Добро пожаловать в «Двухминутный финансовый менеджер» — короткое видео, отвечающее на вопросы о деньгах, заданные читателями и зрителями.
Сегодняшний вопрос об инвестировании; в частности, должны ли инвестиции в страхование жизни быть частью вашего портфеля.
Посмотрите следующее видео, и вы получите ценную информацию о преимуществах страхования жизни и альтернативах страхованию жизни. Или, если хотите, прокрутите вниз, чтобы прочитать полную стенограмму и узнать, что я сказал.
Вы также можете узнать, как отправить собственный вопрос ниже.
Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с разделами «7 вопросов, которые нужно задать перед покупкой страхования жизни» и «8 способов сэкономить на страховании жизни». Вы также можете перейти к поиску в верхней части этой страницы, ввести слово «страхование» и найти множество информации практически обо всем, что касается этой темы.
Если вы покупаете страховку жизни, вы можете щелкнуть здесь, чтобы просмотреть котировки от нескольких компаний. А если вам нужна кредитная карта получше, чтобы помочь с долгами, обязательно посетите наш Центр решений.
У вас есть собственный вопрос? Прокрутите вниз текст стенограммы.
Здравствуйте и добро пожаловать в «Двухминутный финансовый менеджер». Я ваш ведущий, Стейси Джонсон, и этот двухминутный ответ предоставлен вам MoneyTalksNews.com, предлагающим лучшие новости и советы в области личных финансов с 1991 года.
Сегодняшний вопрос приходит к нам от Фернандо:
<цитата>«Мне 42 года, и я не женат. Наконец-то я выплатил большую часть своего долга и готов инвестировать. Я понятия не имею, с чего начать или что лучше для меня. Я могу инвестировать 3000 долларов в месяц. Я думаю, 1000 долларов в виде страхования жизни, 1500 долларов в виде акций и 500 долларов на сберегательном счете. Это хорошая идея?»
Что ж, Фернандо, я не знаю, сколько у тебя уже есть на случай непредвиденных обстоятельств. Но если у вас не так много, я хочу, чтобы вы сначала увеличили это количество. Две другие идеи, которые вы рассматриваете, относительно неликвидны, а это означает, что их труднее конвертировать в наличные деньги. Итак, вы хотите иметь жирный сберегательный счет, прежде чем начинать работу над своими финансовыми целями. Вы также хотите убедиться, что вы вкладываете как можно больше в любые пенсионные планы, на которые вы имеете право.
Ради этого вопроса мы предположим, что вы полностью финансируете свой пенсионный план и имеете достаточные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, и что эти 3000 долларов в месяц — это дополнительные деньги, которые можно инвестировать. Является ли страхование жизни хорошей инвестицией для выхода на пенсию? Будет ли это делать деньги? Другими словами, стоит ли страховать жизнь?
Фернандо говорит, что хочет вложить в акции 1500 долларов, и я думаю, что это здорово. Но 1000 долларов в месяц на страхование жизни? Давайте поговорим об этом. Вот три момента, которые следует учитывать при подходе к инвестициям в страхование жизни:
Существует два вида страхования жизни. Есть срок, который страхует вашу жизнь на определенный срок — например, на пять, 10 или 20 лет. Кроме того, есть постоянная страховка жизни, которую вы теоретически сохраняете до самой смерти.
Вот как люди обычно используют страховку:они покупают срочную страховку, когда им за 30 и у них есть маленькие дети. Если они умрут преждевременно, условия пособия в связи со смертью позаботятся об их семье. Они сохраняют страховку до 60 лет или около того, когда дети вырастают сами по себе и потребность в страховке отпадает. По мере того, как срок их действия подходит к концу, и страховка начинает дорожать, они больше не нуждаются в ней и отказываются от нее.
Обратите внимание, что при срочной страховке единственный способ получить деньги от страховой компании — умереть. Как и ваш автомобиль, дом и медицинская страховка, это защита. Это не инвестиции.
Как следует из названия, постоянная страховка — это полис, который вы намереваетесь сохранить на постоянной основе. Часть ваших ежемесячных страховых взносов идет на выплату пособий по случаю смерти, а другая часть идет на внутренний сберегательный счет. С постоянным полисом вам не нужно умирать, чтобы пожинать плоды, потому что вы создаете денежную стоимость. Когда меня спрашивают, считается ли страхование жизни активом, я обычно отвечаю отрицательно, но денежная стоимость этого вида страхования может рассматриваться как инвестиция.
