Если в последнее время вы совершали покупки из-за недавней доходности наличных, возможно, вы почувствуете небольшую травму.

После медленного, но неуклонного роста в течение нескольких лет, доходность депозитных сертификатов в последние месяцы снизилась, поскольку рынок делает ставку на то, что Федеральная резервная система скоро снизит ставки. По данным FedWatch Tool от CME Group, по состоянию на середину июля трейдеры оценивали шансы сокращения ФРС в конце июля на уровне 100%.

К сожалению, общеизвестно, что процентные ставки трудно предсказать. И это оставляет пенсионеров перед загадкой. Люди, которые считают, что ставки могут упасть, могут попытаться зафиксировать привлекательную долгосрочную доходность сейчас. В таком случае они будут сидеть спокойно, если произойдет существенное снижение ставок, или сильно пострадают, если прогнозы ошибаются и ставки снова вырастут.

Когда дело доходит до ставок на направление ставок, «вы не хотите слишком далеко заходить на лыжах, учитывая, как быстро все изменилось в последние месяцы», - говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. По его словам, некоторая экономическая неопределенность, которая питала спекуляции о снижении ставок, может разрешиться сама собой, и «маятник может довольно легко повернуть вспять». Например, сильный отчет по занятости в начале июля заставил многих инвесторов умерить свои ожидания в отношении агрессивного снижения ставок.

Но вам не нужно делать большую ставку на направление процентных ставок, чтобы получить приличную доходность и получить некоторую защиту от возможного снижения ставок. Вот несколько стратегий для вкладчиков, которые ищут выгодные предложения по сберегательным счетам и компакт-дискам.

Сберегательные онлайн-счета. Пока что онлайн-сберегательные счета меньше пострадали от тенденции снижения ставок, чем компакт-диски. По состоянию на середину июля доходность на этих счетах составляет около 2,50%. Ставки онлайн-сбережений наверняка испытают более широкое снижение, если ФРС снизит ставки, но наиболее агрессивные банки «могут оставаться на верхней границе диапазона в течение многих месяцев или года», - говорит Кен Тумин, редактор DepositAccounts.com. P>

Если вы испытываете трудности с переводом денег в онлайн-банк, чтобы получить более высокую доходность, вам могут потребоваться некоторые заверения в том, что ставка не упадет немедленно. По словам Тумина, ряд банков предлагают гарантии процентной ставки на вводный период, обычно от трех до шести месяцев, а в редких случаях - на год и более. Гарантия ставок обеспечивает «защиту от падений в течение этого периода времени», - говорит Макбрайд, хотя «она не дает никаких гарантий того, сколько вы собираетесь заработать на другом конце провода». Например, со счетом Ultimate Savings в Northpointe Bank вы можете заработать 2,55% на остатках от 25 000 до 1 миллиона долларов, а ставка гарантирована в течение трех месяцев.

компакт-диски. Ставки CD уже сильно пострадали. В конце концов, если ставки упадут, «банки не захотят оставаться на уровне ставки выше рыночной в течение следующих нескольких лет», - говорит Макбрайд.

Точно так же вкладчики не хотят быть привязанными к долгосрочным компакт-дискам, если ставки снова вырастут. Один из способов справиться с неопределенностью:рассмотрим компакт-диск, на котором нет штрафа за досрочное снятие средств. По словам Тумина, в последние годы гораздо больше банков начали предлагать эти «компакт-диски без штрафов», и они позволяют вкладчикам сохранять доступ к своим деньгам, сохраняя при этом приличную ставку, «что сейчас удобно, когда ставки снижаются». Интернет-банк Marcus, принадлежащий Goldman Sachs, например, предлагает 13-месячный компакт-диск без штрафных санкций со ставкой 2,35%. Минимальный депозит составляет 500 долларов США.

Неопределенная среда ставок также поддерживает аргументы в пользу «дополнительных» компакт-дисков. В отличие от традиционных компакт-дисков, которые позволяют вносить только начальный депозит, дополнительные компакт-диски позволяют вносить дополнительные депозиты в будущем - и «это может быть приятной особенностью, когда ставки падают», - говорит Тумин. Например, Rising Bank предлагает 36-месячный дополнительный компакт-диск с годовой процентной доходностью 2,67% при минимальном балансе в 25 000 долларов. Если ставки повышаются в течение срока действия CD с повышением, вы также можете переключиться на более высокую ставку. Штраф за досрочное снятие составляет проценты за шесть месяцев.