Что не так с новым планом пожертвований LIC?

В этом блоге я просмотрел множество традиционных планов. Вывод был одинаковым во всех случаях, что планов можно было строго избежать.

В этом посте я рассмотрю новый план пожертвований LIC (814) и посмотрю, насколько он эффективен в сравнении с простой комбинацией срочного плана и государственного резервного фонда (PPF).

Новый план пожертвований LIC (план № 814) — это традиционный несвязанный план страхования жизни с участием.

Обязательно к прочтению: Скажите нет традиционным планам страхования жизни

Новый план пожертвований LIC:основные функции

  1. Минимальная гарантированная сумма:1 лакс рупий, без максимального ограничения
  2. Срок действия:от 12 до 35 лет.
  3. Условия оплаты премиум-класса такие же, как и условия полиса.
  4. Минимальный возраст участников:8 лет, максимальный возраст участников:55 лет.
  5. Максимальный возраст совершеннолетия:75 лет.

Как работает новый план пожертвований LIC?

Вы платите ежегодный взнос в течение срока действия полиса.

Если вы выживаете в течение срока действия полиса, вы получаете гарантированную сумму + гарантированный простой возвратный бонус + финальный дополнительный бонус, если таковой имеется.

Попробуем разобраться на примере.

Каждый год LIC объявляет о простом возвратном бонусе. Этот бонус присуждается из расчета на тысячу страховой суммы. Таким образом, если страховая сумма (пожизненное страхование) по плану составляет 10 лаков, а LIC объявляет возвратный бонус в размере 40 рупий за каждую тысячу страховой суммы, ваш годовой бонус составит 40 000 рупий (40*10 лаков/1000).

Обратите внимание, что простой возвратный бонус просто закрепляется. Вы ничего не получаете в руки. Вы получаете эту сумму только к моменту погашения. И вы не получаете никакого дохода от суммы бонуса. Здесь нет элемента объединения доходов.

Нетрудно заметить, что 40 000 рупий сегодня — это не то же самое, что 40 000 рупий через 20 лет. Инфляция съест стоимость.

Предполагая, что план рассчитан на 20 лет, а возвратный бонус остается на уровне 40 рупий за тысячу гарантированной суммы, вы заработаете 8 лаков рупий (20 X 40 000 в год).

Кроме того, вы также получаете финальный дополнительный бонус (FAB). Несмотря на то, что FAB объявляется каждый год, он применим к вашему полису только в год погашения/кончины. Таким образом, если LIC не объявляет о FAB в год погашения вашего плана или закрытия, вы (ваш кандидат) не получаете никакого Окончательного дополнительного бонуса. FAB также зависит от суммы гарантии и срока действия полиса.

Не будем столь резкими. Предположим, в приведенном выше примере LIC объявляет FAB в размере 200 рупий за тысячу гарантированной суммы. Ваш FAB будет стоить 2 лака рупий (200 X 10 лаков рупий/1000).

Стоимость погашения =Гарантированная сумма + Обоснованный простой возвратный бонус + FAB =10 лаков рупий + 8 лаков рупий + 2 лака =20 лаков рупий.

Пособие в случае смерти (если владелец полиса умирает в течение срока действия полиса)

В случае смерти держателя полиса в течение срока действия полиса, страхователь получает сумму Гарантированной суммы, закрепленного Простого возвратного бонуса и Окончательного дополнительного бонуса, если таковые имеются .

Здесь можно прочитать формулировки правил.

Иллюстрация преимущества:новый план пожертвований LIC

Я рассмотрел страховую сумму для 35-летнего человека в размере 10 лаков рупий. Срок действия полиса 25 лет. Узнать стоимость плана можно здесь .

Давайте рассмотрим различные сценарии, если владелец полиса доживет до срока.

Что касается значений простого возвратного бонуса, LIC объявила бонус в размере 48 рупий за рупию. 1000 сумов страхования за последние два года (для плана LIC New Endowment со сроком действия полиса более 20 лет). Таким образом, 48 рупий — справедливое предположение.

Для окончательного дополнительного бонуса я рассмотрел различные значения FAB и попытался оценить влияние.

