Рождение ребенка приносит радость не только родителям, но и родителям родителей, то есть бабушкам и дедушкам. Нередко можно увидеть, как бабушки и дедушки вкладывают деньги во имя своих внуков. Они хотят внести свой вклад в будущее своих внуков.

В этом посте я выберу случай, когда пожилой гражданин выбрал инвестиционный продукт и инвестировал около 3,2 рупий в течение 6 лет. В итоге он получил внушительную сумму в 11 678 рупий.

Потрясенный? Ну, я не придумываю цифры. Это настоящий аккаунт.

Как это произошло?

Как 3,2 лака рупий превратились в 11 678 рупий за 6 лет?

Кстати, он не вложил ни копейки в акции. Он просто купил детский план в страховой компании.

Он приобрел (или был продан) политику HDFC Life Young Star. для гарантированной суммы в размере 2,5 лака рупий с ежеквартальной премией в размере 12 500 рупий. Он заплатил премию в размере 3,2 лака рупий за 6,25 года. Когда страховая компания закрыла полис, он получил внушительную сумму в 11 678 рупий.

Я наткнулся на этот случай в статье в старом выпуске журнала Money Life и полагался на информацию, опубликованную в сообщении.

Что пошло не так?

План страхования жизни не может быть без элемента страхования жизни. А ULIP — это план страхования жизни. Следовательно, вы также должны нести расходы по страхованию жизни (в виде сборов за смертность). Кстати, по плану срочного страхования жизни вы платите только расходы на смерть, так как нет инвестиционного угла.

В любом ULIP (плане страхования с привязкой к единицам) расходы на смертность возмещаются путем отмены единиц из ваших владений (Богатство) для возмещения расходов. И это влияет на вашу прибыль. Чем вы старше, тем больше вы должны платить за страхование жизни. Иными словами, чем вы старше, тем большее количество единиц необходимо продать, чтобы возместить расходы на смертность.

В любом инвестиционном и страховом комбинированном продукте, таком как ULIP или планы пожертвований, ваш возраст будет влиять на ваши доходы.

Давайте разберемся в причинах.

Читать :Как различные начисления в ULIP влияют на ваши доходы?

Начисления за смертность увеличиваются с возрастом

Совершенно очевидно, что если расходы на смертность выше, то для возмещения расходов на смертность придется ликвидировать большее количество единиц. И плата за смертность будет увеличиваться по мере того, как вы становитесь старше. Почему? Вероятность смерти 65-летнего человека в течение следующего года намного выше, чем вероятность смерти 25-летнего человека в следующем году.

Серьезное заболевание может еще больше увеличить расходы на смертность .

В этом конкретном случае у потребителя была ишемическая болезнь сердца, что привело к удвоению суммы смертности. Причина в том, что шансы на смерть страхователя выше из-за болезни.

Природа дочерних планов

Природа детских планов такова, что в случае смерти страхователя будущие премии оплачивает страховая компания. Этот райдер широко известен как отказ от премиум-райдера. Приобретая этот райдер, вы гарантируете, что инвестиции в будущее вашего ребенка продолжатся в ваше отсутствие. Благородная мысль сама по себе.

Однако в данном конкретном случае, поскольку заявитель был пожилым человеком, этот гонщик дорого обошелся. По сути, это приведет к еще большему увеличению расходов на смертность.

Посреднические комиссии

Это старый случай. Полис был продан в 2006 году. В то время агентские комиссии в ULIP были очень высокими. Это также разъело бы корпус.

В соответствии с пересмотренными правилами ULIP размер комиссий был ограничен. Следовательно, это уже не такая большая проблема. Поскольку комиссионные в ULIP ограничены, банки и страховые агенты в наши дни избегают ULIP и начали продавать традиционные планы, поскольку традиционные планы по-прежнему предлагают высокие комиссии.

Исходя из статьи MoneyLife, 41 000 рупий из годовой премии в размере 50 000 рупий (12 500 х 4) пошли на оплату страховых взносов в связи со смертью (страхование жизни). Почти ничего не осталось для инвестиций.

