Ключевые выводы

• Рефинансирование может сэкономить деньги, если вы можете воспользоваться более низкими процентными ставками, что делает ваш ипотечный долг менее дорогим.
• Существует несколько способов рефинансирования, поэтому выберите решение, которое подходит для ваших финансов.
• Рефинансирование может устранить дополнительные расходы в течение срока действия ипотечного кредита, такие как страхование частной ипотеки.

Хотя пандемия вызвала экономические потрясения, она также привела как минимум к одному яркому пятну:процентные ставки падают до исторического минимума. Более низкие процентные ставки могут означать более низкие ежемесячные платежи по ипотеке или более выгодные условия кредита, что особенно полезно для людей, которые потеряли работу, сократили рабочий день или иным образом ощутили влияние мирового кризиса в области здравоохранения.

Но рефинансирование — это больше, чем вальсировать в ваш местный банк и требовать новый кредит. Понимание различных форм рефинансирования поможет вам принять правильное решение.

Бонус: Если пандемия COVID-19 заставила вас беспокоиться о деньгах, ознакомьтесь с моим бесплатным руководством «Коронавирусная защита ваших финансов» и защитите свои деньги во время этой пандемии!

Что означает рефинансирование ипотечного кредита?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы заменяете существующий ипотечный кредит новым. Домовладельцы могут использовать рефинансирование ипотечного кредита, чтобы использовать более низкие процентные ставки, реструктурировать свои ипотечные кредиты или получить доступ к собственному капиталу.

Когда мне следует подумать о рефинансировании ипотечного кредита?

• Чтобы использовать более низкую процентную ставку: Вы можете снизить ежемесячные платежи по ипотеке, если сможете обеспечить более низкую процентную ставку, что сделает перенос вашего долга менее дорогим в течение долгого времени.
• Если вы можете окупить затраты: Рефинансирование не бесплатно, поэтому вам придется взять калькулятор, чтобы убедиться, что вы относительно рано достигли точки безубыточности по новому кредиту. Сначала ваш кредит будет дороже из-за затрат на закрытие нового ипотечного кредита, но позже вы сэкономите деньги в виде меньших процентов.
• Если вы хотите сократить срок кредита: Домовладельцы часто выбирают 30-летнюю ипотеку, чтобы распределить платежи. Это палка о двух концах, потому что она также означает, что вы платите больше процентов плюс другие потенциальные расходы, такие как страхование. Сокращая срок кредита до 15 лет, вы можете платить больше наличными в счет основного долга.
• Если вы хотите перейти с ARM на фиксированную версию: Если у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), ваша процентная ставка остается неизменной в течение начального периода, но затем меняется каждый год в течение срока действия кредита в соответствии с индексом процентной ставки. Беспокоитесь о повышении процентной ставки? Если вы будете жить в своем доме в течение длительного времени, возможно, имеет смысл реструктурировать его в ипотеку с фиксированной ставкой.
• Чтобы использовать рефинансирование наличными: Для домовладельцев со значительным капиталом (более 20%) в своих домах есть возможность рефинансировать и «обналичить» разницу между вашим старым ипотечным кредитом и вашим новым. Эти деньги можно использовать бесплатно для проектов по благоустройству дома и т. д. Вы можете рассматривать рефинансирование наличными как способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги.
• Чтобы избавиться от ипотечного страхования: Многие кредиторы требуют не менее 20% первоначального взноса, если вы хотите избежать ипотечного страхования. Если вы все еще платите за страхование ипотечного кредита, рефинансирование — это способ избавиться от этого.

Какова стоимость рефинансирования?

Рефинансирование на латыни означает «новый кредит».

Ладно, это не так, но рефинансирование по-прежнему означает создание нового кредита взамен старого. Помните все те сборы и расходы, которые вам пришлось заплатить за свой первый ипотечный кредит? К сожалению, применяются те же расходы.