Вы, наверное, думаете:«Поскольку постоянная страховка поставляется с инвестиционным счетом, и она рано или поздно окупится, это более выгодная сделка, верно?» Ну, не обязательно, потому что это стоит намного дороже.
Вот пример, который я недавно прочитал:30-летняя здоровая некурящая женщина может получить полис страхования жизни на 1 миллион долларов сроком на 20 лет за 500 долларов в год. Но та же самая женщина, покупающая тот же самый миллион долларов пособия в связи со смертью по постоянному полису, может платить 10 000 долларов в год. Это создает некоторую денежную ценность, но является ли это наилучшим возможным использованием ваших дополнительных денег?
Другими словами, это инвестиция, но хорошая ли это инвестиция?
Среди финансовых консультантов есть распространенное выражение:«Купи срок и инвестируй разницу». Это означает, что вместо того, чтобы ежегодно вкладывать 10 000 долларов в денежную стоимость, постоянный полис, вам лучше заплатить 500 долларов за срочный полис, который защитит ваших близких, а затем инвестировать разницу в 9 500 долларов во что-то еще, например, в акции, приносящие доход. взаимный фонд.
Почему? Потому что полисы постоянного страхования жизни имеют много сборов и административных расходов, которые часто делают их менее эффективными в качестве инвестиций, чем другие варианты. Итак, если вы задаетесь вопросом:«Является ли страхование жизни хорошей инвестицией?» ответ:не особенно. Если вы можете заработать намного больше на те же деньги в другом месте, вы понимаете, почему страхование жизни — плохая инвестиция.
Бывают ситуации, когда страхование жизни в качестве инвестиции имеет смысл. Например, если у ваших наследников могут возникнуть проблемы с налогом на наследство, постоянная страховка может помочь уплатить налоги после вашей смерти. Однако для того, чтобы эта стратегия имела смысл, вы должны быть богаты. В 2018 году при правильном планировании пара может укрыться от налогов на наследство на 20 млн долларов.
Инвестиции в страхование жизни имеют и другие преимущества. Например, вы не платите налоги с процентов или других доходов, пока не вычтете их. Кроме того, у вас есть возможность брать кредит под залог денежной стоимости. Тем не менее, большинство экспертов скажут, что этих преимуществ недостаточно, чтобы компенсировать более высокие расходы, которые часто сопровождают эти политики.
Приступая к страхованию или любому другому виду инвестиций, который для вас в новинку, я настоятельно рекомендую вам поговорить с специалистом по финансовому планированию, а не с продавцом из страховой компании. Глядя на то, что предлагает Фернандо, инвестируя 1500 долларов в акции и 1000 долларов в страховку, я прихожу к мысли, что он получил этот совет от комиссионного страхового агента, а не от комиссионного комплексного финансового планировщика. Один даст вам четкий ответ на вопрос «почему страхование жизни не должно использоваться в качестве инвестиции?», а другой — нет.
Надеюсь, я ответил на твой вопрос, Фернандо.
Вы можете задать вопрос, просто нажав «ответить» на нашу рассылку по электронной почте, точно так же, как и в любом электронном письме в вашем почтовом ящике. Если вы не подписаны, исправьте это прямо сейчас, нажав здесь. Это бесплатно, займет всего несколько секунд и будет каждый день получать ценную информацию!
Скорее всего, я отвечу на те вопросы, которые заинтересуют других читателей. Другими словами, не спрашивайте суперконкретных советов, которые касаются только вас. Спросите что-то вроде «Стоит ли гарантия на дом?» или «Где взять бесплатную или дешевую эвакуацию?» или, может быть, вам нужно знать, как увеличить кредитный рейтинг. И если я не дойду до твоего вопроса, обещай не ненавидеть меня. Я стараюсь изо всех сил, но у меня гораздо больше вопросов, чем времени на ответы.
Я основал Money Talks News в 1991 году. Я дипломированный бухгалтер, а также получил лицензии на операции с акциями, сырьевыми товарами, опционами, взаимными фондами, страхованием жизни, надзором за ценными бумагами и недвижимостью.
Есть какие-нибудь мудрые слова, которые вы можете предложить по сегодняшнему вопросу? Поделитесь своими знаниями и опытом на нашей странице в Facebook. И если вы найдете эту информацию полезной, пожалуйста, поделитесь ею!
