Десять долларов в месяц на Netflix, 5 долларов на облачное хранилище, 10 долларов на музыкальную подписку, 50 долларов на абонемент в тренажерный зал — так удобно подписаться на автоматическое дебетование или оплату счетов, и у вас будет на одну проблему меньше, когда придет время оплачивать счета. каждый месяц.
Кроме того, намного легче потерять счет того, сколько денег тратится каждый месяц, и эта потеря заметности беспокоит по крайней мере одного экономиста, который говорит, что автоматизированные банковские операции способствуют снижению финансовой грамотности.
«Одна вещь, которую мы знаем из поведенческой экономики, заключается в том, что проблема, особенно в наши дни, заключается в том, что ментальная арифметика ужасна», — сказал экономист Дэвид Биери, доцент кафедры экономики и государственной политики Технологического института Вирджинии.
«Вы добавляете свой кабель, вы добавляете свой мобильный телефон, вы добавляете к этому то и другое, и, прежде чем вы это узнаете, вы обязуетесь тратить 1500 долларов в месяц, не осознавая этого», — сказал он. «Я думаю, что все эти небольшие, регулярно повторяющиеся финансовые обязательства, которые съедают наш бюджет, по сути означают, что нам очень трудно отслеживать, сколько мы на самом деле тратим».
Подробнее:Службы подписки — это прекрасно… Или нет?!
Познакомьтесь с Андреа Ошер из Вурхиз, Нью-Джерси. Она признается, что подписалась на автоматическое выставление счетов, а потом совершенно забыла об этом, даже оплачивая услуги, которыми больше не пользовалась.
«Я переехала в конце 2015 года и до лета 2016 года не осознавала, что плачу за подписку на газету, которая рассылается на мой старый адрес», — сказала она.
"Еще одна проблема, с которой я столкнулся, была с абонементом в тренажерный зал, который, как я думал, закончился, и продолжался несколько месяцев, прежде чем я просмотрела выписку по кредитной карте и поняла, что с меня все еще снимаются средства".
Все больше компаний предлагают и даже настаивают на автоматическом выставлении счетов за все, от коммунальных услуг до компьютерного программного обеспечения, которое когда-то было одноразовой покупкой на весь срок службы компьютера, но теперь требует ежегодного продления.
Согласно опросу потребительских предпочтений при выставлении счетов, проведенному Fiserv в 2016 году, 61 % домохозяйств в США оплатили как минимум один счет путем автоматического списания средств со своего расчетного счета за месяц до проведения опроса.
«Корпорации знают, как наконец залезть в наши кошельки», — сказал Бьери. «И поэтому я думаю, что это гораздо больше вопрос финансовой грамотности для людей, которые на самом деле садятся и подсчитывают, сколько вы готовы потратить еще до того, как придет ваша зарплата».
Иногда потребителей расстраивает даже не сумма в долларах, а раздражение от того, что они забывают, что с них взимается плата.
«Мой бизнес автоматически оплачивает все веб-счета», — говорит Мелани О’Коннор, учитель, которая также занимается свадебной фотографией из своего дома в Ист-Грэнби, штат Коннектикут. «Я платил 99 центов в месяц за аккаунт, которым не пользовался годами. Я понял, что произошло, когда номер моей дебетовой карты изменился, и я получил электронное письмо, в котором говорилось, что моя карта была отклонена, и мне нужно обновить мою информацию. Я не замечал 99 центов в месяц, но через несколько лет меня это не радовало».
Конечно, у автоматического выставления счетов есть свои преимущества. Часто это исключает возможность того, что вы забудете оплатить счет и с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа. Также многие компании, в том числе оплачивающие студенческие кредиты с помощью Earnest, например, предлагают скидку при использовании автоматического выставления счетов. С Earnest вы получаете скидку 0,25% с автооплатой. Другие используют автоматическое выставление счетов для ежемесячных пожертвований на благотворительность.
«Каждый месяц я делаю взнос в Детскую больницу Св. Иуды — кладу деньги на кредитную карту и плачу каждый месяц», — говорит Кэти Штайнерт, учительница на пенсии из Саффилда, Коннектикут. «Мне это нравится».
Бьери согласен с тем, что автоматическое выставление счетов может быть большим удобством, если потребитель знает, сколько он или она тратит. Он рекомендует зарегистрироваться в онлайн-службе составления бюджета или в приложении для смартфона, которое будет собирать данные обо всех расходах и заставлять потребителя учитывать соотношение расходов и доходов.
«Некоторые из этих приложений на самом деле дают вам очень пугающую статистику типа доходов и расходов за год, когда вы видите, как долго вы находитесь в отрицательном положении, что вы тратите намного больше, чем получаете», — сказал он. .
И вот тогда пришло время изучить, как жить в рамках бюджета.
«Я думаю, что это палка о двух концах», — сказал Ошер. «Если вы забудете об этом, это определенно убьет ваш бюджет».
Тем не менее, возникающая проблема повторяющихся автоматических микроплатежей стала настолько сложной для потребителей, что новые приложения для отслеживания денег позиционируют себя как решение.
Являясь частью своего приложения для составления бюджета, Clarity Money выявляет любые регулярные платежи и заявляет, что может попытаться отменить некоторые из них от вашего имени. Ask Trim позиционирует себя как виртуального помощника, который также выявляет повторяющиеся счета и согласовывает их. Оба приложения требуют от клиентов подключения своих учетных записей. Другое приложение Empower может помочь вам увидеть, куда уходят все ваши деньги, и сократить ненужные счета.
Бюро финансовой защиты прав потребителей дает следующие рекомендации по использованию услуг с повторяющимися автоматическими платежами:
Внимательно следите за своими аккаунтами . Вы не только с меньшей вероятностью будете продолжать платить за услугу, которой больше не пользуетесь, но и сразу увидите, берет ли компания больше, чем вы разрешили.
Убедитесь, что вы понимаете условия автоматической авторизации счетов. Хотя многие компании настаивают на автоматизированных дебетовых платежах, вы не обязаны регистрироваться.
Остерегайтесь комиссий за овердрафт или сборов за недостаточное количество средств. Обязательно назначьте дату ежемесячного платежа, когда вы будете знать, что на вашем счету будут деньги для его покрытия.
Будьте уверены в компании, которой вы доверяете свою финансовую информацию. Передача информации о вашем банке или кредитной карте имеет большое значение. Убедитесь, что компания является законной и заслуживает доверия.