Сборы варьируются от кредитора к кредитору, но вам, возможно, придется платить сборы за первоначальную заявку, выдачу кредита, юридические обзоры, страхование титула и поиск титула. В целом, эти сборы и расходы обычно составляют от 3% до 5% от общей суммы кредита.

Бонус: Наличие нескольких источников дохода может помочь вам в трудные экономические времена. Узнайте, как начать подрабатывать, из моего БЕСПЛАТНОГО полного руководства по зарабатыванию денег

Хорошо, как мне рефинансировать?

Шаг 1. Узнайте, почему вы рефинансируете

Вы хотите реструктурировать свой ARM в кредит с фиксированной процентной ставкой? Хотите сократить срок кредита? Очень важно точно определить, почему вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, чтобы вы могли подойти к процессу рефинансирования с конкретной целью.

Шаг 2. Измерьте свою финансовую температуру

Как и ваш первоначальный ипотечный кредит, ваш новый ипотечный кредит требует одобрения. У вас хороший или отличный кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу? Чем лучше ваши финансы, тем лучше ваши потенциальные условия кредита.

Если над вашей кредитной историей нужно немного поработать или у вас много непогашенных кредитов, которые вы можете погасить, в ваших же интересах поработать над ее улучшением, прежде чем подавать заявку на новую ссуду.

Шаг 3. Подсчитайте, сколько собственного капитала вы построили

Собственный капитал — это разница между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы должны ипотечному кредитору. Итак, допустим, ваш дом стоит 500 000 долларов, и вы должны 300 000 долларов по кредиту. Ваш собственный капитал составит 200 000 долларов. Выяснение собственного капитала поможет вам избежать получения частного ипотечного страхования и других сборов.

Примечание. Если у вас есть более 20% собственного капитала в вашем доме, с вас будет взиматься меньшая комиссия и вы будете иметь право на более выгодные условия кредита. Но вы все равно можете рефинансировать, если у вас есть хотя бы 5% собственного капитала.

Шаг 4. Получите котировки от кредиторов

Когда вы покупаете одежду, вы, вероятно, не берете домой первую вещь, которую берете на прилавке. Скорее всего, вы примерите несколько комбинаций одежды, решите, что эти горизонтальные полосы вам не идут, и вернете несколько вещей обратно, прежде чем окажетесь в кассе. Тот же процесс должен применяться к вашему рефинансированию… Минус горизонтальные полосы.

Обратитесь к нескольким кредиторам, чтобы получить различные котировки. При оценке котировок убедитесь, что вы смотрите не только на процентные ставки — сборы и другие расходы также важно учитывать.

Шаг 5. Соберите документы

Вам когда-нибудь приходилось произносить речь без карточек для заметок? Хотя иногда это может привести к успеху для немногих счастливчиков, вы добьетесь гораздо большего успеха, если подготовитесь. Вы также не должны «раскручивать» свое рефинансирование.

Соберите соответствующие налоговые документы, платежные квитанции, удостоверения личности и все другие документы, необходимые вашему кредитору для процесса утверждения кредита. В некоторых случаях вам также необходимо подготовиться к оценке, но не все кредиторы требуют этого шага.

Шаг 6. Подготовьтесь к закрытию

Как и в случае с вашим первым жилищным кредитом, вы будете нести расходы на закрытие. Кредиторы предоставят вам информацию о закрытии и оценку кредита, в которой подробно описывается, сколько наличных денег вам понадобится для закрытия нового кредита.

Шаг 7. Оплатите кредит и рассчитывайтесь

Спросите своего кредитора о скидках на автооплату и убедитесь, что вы отслеживаете платежи по кредиту. Делайте копии своих документов и регулярно просматривайте свои заявления.

Ваш дом подешевле

Рефинансирование подходит не всем, но стоит потратить время на изучение вариантов, когда процентные ставки падают или если ваши текущие условия ипотеки не идеальны. Пандемия принесла много неприятных новостей, но для некоторых домовладельцев она может сделать ипотечный долг менее дорогим.