Случайные смерти и травмы, вызванные серьезными авариями, часто являются самыми непредвиденными и, следовательно, наиболее разрушительными для семьи.

Это идея страхования от несчастного случая и расчленения (AD&D). Этот тип полиса может помочь вам и вашим близким финансово справиться с внезапной смертью или серьезной травмой.

Что такое страхование AD&D?

Страхование от несчастного случая и расчленения обеспечивает покрытие, если застрахованный стал жертвой несчастного случая, повлекшего смерть, расчленение или серьезную инвалидность.

Пособие в случае смерти по полису выплачивается, если смерть наступила в результате несчастного случая, например автокатастрофы, падения или убийства.

Она также дает льготы при серьезной травме, полученной в результате несчастного случая, который привел к потере конечности или пальца, потере зрения, слуха или речи или параличу.

Типичная политика AD&D содержит ряд исключений. Обычно они не покрывают смерти или травмы, вызванные:

• Попытки самоубийства
• Самодеятельность, например прыжки с парашютом или автогонки.
• Война
• Передозировка наркотиков
• Хирургические процедуры

Как работает страхование AD&D?

Есть несколько способов добавить покрытие AD&D. Многие работодатели и профессиональные ассоциации предлагают групповое покрытие AD&D, а также доступны отдельные индивидуальные полисы.

Пособия в случае смерти в результате несчастного случая и расчленения часто доступны как дополнительные услуги как по страхованию жизни, так и по страхованию инвалидности. В обоих случаях полис выплачивает дополнительное пособие, если вы погибнете или получите тяжелую травму в результате несчастного случая. Полис жизни с гонщиком AD&D обычно выплачивает двойное стандартное пособие в случае смерти, если смерть наступила в результате несчастного случая. Иногда это называют «двойной компенсацией».

Если вы расчленены или серьезно ранены в результате несчастного случая, льгота по полису AD&D зависит от тяжести ваших травм или от того, сколько «конечностей» вы потеряли.

Например, потеря одной руки может привести к тому, что вы получите 50 процентов льгот по полису. Если вам ампутируют обе ноги, вы, скорее всего, получите 100 процентов контрактных выплат. Паралич может привести к частичной пользе в зависимости от степени паралича.

AD&D и страхование жизни

Страхование от несчастного случая и расчленения может дополнять полис страхования жизни, особенно если это страховка на срок. Если вы погибнете в результате несчастного случая, ваши бенефициары будут собирать средства как по условиям полиса, так и по полису AD&D.

Тем не менее, вы никогда не должны рассматривать страхование от случайной смерти и расчленения в качестве замены традиционного полиса жизни. Это подчеркивает ключевое различие между страхованием жизни и AD&D.

По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC), восемь из 10 основных причин смерти в США являются болезнями, ни одна из которых не подпадает под действие политики смерти в результате несчастного случая и расчленения. 10-я ведущая причина — самоубийство, которое также не охвачено AD&D. Несчастные случаи занимают третье место среди основных причин смерти, но у вас в семь раз больше шансов умереть от сердечно-сосудистых заболеваний или рака.

Вы не хотите, чтобы пособие вашей семьи в связи со смертью зависело от способа вашей смерти, особенно такой редкой, как несчастный случай.

AD&D и страхование по инвалидности

То же самое верно и при сравнении AD&D и страхования по инвалидности. Как и в приведенном выше сравнении страхования жизни, ключевое различие между AD&D и страхованием по инвалидности заключается в степени покрытия. Если ваша инвалидность вызвана болезнью, вы не будете получать льготы по полису AD&D.

Статистические данные страховой отрасли показывают, что только от 9 до 10 процентов случаев длительной нетрудоспособности являются результатом серьезных несчастных случаев. По данным Совета по информированию об инвалидности, основными причинами инвалидности являются хронические заболевания, 25% из которых вызваны заболеваниями мышц и костей, такими как проблемы со спиной, боли в суставах и мышечные боли.

Кроме того, даже если вы получили травму в результате несчастного случая, полис AD&D будет выплачиваться только в том случае, если вы потеряете конечность, слух, зрение или другие чувства. Если вы сломаете ногу или получите травму спины в результате несчастного случая, полис AD&D не будет выплачивать пособия. С другой стороны, страховой полис по инвалидности будет выплачивать пособие, если травма не позволит вам работать в течение длительного периода времени.

Стоит ли страховка AD&D?

Если вы можете получить групповую страховку на случай смерти в результате несчастного случая и расчленения, то она того стоит, особенно если вам не нужно платить за премию. Но вам, скорее всего, не нужно покупать свой собственный полис AD&D, особенно если у вас есть срочное страхование жизни и страхование на случай инвалидности.

Как любят говорить многие страховые и финансовые эксперты, вам нужно пособие по жизни или инвалидности независимо от того, как вы умерли или получили травму. Это означает, что у вас должно быть достаточно страхового покрытия жизни, чтобы обеспечить своих бенефициаров, независимо от того, умерли ли вы в результате несчастного случая или по естественным причинам. Аналогичным образом, ваш личный полис страхования по инвалидности должен покрывать часть потерянного дохода, если вы потеряете конечность в результате несчастного случая.

С другой стороны, молодые люди могут захотеть рассмотреть возможность дополнительного покрытия AD&D по двум причинам.

• Во-первых, по данным CDC, молодые люди в возрасте до 44 лет чаще умирают от непреднамеренных травм, чем по любой другой причине.
• Во-вторых, если вы умрете молодым в результате несчастного случая, вашим иждивенцам, вероятно, придется жить дольше без вашего дохода, чем если бы вы умерли позже по естественным причинам.

Эта реальность, наряду с гораздо большей потребностью в страховании жизни и инвалидности, делает дополнительный маршрут лучшим способом получить страховое покрытие AD&D.

Джек Вольстенхольм — руководитель отдела контента в Breeze.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.