выше риск смерти с возрастом, тем выше, вероятно, будет цена.
Обязательно узнайте у своего агента, можно ли продлить срок действия вашего полиса и насколько со временем могут увеличиться ваши ежемесячные страховые взносы.
Не все сообщают своим бенефициарам о своем полисе страхования жизни. Однако, если вы им об этом не сообщите, они не смогут получить пособие после вашей смерти.
Если полис останется невостребованным, все деньги, которые вы потратили на ежемесячные страховые взносы, будут потрачены впустую.
