Покупка дома была продана как основная часть американской мечты, но для многих людей это не имеет смысла по финансовым причинам или причинам образа жизни. Есть несколько веских причин для покупки дома, но важно изучить свои причины, прежде чем принимать одно из самых важных финансовых решений в своей жизни.
Вот 5 советов, которые помогут вам решить, готовы ли вы купить дом.
Когда вы покупаете дом, долгосрочный горизонт имеет значение из-за огромных сборов, связанных с покупкой и продажей дома. Есть расходы на закрытие, налоги, мебель, расходы на риэлтора и техническое обслуживание.
Затраты на закрытие дома составляют около 10% от продажной цены дома. Это означает, что если вы продадите свой дом за 300 000 долларов, закрытие может стоить вам 36 000 долларов или больше. И это только расходы на закрытие!
Если вы переедете в течение короткого периода времени — например, четырех лет — эти сборы превзойдут любой прирост капитала, который вы можете получить. Представьте, что вы уезжаете на машине со стоянки:все мы знаем, что она мгновенно теряет ценность. То же самое относится и к вашему дому, и требуется время, чтобы амортизировать (или распределить) затраты на длительный период времени.
Большинство людей остаются в своем доме менее 8 лет — и это число на самом деле больше, чем за несколько десятилетий! До финансового кризиса 2008 года средний срок, в течение которого американцы оставались на месте, составлял всего около 4 лет.
Не поддавайтесь давлению сверстников, чтобы купить дом, если вы не можете остаться там надолго. Если вы знаете, что хотите переехать менее чем через 10 лет, вы, скорее всего, заработаете больше денег, сдавая в аренду и инвестируя в индексные фонды S&P.
Ваши общие расходы на жилье должны составлять менее 28% от вашего валового дохода. Когда расходы на жилье превышают 28%, вы рискуете оказаться заваленным расходами, если что-то пойдет не так (например, неожиданный ремонт, потеря работы и т. д.). Используйте Правило 28/36, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе свое жилье.
Вот пример:
Почему валовой доход? Я использую брутто, потому что его легко вычислить. Все знают, что их валовой доход и налоги усложняют чистый доход (разные люди выбирают разные вычеты). Однако, если вы предпочитаете использовать чистый доход, дерзайте! Мне нравится слушать, когда люди создают собственную точку зрения на свои финансы.
Если вы не накопили 20% на первый взнос, вы не готовы покупать дом.
Почему? Не только из-за PMI, который представляет собой дополнительную комиссию, которую вы часто платите, когда получаете ипотечный кредит без 20% первоначального взноса.
Настоящая причина сэкономить 20 % перед покупкой противоречит здравому смыслу:формирование привычки экономить крайне важно до вы покупаете жилье и имеете непредвиденные расходы на жилье, такие как сломанный водонагреватель, крыша или непредвиденные налоги.
Я часто получаю разочарованные комментарии о том, насколько «непрактично» это правило. «Как я должен сэкономить 20%? На это уйдут годы!»
Да, это будет. Именно поэтому вы должны сохранить сейчас. Экономия — это привычка, которую лучше практиковать до того, как ваша ипотека окажется под угрозой.
Если вы пишете подобный комментарий, вы не готовы покупать дом
Примечание:я не имею в виду, что вы должны внести 20% предоплаты. В некоторых случаях, например, при низких процентных ставках, многие люди намеренно вносят небольшую сумму. Но у вас должна быть возможность .
Бонус: Наличие более одного источника дохода может помочь вам быстрее достичь своих целей сбережений. Узнайте, как начать зарабатывать деньги на стороне с моим БЕСПЛАТНЫМ полным руководством по зарабатыванию денегЕсли вы покупаете, потому что считаете, что цена дома всегда растет, подумайте еще раз:недвижимость — не всегда лучшая инвестиция.
Обратите внимание на то, чего нет в списке:«Вам нужно, чтобы цена дома росла». Может быть, так и будет — если да, то отлично! Возможно, если учесть расходы и альтернативные издержки, вы могли бы получить гораздо большую прибыль в простом индексном фонде S&P.
Покупайте по правильным причинам.
Бонус: Вы думаете о покупке дома с большим количеством места для работы из дома? Сначала убедитесь, что вы нашли работу своей мечты в WFH! Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по работе из дома.Если вы подходите к покупке дома со страхом — например, тяжелым чувством долга или давлением сверстников — просто остановитесь. Вам не нужно покупать, и вы никогда не должны чувствовать себя виноватыми за аренду. Я арендую по выбору.
Если вы действительно заинтересованы в покупке, возможно, вы готовы ее купить.
Вам не нужно следовать любому из этих правил. Ваши деньги принадлежат вам.
На самом деле, я уверен, вы можете указать на кого-то, кто купил дом со скидкой 3 % и справился.
Но вы редко услышите от людей, которые приняли катастрофические решения по поводу жилья. Они просто исчезают, никогда не признавая своих ошибок. Часто они даже не знают, почему попали в беду.
Я слышу от сотен из них каждый месяц. И я могу сказать вам, что эти правила уберегут вас от самых больших источников финансовых проблем для людей, которые покупают дом.
Это консервативные правила, которые уберегут вас от неприятностей. Да, они могут занять у вас больше времени, чтобы купить. И да, вы можете увидеть, как люди «проходят без очереди» и покупают дом раньше вас.
Но для самой большой покупки в вашей жизни, я считаю, вы должны быть консервативны. Не торопитесь — никуда не торопитесь. В большинстве случаев, когда вы слышите, как люди в большой спешке покупают, это не тщательное рассмотрение фактов — это страх, что они будут «выброшены по цене», или эмоциональный порыв, когда вы видите заголовки о домах, продающихся намного дороже, чем они есть на самом деле. может себе позволить.
Многие люди, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, игнорируют эти правила. Не будь одним из них.