Вы можете видеть, что результаты очень низкие. Самый безопасный PPF дает 8,1% на данный момент (25.08.2016). Вы можете утверждать, что процентная ставка PPF может меняться каждый квартал. Однако, как и бонус LIC. Вы не можете ожидать, что LIC объявит о таком же бонусе, если процентная ставка PPF снизится до 6% в год

Сравнение с комбинацией Term Plan и PPF

Вы можете возразить, что PPF — это чистый инвестиционный продукт, в то время как план LIC New Endowment также содержит элемент страхования.

Я согласен. Чтобы сделать справедливое сравнение, я также добавлю страховку на срок. Я беру план на срок 50 лаков рупий (возраст:35 лет, срок:25 лет). Поскольку у многих из нас есть недоверие к частным страховщикам, я взял план eTerm у самой LIC. Годовой взнос для плана eTerm составляет 13 680 рупий.

Для сравнения я уменьшаю годовой взнос по срочному плану с годового взноса по плану LIC New Endowment. Оставшаяся часть инвестируется в PPF.

Вы можете видеть, что простая комбинация срочного плана от LIC и PPF легко превосходит план возврата денег в каждом сценарии, за исключением случаев, когда страхователь переживает срок.

Вы можете аргументировать план LIC New Endowment лучше, если владелец страхового полиса выживет в течение срока действия полиса.

Тем не менее, вы должны отметить, что я взял очень щедрую сумму Окончательного дополнительного бонуса (500 рупий за тысячу гарантированной суммы). При более низком значении Окончательного дополнительного бонуса вы окажетесь ниже, чем комбинация PPF + Срок плана.

Кроме того, я рассмотрел временной план от LIC. Планы от частных игроков дешевле.

В течение 25 лет вы также могли бы вложить средства в паевые инвестиционные фонды, что принесло бы вам более высокую прибыль. При доходности 10 % вы могли бы получить корпус примерно в 90 лаков.

В любом случае, если бы вас интересовал совокупный срок погашения (а не пожизненное страхование), вы могли бы пропустить срочное покрытие и инвестировать всю сумму в PPF. Вы бы получили более высокий корпус (~ 77 рупий) в PPF.

Прочитайте:какой план срочного страхования вам подходит?

Проблемы с новым планом пожертвований LIC?

  1. Страхование и инвестиции смешаны. Если вы выберете такие продукты, ваша платежная способность премиум-класса будет определять вашу пожизненную страховку. Это не должно быть вашим подходом. При таком подходе вы, скорее всего, останетесь незастрахованными. Например, в этом плане LIC вам нужно заплатить ~ 98 000 рупий, чтобы получить пожизненное покрытие в размере 25 лаков рупий. Многие из нас, возможно, не в состоянии тратить так много. К чему это может привести? Вы согласитесь на пожизненное покрытие, которое вы можете себе позволить. Если вы можете заплатить премию в размере 50 000 рупий, вы согласитесь на покрытие, скажем, 12 лаков рупий. Неправильный подход.
  2. Правильный подход заключается в оценке ваших потребностей в страховании жизни. Купите пожизненное покрытие на указанную сумму. Инвестируйте то, что осталось после покупки страховки.
  3. Вы получаете гарантированно низкие доходы и низкое страховое покрытие.
  4. Вы не можете выйти, не понеся серьезного штрафа. Плата за сдачу очень высока.

План личных финансов

Вам лучше держаться подальше от плана LIC New Endowment Plan. Держите вещи простыми. Держите свои страховые и инвестиционные потребности отдельно. Купите пожизненную страховку и инвестируйте излишки.

Кстати, я ничего не имею против LIC. Все частные страховщики продают такие планы. Вам также рекомендуется избегать таких планов от частных страховых компаний.

Другие отзывы

  1. LIC Новый Дживан Ананд
  2. Новый план возврата денег LIC – 25 лет
  3. План возврата денег для детей LIC
  4. LIC Дживан Тарун

страхование
  1. Бухгалтерский учет
  2.   
  3. Бизнес стратегия
  4.   
  5. Бизнес
  6.   
  7. Управление взаимоотношениями с клиентами
  8.   
  9. финансы
  10.   
  11. Управление запасами
  12.   
  13. Личные финансы
  14.   
  15. вкладывать деньги
  16.   
  17. Корпоративное финансирование
  18.   
  19. бюджет
  20.   
  21. Экономия
  22.   
  23. страхование
  24.   
  25. долг
  26.   
  27. выходить на пенсию