Ты не разоришься навсегда. Это может казаться таким, когда вы только начинаете путь к финансовой независимости.
Управление своими финансами в первый раз может оказаться непосильной задачей - несмотря на ежедневные расходы, дорогостоящие расходы, такие как жилье и здравоохранение, большие долги и долгосрочные цели, включая до смехотворно отдаленную пенсию. Но чем раньше вы начнете составлять финансовый план для себя, тем ярче станет ваше будущее. «Формирование привычек, особенно в 20-летнем возрасте, очень важно для долгосрочного успеха», - говорит Джон Дейесо, специалист по финансовому планированию из Нью-Йорка, который работает с множеством молодых людей.
Вот 10 вещей, которые вам следует сделать в возрасте 20 лет, чтобы контролировать свои финансы:
Прежде чем вы сможете начать беспокоиться о том, что делать со своими деньгами, вам нужно их заработать.
Думайте о своей карьере а не просто работа . Потому что давайте посмотрим правде в глаза: Вам, вероятно, не понравится ваша первая работа, и она не будет вашей последней. Но вы должны попытаться извлечь из этого максимум пользы. Моя первая работа заключалась в основном в доставке документов для коллег и вводе данных. Хо-хм. Но я узнал все, что мог. Конечно, иногда урок дня звучал так:«Я больше не хочу этого делать». Но я также изучил базовые навыки, такие как волшебство Excel, а также нормальный служебный телефон и этикет электронной почты, которые до сих пор чрезвычайно полезны в моей карьере.
Что наиболее важно, я приобрел ценный навык (письмо) и искал и создавал возможности использовать это. Я поговорил с начальством о том, что пишу, и закончил писать наши пресс-релизы, редактировать онлайн-колонку и писать все, что нужно написать в нашей небольшой компании. Вне офиса я вел блог и брался за различные внештатные задания - некоторые - бесплатно, - чтобы практиковать свое ремесло и налаживать связи.
Когда вы принесете домой бекон, вам нужно будет придумать, как его нарезать. Без бюджета вы рискуете перерасходовать на дополнительные товары и сэкономить на важных дорогостоящих покупках. «На самом деле важно различать свои потребности, желания и мечты», - говорит Лорен Локер, специалист по финансовому планированию из Литл-Фолс, штат Нью-Джерси, которая также ведет курс по личным финансам для студентов бакалавриата в Университете Уильяма Патерсона.>
Во-первых, выложите все свои ежедневные расходы (например, расходы на дорогу и питание) и регулярные ежемесячные платежи (аренда, коммунальные услуги, долги). Когда вы знаете, куда уходят все ваши деньги, вам легче понять, как сократить расходы. Например, когда я впервые составлял бюджет, я был ошеломлен, узнав, сколько я трачу на еду на вынос. Зная стоимость, я мог сократить расходы, заказывая меньше еды и реже.
Затем примите во внимание ваши краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, такие как резервный фонд (см. Заповедь № 5) и пенсионный кошелек (заповедь № 6). И если вы когда-нибудь планируете остепениться и купить дом, вам, вероятно, следует как можно скорее начать откладывать первоначальный взнос.
Сайт по составлению бюджета, такой как Mint.com, может оказаться большим подспорьем, если вы хотите оцифровать свой бюджет. Дополнительные сведения о том, как работают такие сайты, см. В разделе «7 инструментов бюджетирования, которые помогут привести свои финансы в порядок».
Беспредел действительно повсюду (как инсценировал Allstate), и, став взрослым, вы несете ответственность за защиту себя и всех своих вещей от него. Когда с вами случаются ужасные вещи - скажем, поездка в отделение неотложной помощи или пожар в вашей квартире - страховка может спасти вас от обстрела сразу нескольких тысяч долларов.
Для получения дополнительной информации о здравоохранении см. Как новые выпускники могут приобрести медицинскую страховку. Если вы арендуете дом, см. Зачем арендаторам страхование. А если у вас есть машина, пройдите нашу викторину «Автострахование:вы застрахованы?»
Долг - это реальность для большинства молодых людей. Но если позволить этому продержаться или, что еще хуже, расти, - это может отбросить вас на долгие годы в виде больших выплат по процентам и более низких кредитных рейтингов.
Что касается студенческих ссуд, убедитесь, что у вас есть хороший план погашения - см. «Умные способы управления студенческими ссудами» - и рассмотрите некоторые программы, которые могут помочь уменьшить бремя, такие как Корпус мира или Американский корпус. Гораздо более простой способ сократить эту стоимость - настроить автоматические выплаты по федеральным студенческим ссудам; Таким образом, ваша процентная ставка будет снижена на 0,25%.
Разработайте также план погашения задолженности по кредитной карте. Будем надеяться, что, будучи таким молодым, вы не успели многого себя похоронить. Но если вы быстро смахнули, ваш первый шаг - установить бюджет (см. Заповедь №2) и ограничить свои расходы. Затем вы должны сначала начать выплату долга по своим высокопоставленным картам. Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по кредитной карте и калькулятором рефинансирования студенческой ссуды, чтобы узнать, как быстро вы сможете выбраться из долгов.
Сама по себе страховка (см. Заповедь №3) не покроет всех ваших проблем. В качестве дополнительной меры предосторожности вам по-прежнему необходимо иметь под рукой сбережения.
Некоторые называют это фондом на черный день. Я считаю свой фонд полярным вихрем. Однажды холодной зимой в наши первые годы домовладения тепловой насос в моем доме отказал. Новый блок HVAC обошелся мне и моему мужу примерно в 4000 долларов. Страхование жилья не помогло, но наш фонд на случай чрезвычайных ситуаций спас нас от влезания в долги, чтобы покрыть замену или (ага!) Просить денег у родителей.
