Вступая в первый брак, многие пары сидят вместе и оценивают свои страховые покрытия и расходы:жизнь, здоровье, инвалидность, автомобиль и дополнительные полисы, которые у них есть, такие как страхование неотложной помощи, страхование от рака и страхование от несчастных случаев. В результате они будут часто встречаться со страховыми агентами и финансовыми консультантами, чтобы консолидировать свои страховые покрытия и внести любые изменения, которые, по их мнению, будут выгодны.

Что-то, что может привлечь их внимание, когда они получают расценки на страховку, — это гендерный разрыв в страховых тарифах.

Многим женщинам приятно слышать, что их ставки на некоторые страховые покрытия ниже, чем для мужчин, к большому огорчению их близких.

С другой стороны, мужчины обнаружат, что их страховые взносы по долгосрочной нетрудоспособности могут быть ниже, чем для женщин.

Почему в эпоху борьбы за равенство полов страховые компании имеют более высокие ставки для одного пола, чем для другого? В этой статье мы ответим на этот вопрос, рассмотрев, как страховщики определяют ставки.

Сила актуариев

Одним из основных факторов, влияющих на определение страховых тарифов, является риск. Страховая отрасль была создана для того, чтобы разделить риск между большой группой людей, поскольку каждый из них будет вносить платежи (премии) для финансовой защиты в индивидуальном порядке, если они столкнутся с нежелательным финансовым событием.

Страховая компания нанимает актуариев для оценки риска группы и определения вероятности того, что что-то произойдет, что приведет к тому, что кто-то подаст иск о выплате. Они используют статистические и математические модели, а также финансовые теории и соответственно устанавливают цены на свои продукты.

Моральный вопрос о том, справедливо ли взимать с одного пола больше, чем с другого, не имеет значения для актуария при определении ставок. Актуарии учитывают пол человека, подающего заявку на страховое покрытие, а также его возраст, состояние здоровья, профессию, географическое положение, образ жизни и другие факторы.

Разные уровни риска для разных типов покрытия

Любой бизнес или профессия сопряжены с риском, и величина риска, с которым сталкивается компания, является одним из факторов, определяющих ее цены.

Итак, как пол влияет на риск того или иного вида страхования? Рассмотрение нескольких различных типов политик поможет ответить на этот вопрос.

Страхование жизни

Премии по страхованию жизни политики ниже для женщин, чем для мужчин. Это просто потому, что риск того, что компания по страхованию жизни выплатит иск за мужчину раньше, чем за женщину, статистически намного выше.

Актуарии по страхованию жизни изучают показатели смертности и устанавливают более высокие ставки для мужчин, потому что женщины живут дольше. Согласно данным Бюро переписи населения США, ожидаемая продолжительность жизни мужчины, родившегося в 2010 году, составляет 75,6 года, а женщины — 81,4 года, что означает, что женщина будет платить страховые взносы примерно на шесть лет дольше, чем мужчина. Следовательно, женщины имеют более низкие показатели.

[По теме: Сколько стоит страхование жизни? ]

Автострахование

Автострахование премии выше для более молодых мужчин, чем для женщин того же возраста из-за риска. Исследование, проведенное Центром по контролю и профилактике заболеваний США в 2018 году, показало, что количество смертельных случаев в автомобильных авариях среди мужчин в возрасте от 16 до 19 лет почти в два раза выше, чем среди женщин-водителей того же возраста.

В возрасте около 25 лет ставки автострахования мужчин значительно снижаются. QuoteWizard определил, что ежегодные ставки автострахования для 35-летнего мужчины составляют 720 долларов для мужчин и 739 долларов для женщин. Ставки остаются довольно постоянными, если поддерживается чистая история вождения.

Некоторые штаты начали вводить в действие новые законы, запрещающие автостраховщикам использовать пол в качестве фактора при определении страховых взносов, в результате чего смешанная ставка ниже, чем для мужчин, но выше для женщин.

Медицинское страхование

Групповое медицинское страхование у женщин показатели выше, чем у мужчин. Считается, что женщины подвергаются более высокому риску, чем мужчины, поскольку они живут дольше, чаще посещают врача и рожают детей.

Ценообразование на индивидуальном рынке гораздо более справедливое, чем это было из-за Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA). До ACA женщины, покупающие страховку на индивидуальном рынке, обычно взимали с женщин на 50 процентов больше ежемесячных взносов, чем с мужчин. В некоторых случаях разница превышала 80 %, что отличалось от тарифов автострахования, которые мы рассматривали ранее.

Рейтинг по полу на индивидуальном рынке теперь незаконен. В соответствии с ACA страховщикам запрещено взимать с женщин более высокую плату, чем с мужчин. Кроме того, страховые компании должны покрывать полную стоимость определенных профилактических услуг, связанных со здоровьем женщин, таких как контрацепция и визиты к женщинам.

Страхование по инвалидности

Существует также гендерный разрыв в страховании по инвалидности. , особенно для женщин в области медицины, где наблюдается сильный всплеск женщин-врачей. В настоящее время женщины составляют более 30% всех врачей и более 45% всех резидентов и стипендиатов.

Растущее присутствие женщин в медицине означает, что больше из них узнают о несправедливости страховых взносов по инвалидности. С женщин взимается на 50% больше, чем с мужчин. Опять же, все сводится к страховым компаниям и риску.

Страховщики, предлагающие долгосрочное страхование по инвалидности, обнаружили, что женщины, как правило, подают больше заявлений об инвалидности, потому что они с большей вероятностью обратятся к врачу, когда что-то не так. Больше диагнозов означает больше заявлений и более высокие показатели для женщин. Женщины также являются инвалидами в течение более длительного периода времени, чем мужчины, что увеличивает их страховые взносы.

Как мужчины и женщины могут свести страховые взносы к минимуму

Хотя в течение некоторого времени страховые взносы для мужчин и женщин, вероятно, будут различаться, оба пола могут положительно повлиять на их ставки страхования жизни и страхования по инвалидности.

Курение играет определенную роль в ценообразовании для обоих видов страхования. Показатели выше для курильщиков, потому что частота претензий выше, чем у некурящих. Хотя вы, возможно, были курильщиком, когда подали заявку на страховое покрытие, и вам взималась более высокая страховая премия, предоставление страховщику доказательства того, что вы бросили курить, может привести к снижению ставки.

Премии также можно снизить, по-другому структурировав политику. Например, более высокая франшиза для медицинского страхования или более длительные периоды ожидания и льготы для страхования по инвалидности уменьшат ваши страховые взносы.

Перемены на горизонте?

Различия между полами и премиями поддаются измерению, но могут уменьшаться из-за нового законодательства и усилий сторонников справедливых премий. Тем временем более здоровый образ жизни может стабилизировать страховые взносы за счет снижения риска и увеличения продолжительности жизни, что является беспроигрышным для всех.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.