Решение о покупке страховки на случай длительного ухода может быть непростым. С одной стороны, страховой взнос может быть дорогим, особенно если вы им никогда не воспользуетесь. С другой стороны, долгосрочный уход также стоит дорого, если он вам когда-нибудь понадобится.
Столь же сложное решение заключается в том, следует ли вам отказаться от страховки на случай длительного ухода после того, как вы купили ее и оплатили ее в течение нескольких лет.
Владельцы страховых полисов часто обсуждают этот вопрос после того, как их страховые взносы значительно выросли.
С одобрения департаментов государственного страхования страховые компании могут повышать страховые взносы по пакету полисов (они никогда не могут повышать страховые взносы только для одного человека). Через пять или 10 лет после того, как вы купили полис, вы можете столкнуться с увеличением премии от 5 до 25 процентов. В некоторых случаях страховые компании получили разрешение на повышение ставок на 40 процентов.
Несколько лет назад в отрасли произошел ряд повышений ставок. Например, в 2018 году Genworth Financial получила 120 разрешений от государственных регулирующих органов на увеличение премий по страховому бизнесу LTC. Средневзвешенное увеличение ставки составило 45 процентов.
Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию (NAIC) заявила, что старые полисы «изначально оценивались, когда опыт LTCI, используемый для расчета ставок, не был полностью разработан». Как только страхователи начали пользоваться своими льготами, страховщики поняли, что они недооценили свои предыдущие предположения, и им пришлось их исправить. Это «вынуждало страховщиков повышать ставки LTCI для обеспечения платежеспособности в будущем».
NAIC и Американская ассоциация страхования на случай длительного ухода (AALTCI) говорят, что при наличии более точных исторических данных в отрасли должно наблюдаться меньшее увеличение премий по полисам, приобретенным сегодня и в будущем.
Подробнее: Стоимость страхования на случай длительного ухода
AALTCI предлагает несколько альтернатив, позволяющих сэкономить на текущем страховом покрытии, вместо полного отказа от полиса.
Одним из них является корректировка периода действия полиса. AALTCI заявил, что подавляющему большинству людей, нуждающихся в длительном уходе, он нужен только в течение двух-трех лет. Таким образом, если у вас пожизненное или неограниченное страховое покрытие, вы можете сэкономить на страховом взносе, сократив период льготы где-то между двумя годами и пятью годами.
AALTI также предлагает скорректировать вариант роста инфляции, если у вас есть старый полис, который подорожал. В нем говорилось, что многие полисы, стоимость которых увеличилась, предусматривали 5-процентный вариант роста совокупной инфляции. Уменьшение коэффициента роста до 3 процентов может повлиять на ваши премиальные расходы.
Некоторые люди находятся в финансовом положении, когда они могут решать только одну потенциальную проблему за раз. Если ваших пенсионных сбережений не хватает на то, что вам нужно, возможно, вам придется отменить страховку на случай длительного ухода и направить эти взносы на пенсию.
С другой стороны, если вы финансово здоровы и можете оплатить страховку из своих сбережений, вам может не понадобиться дорогая страховка. Многие люди могут также рассмотреть возможность использования своего дома для оплаты долгосрочного ухода, либо продав его напрямую, либо взяв обратную ипотеку.
Но даже если у вас есть наличные деньги или другие активы для покрытия потенциальных потребностей в долгосрочном уходе, вам следует серьезно подумать, не хотите ли вы потратить свои сбережения на оплату ухода, если он потребуется.
В зависимости от того, где вы живете, стоимость ухода в доме престарелых может составлять от 90 000 до 130 000 долларов и более в год. Вспомогательные жилые помещения стоят от 2000 до более 5000 долларов в месяц. Это может быстро подорвать ваши пенсионные сбережения или собственный капитал.
Понадобится ли вам когда-нибудь страхование на случай длительного ухода — это, по сути, бросок медали. Фактически, AALTCI говорит, что 50 процентов людей, купивших страховку в возрасте 65 лет, будут использовать свои страховые льготы. Это означает, что остальные 50 процентов не будут.
Еще одно соображение, когда вы решаете, что делать с существующим полисом страхования на случай длительного ухода:как вы будете себя чувствовать, если вы отмените полис сейчас, а затем он понадобится через пять или 10 лет? Стоят ли сэкономленные вами деньги суммы, которую вам придется потратить на долгосрочный уход? И насколько вы будете сожалеть о том, что платили страховые взносы в течение нескольких лет, прежде чем отменить полис, а затем не получить льготы, когда они вам больше всего нужны?
Если вы отмените полис сегодня с мыслью о покупке другого через несколько лет, это может не иметь финансового смысла. Ваш возраст и здоровье являются ключевыми факторами андеррайтинга. Даже при повышении ставок по вашему существующему полису полис, который вы купите завтра, определенно будет стоить больше, чем полис, которым вы владели ранее.
AALTCI процитировал тарифы одного перевозчика в 2019 году, показывающие, что типичная 65-летняя пара будет платить от 4800 до 10 200 долларов в год в зависимости от периода выплаты пособия и покрытия инфляции. В возрасте 75 лет этот диапазон увеличивается до 8700–14 700 долларов США.
Важным фактором, который следует учитывать, является то, что в будущем вам может понадобиться долгосрочный уход. Если вы не можете оплатить все эти расходы из собственного кармана, вам следует оформить какое-либо страхование на случай длительного ухода.
Популярным вариантом является получение гибридного страхового полиса, который предлагает долгосрочный уход в качестве включенной льготы или дополнительной опции. Многие полисы страхования жизни и аннуитеты предусматривают долгосрочное страхование в рамках полиса или в качестве дополнительной льготы. Некоторые полисы страхования жизни и аннуитета увеличивают выплату пособия в случае смерти в случае, если застрахованный нуждается в долгосрочном уходе. Другие предоставляют отдельное страхование на случай длительного ухода в дополнение к страхованию жизни или аннуитетным пособиям.
Вам также следует узнать в департаменте по делам пожилых людей или департаменте здравоохранения вашего штата, предлагают ли они государственные программы помощи пожилым людям в оплате долгосрочного ухода.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.