Вот как инвестиции в размере 3,2 лака рупий превратились в 11 678 рупий за 6,25 года.

Обязательно к прочтению:какой план срочного страхования вам подходит лучше всего?

Где находится ответственность агента или страховой компании?

Это классический случай продажи по ошибке.

Это похоже на случай, когда инвестиции в размере 50 000 рупий в план страхования от SBI Life превратились в 248 рупий за пять лет. Подробнее об этом случае читайте здесь.

Разве агент не знал, что сборы за смертность сильно съедят прибыль? Возможно нет. Невежество не означает невиновности, но мы должны использовать сомнения.

Разве команда андеррайтеров страховой компании не знала? Они, конечно, сделали. Команда андеррайтеров не может быть подвергнута сомнению. Даже если процесс автоматизирован, такие предложения должны быть отмечены красным флажком.

Никто не хотел сообщать старику, во что он ввязывается . Его инвестиции были обречены с того дня, как он купил план. К сожалению, страховой агент и страховая компания ничего не сделали.

Если бы он знал, что почти 80% его ежегодных инвестиций пойдут на страхование жизни (которое, возможно, ему даже не нужно), купил бы он этот план? Я совершенно уверен, что он остался бы в стороне.

Мне просто интересно, произошла ли транзакция в отделении HDFC Bank. В статье MoneyLife такого упоминания нет. Следовательно, будет благоразумно дать HDFC Bank презумпцию невиновности. Однако банкиры, как правило, без колебаний продают своим клиентам самые неподходящие продукты.

Насколько вам известно, этот джентльмен мог зайти в отделение банка только для того, чтобы открыть ПД или регулярный депозит для своего внука. Да и в наши дни банки не позволяют так просто открыть FD. Вы можете прочитать об опыте одного из моих клиентов, когда он пришел в отделение банка для открытия счета PPF в этом посте.

Что делать?

1. Не смешивайте инвестиции и страхование.
2. Определите, нужно ли вам страховое покрытие. Во время выхода на пенсию вам может не понадобиться страхование жизни.
3. Увеличить осведомленность о финансовых продуктах. Никому не верь. Изучите потенциальный конфликт интересов. Вы должны знать, чтобы задавать правильные вопросы. Если вы слишком полагаетесь на других, рано или поздно вы попадете в ловушку.
4. Отслеживайте свои инвестиции :Если бы страхователь следил за ростом инвестиционного корпуса, он бы достаточно рано понял, что что-то не так.
5. Не поддавайтесь на причудливые названия продуктов. Не поддавайтесь эмоциональным предложениям о продаже. Примите рациональное и объективное решение.
6. Не посещайте банк для получения совета по инвестициям. Я уже говорил это много раз. Большинство банковских служащих недостаточно обучены. Даже если они хорошо обучены, они хорошо обучены продажам и получению комиссионных для банков. Сотрудники банка никогда не обращают внимания на ваши требования. Лучше пойти в казино и проиграть свои деньги. Это вызовет у вас большее волнение сейчас и меньше изжоги позже.
7. При необходимости обратитесь за профессиональной консультацией. Когда дело доходит до финансовых продуктов, кажется, что каждый является экспертом. Когда дело доходит до инвестиций, никто не воздерживается от непрошеных советов. Обратитесь за профессиональной консультацией к зарегистрированному SEBI инвестиционному консультанту. Возможно, вам придется заплатить комиссию. Однако стоимость покупки плохого финансового продукта намного выше, чем плата, которую вы платите консультанту.

Дополнительное чтение

1. Статья о MoneyLife
2. После налогообложения LTCG для фондов акций, ULIP лучше, чем взаимные фонды?
3. Как (не) инвестировать в образование детей?
4. Что можно и чего нельзя делать при планировании будущего детей
5. Как выбрать лучший ULIP для вашего портфолио?
6. Ни один из родителей не должен покупать LIC Jeevan Tarun
7. Не инвестируйте в план LIC New Children’s Money Back.

Статья была впервые опубликована в августе 2016 г.