«Я не могу себе этого позволить». Когда я слышу, как молодой человек произносит эти слова, для меня это музыка.
Нет, я не людоед средних лет, которому нравятся социальные неудачи молодежи. Я поклонник молодых людей, которые учатся отказываться от вещей, которые они не могут себе позволить, например, друга, который отказывается от ужина и выпивки со своими приятелями. Эти молодые люди принимают несколько важных финансовых решений:расставляют приоритеты в своих расходах, приносят жертвы и противостоят давлению сверстников. Все это важные навыки, которые им понадобятся на пути к финансовой ответственности.
Многие молодые люди никогда не усваивают эти важные навыки, потому что родители никогда их не учили. В какой-то момент стало немодно вести реалистичные финансовые разговоры с нашими детьми. Многим людям никогда не приходит в голову, что они могут просто сказать своим детям:«Мы не можем себе этого позволить». Эти простые слова - основа для выработки устойчивых финансовых привычек.
Если вы хотите, чтобы ваши дети несли финансовую ответственность (как ради них, так и ради вас), переосмыслите, как вы справляетесь с определенными жизненными вехами.
Когда дело доходит до выбора колледжа, американцы утратили всякую ценность. Большинство родителей чувствуют себя обязанными отдать своих детей в лучшую и часто самую дорогую школу, в которую они могут попасть. Мы оставляем за собой серьезные финансовые решения, которые повлияют на всю семью, вплоть до наших 17-летних детей.
Мы не позволяем нашим детям делать покупки для наших машин или домов, но почему-то мы чувствуем себя вынужденными оставить это на их усмотрение. Решение после уплаты налогов на сумму 300 000 долларов не следует оставлять на усмотрение ребенка.
Однако родители не хотят оправдывать реалистичные ожидания. Они не хотят разочаровывать своих детей, если им нравится частная школа - любой ценой. Также существует социальное давление на родителей и учеников. Объедините эту динамику с неограниченными возможностями заимствования, и у вас будет непогашенная задолженность по студенческим займам в размере 1,6 триллиона долларов. Бремя для родителей и их детей.
Если вы накопили 120 000 долларов на колледж, а стоимость частной школы, которую хочет посещать ваш ребенок, составляет 280 000 долларов за четыре года, то вам придется сделать трудный выбор. Сядьте со своим будущим коллегой и объясните ему экономику. Заимствование средств из будущей пенсии - плохой вариант для вас и плохой урок для них. В рамках вашего бюджета есть хорошие варианты, и ваш сын или дочь, возможно, смогут улучшить их, работая летом и по выходным, а также заняв немного денег. Убедитесь, что они заранее понимают, как будет выглядеть долг на 100 000 долларов после окончания учебы:по словам Салли Мэй, ежемесячные выплаты по ссуде такого размера под 5,8% годовых в течение 20 лет составят около 700 долларов.
Нам нужно помочь нашим детям понять, что их учеба в колледже будет такой, какой они получат, и что фактическое географическое положение не имеет большого значения. Есть также исследования, которые показывают слабую корреляцию между выбором колледжа и будущей зарплатой.
Самое главное - заранее сформировать ожидания. Если у вашего ребенка реалистичные ожидания в начале процесса, каждому будет легче принять правильное решение, когда придет время.
Брак - одна из важнейших вех для взрослых, и родители, естественно, хотят отправить своих детей в супружеское блаженство грандиозным делом - платьем, бальным залом, цветами, тортом и всем остальным.
Согласно исследованию The Knot 2019 Real Weddings Study, средняя свадьба сейчас стоит почти 34000 долларов. Стоимость некоторых свадеб может конкурировать с ценой на дом в некоторых случаях. И чтобы не быть слишком циничным, но помните, что от 40% до 50% браков заканчиваются разводом. Учитывая эти шансы, можно ли считать роскошную свадьбу разумной инвестицией?
Как и при оплате обучения в колледже, зачастую родители питают нереалистичные ожидания. Они могут бояться разочаровать своих детей или могут бояться презрения своих сверстников, если свадьба не уготована. Как бы то ни было, родители не честно говорят о том, что они могут себе позволить, и не помогают своим детям начать супружескую жизнь, имея прочную финансовую основу.
Решите, сколько вы хотите заплатить за свадьбу ребенка. Затем выпишите чек именно на эту сумму. Таким образом, ваши дети не будут платить вам ни копейки за дополнительные услуги, когда наступает «свадебный треп». Если они хотят более роскошный завтрак, это их дело. Или они могут решить, что работать в рамках бюджета - лучшее решение.
А если ваши дети выберут скромные посиделки на заднем дворе, их ждут большие перемены для других занятий, например, для внесения первоначального взноса за дом или открытия бизнеса.
Родители, возможно, начали платить за мобильный телефон ребенка, когда он был в средней школе, но теперь, когда этот ребенок имеет оплачиваемую работу и живет самостоятельно, пора оборвать шнур. Счет за мобильный телефон, заправка там бензобака, кое-что на оплату аренды, и, прежде чем вы это заметите, вы теряете тысячи долларов в месяц на содержание своих взрослых детей. Фактически, половина родителей, которые финансово поддерживают своих взрослых детей, рискуют своими пенсионными сбережениями.
Для родителей естественно желание помочь своим детям, особенно когда они только начинают учиться. Но является ли акт щедрости продуманным жестом или ожиданием? Родители не делают никаких услуг своим взрослым детям (или себе в будущем), всегда беря счет.
Испытывая свои крылья, взрослые дети вполне могут потерпеть неудачу. И многие родители беспокоятся, что их дети не смогут отряхнуться и попробовать еще раз. Они могут накопить задолженность по кредитной карте на десятки тысяч долларов или попутно испортить свои кредитные рейтинги из-за неверных финансовых решений.
Это все возможности. Но лучше вынести эти тяжелые уроки, когда они молоды, а не в 60 лет.
Когда ваши дети собираются покинуть гнездо, обсудите с ними основы составления бюджета (или, если вы не в состоянии справиться с задачей, назначьте встречу с вашим финансовым консультантом, чтобы поговорить с ними). Это научит их жить по средствам и откладывать на будущее.
Просто потому, что вы перекрыли кран с деньгами, это не означает конец вашей щедрости. Делайте неожиданные, продуманные подарки, а не деньги для покрытия ежемесячных расходов.
Лучший подарок, который вы можете сделать своим детям, - это ваша финансовая безопасность. Ни вы, ни они не хотите остаться без средств к старости. Щедро одаривая их дорогими подарками и переплачивая за дорогостоящие вещи, такие как колледж и свадьбы, ставит под угрозу ваше собственное будущее, не говоря уже об их.
Преподавайте им эти уроки, когда они молоды, и знания останутся с ними еще долго после того, как вас больше не будет рядом, чтобы выручить их.