Киплингер рекомендует спрятать на безопасном и легкодоступном сберегательном счете достаточно средств для оплаты трех-шести месяцев расходов. Внесение вклада в ваш фонд должно быть главным приоритетом вашего бюджета. Старайтесь откладывать по крайней мере 10% от каждой зарплаты, пока не достигнете своей цели, и в любое время добавляйте дополнительный доход, например бонус или подарок на день рождения, если вам повезет. Чтобы ускорить процесс, ознакомьтесь с разделом «7 стратегий создания чрезвычайного фонда».
Знаю, знаю, пенсия кажется навсегда. Но для нас важнее, чем когда-либо, как можно скорее сосредоточиться на достижении этой цели экономии. «Наше поколение - люди в возрасте двадцати и тридцати лет - может быть первым, кому придется откладывать на пенсию на протяжении всей вашей трудовой карьеры», - говорит Дейесо.
Чем раньше вы начнете экономить, тем лучше. Благодаря магии сложения время откормит вашего пенсионного котенка . Например, если 25-летняя девушка откладывает всего 100 долларов в месяц, при условии 8% прибыли и квартального сложения, к тому времени, когда ей исполнится 65 лет, у нее будет 346 039 долларов.
Не думайте о накоплении на пенсию как о вычитании деньги из вашей зарплаты или текущего счета. Скорее рассмотрите их автоматические платежи себе в будущем . Если вы участвуете в программе 401 (k) вашей компании - как и должны, - ваш взнос может автоматически вычитаться из каждой зарплаты до вычета налогов. Если у вас есть Roth IRA (также настоятельно рекомендуется), вы можете настроить автоматические переводы через свой банк или брокерскую фирму. «Сначала это больно, но люди приспосабливаются», - говорит Дейесо. «Об этих деньгах забывают».
Вам нужно будет взять в долг («отсутствие кредита так же плохо, как иметь плохой кредит», - говорит Локер) и показать, что вы умеете хорошо управлять им (см. Заповедь №4), чтобы создать свою кредитную историю. и заработать хороший кредитный рейтинг. Этот номер вместе с кредитным отчетом, на котором он основан, является ключом ко многим вехам в вашей финансовой жизни. Хороший балл означает более низкие ставки по кредитным картам и займам. Арендодатели могут рассмотреть вашу оценку, прежде чем предлагать вам аренду. А работодатели могут взглянуть на ваш отчет о кредитных операциях при приеме на работу.
К сожалению, из-за того, что вы молоды, вы находитесь в невыгодном положении. Длина вашей кредитной истории составляет 10% от вашего рейтинга FICO, наиболее широко используемой модели. Но большая часть вашего результата, 35%, зависит от вашей истории платежей. Итак, вы можете легко повысить свой финансовый рейтинг, вовремя оплачивая все счета . Еще 30% вашей оценки зависит от суммы вашей задолженности и рассчитывается как процент от доступного кредита. Другими словами, ежемесячно оплачивать кредитную карту до максимума - это плохо, даже если вы всегда выплачиваете весь баланс. Будьте осторожны при использовании карты. «Отличники FICO», набравшие не менее 750 баллов по шкале от 300 до 850, обычно используют только 7% от доступного кредита.
Есть ли лучший способ показать родителям, что вы их любите, чем освободить их от ваших финансовых обязательств? «В 20 лет главная цель - стать самодостаточным», - говорит Бэр. «Постарайтесь получить зарплату своих родителей самостоятельно».
Очевидно, что финансовая независимость начинается с работы (см. Заповедь №1). Вы также должны отрезать шнур, получив собственную страховку (заповедь № 3), машину, тариф на мобильный телефон, дом и все остальное. Немного менее очевидно, что вы не хотите прибегать к помощи мамы и папы даже в крайнем случае - отсюда и необходимость в чрезвычайном фонде (заповедь № 5).
Конечно, все это легче сказать, чем сделать. Если вам действительно нужна финансовая помощь родителей, подходите к ним зрело и ответственно.
Пора отложить красные чашки, ребята, или хотя бы стереть их с вашего публичного имиджа. Нравится вам это или нет, но вашу активность в социальных сетях видит весь мир веб-серфинга, включая всех ваших нынешних или потенциальных работодателей. Создайте свой цифровой номер, поищите себя в Интернете. Проверьте Spokeo.com и Pipl.com, а также очевидный Google, чтобы увидеть, что уже есть, и дважды проверьте свои настройки конфиденциальности в Facebook, Instagram и других сетях, чтобы убедиться, что вы не добавляете их непреднамеренно.
Добавьте к своему положительному образу, накачивая хорошие вещи в киберпространстве. Например, ваша учетная запись LinkedIn должна ярко отражать ваш профессиональный потенциал. А если вы являетесь экспертом в определенной области, вы можете продемонстрировать свои знания в Twitter, Tumblr, WordPress или на других сайтах.
Вы, а не ваши родители, должны иметь при себе свидетельство о рождении, карточку социального страхования и другие официальные документы. Также ведите список всех своих банковских и инвестиционных счетов, счетов за домохозяйства и страховых полисов, а также все имена пользователей и пароли в Интернете.
Обязательно получите подробную информацию о любых средствах, которые ваши родители могли управлять для вас, например, о счетах попечительства, а также о любых просроченных сберегательных облигациях. Храните всю эту важную информацию в надежном месте, например, в реальном сейфе, и убедитесь, что кто-то, кому вы доверяете, знает, где она находится. Другие документы, которые вам, возможно, придется иметь в виду:договор аренды квартиры, договор соседа по комнате, а также регистрацию и право собственности на автомобиль.
