Этот пост изначально был опубликован на сайте Policygenius и написан Колином Лэлли.

Вы ведь все о создании системы финансовой безопасности, верно? Медицинская страховка? У тебя есть это. Страхование автомобиля? Конечно. Страхование домашних животных? Остерегайся Фидо (и твоего кошелька). Страхование жизни? Теперь вы защищены на несколько десятилетий.

А как насчет страхования арендаторов?

По данным Института страховой информации, в то время как 95% домовладельцев имеют страховку домовладельцев, только 41% арендаторов имеют страховку арендаторов. Это вид страхования, о котором часто забывают, но это, пожалуй, самая доступная защита, которую вы можете купить. Но если вы так долго обходились без него, действительно ли он вам нужен?

Подробнее:самые (и наименее дорогие) города, штаты для арендаторов

Что такое страхование арендаторов?

Страхование арендатора покрывает вещи в вашей квартире от повреждений и утери. Кто-то ворвался в вашу квартиру и украл ваш магнитофон? Это покрыто. У соседа наверху лопается трубка, и твой коврик портится? Это покрыто. Огонь уничтожил все здание, сжег все ваше имущество? Вытащите свой полис и будьте готовы предъявить претензию.

Важно отметить, что страхование арендатора не распространяется на физическую структуру вашего здания. Страхование вашего арендодателя покроет это. В этом основное различие между страхованием арендатора и страхованием домовладельца:полис домовладельца защищает само здание (как дерево, падающее на крышу), а страхование арендатора - нет.

Страхование арендаторов, как правило, довольно простое, но детали могут немного запутать, особенно потому, что тип страхового покрытия, который вы получаете, зависит от вашего полиса. Итак, давайте рассмотрим несколько основных терминов:

Фактическая денежная стоимость Политика означает, что ваш страховщик покроет только это:фактическую денежную стоимость ваших вещей. Это текущее значение ; Возможно, 151 год назад вы заплатили немалые деньги за оригинальный iPod, но если его украдут, вы получите только то, что он стоит сегодня.

значение восстановительной стоимости . С другой стороны, страховой полис арендатора означает, что ваш страховщик покроет расходы на ремонт или замену вашего имущества по своей текущей цене. Если у вас есть старый диван, который был поврежден, ваша претензия позволит вам купить новый вместо того, чтобы оплачивать амортизированную стоимость вашего нынешнего поврежденного дивана.

Поскольку политика восстановительной стоимости, как правило, приносит больше выплат (поскольку она не основана на амортизированной стоимости), она также имеет тенденцию стоить больше, чем политика реальной денежной стоимости.

Если у вас были другие страховые полисы, вы знаете, что такое франшиза является. Именно столько вы должны заплатить до того, как сработает ваша страховка. Если в вашем полисе есть франшиза в размере 1000 долларов, вам нужно будет покрыть 1000 долларов на ремонт или замену, прежде чем ваша страховка покроет какую-либо из этих сумм.

Опасности типы несчастных случаев, которые покрывает ваша страховка арендатора. С другой стороны, исключения не будет покрываться. Политики «всех рисков» охватывают все опасности, которые специально не исключены, а политики «именованных рисков» охватывают только то, что явно указано в политике.

Ограничения на арендаторов страховые полисы бывают двух разных форм. Ваш полис будет иметь общий лимит - скажем, 30 000 долларов на общую сумму страхового покрытия - и индивидуальные лимиты для дорогой собственности. Например, может быть ограничение на ювелирные изделия, поэтому вы можете потребовать только 1000 долларов за украденное обручальное кольцо, даже если оно стоит 2500 долларов.

Из-за этих ограничений вы можете рассмотреть возможность одобрения личной собственности . Это обеспечивает дополнительную защиту для определенных предметов или категорий (за дополнительную плату к вашим премиям). Таким образом, вы можете добавить к обручальному кольцу свидетельство о личной собственности, чтобы покрыть все расходы.

Наконец, в вашем полисе могут быть дополнительные расходы на проживание . покрытие. Если что-то случится, и вам нужно будет провести несколько ночей в отеле, это покроет страховка съемщика.

Подробнее:сколько арендной платы вы действительно можете себе позволить? Эксперты принимают во внимание

Какие альтернативы страхованию арендатора?

Если у вас нет (или вы не хотите) страховки арендатора, наиболее очевидной альтернативой является просто самострахование . . Это означает, что у вас достаточно денег, чтобы заменить все ваши вещи из кармана, поскольку на них не распространяется страховой полис.

Проблема в том, что люди думают что они могут застраховаться. Стоимость имущества увеличивается намного быстрее, чем вы думаете. Если трубка лопнет и испортит много вещей, действительно ли вы сможете покрыть расходы на замену телевизора, ноутбука, смартфона, одежды и матраса, просто чтобы выбрать несколько обычных вещей? Возможно, вам придется вложить средства в свой фонд на случай чрезвычайных ситуаций, что, по вашему мнению, вполне нормально - в конце концов, это на случай чрезвычайных ситуаций, - но вы могли бы избежать этого, воспользовавшись страховкой арендатора.

Если вы являетесь владельцем дома, вы можете иметь страховку арендатора, но на самом деле вы должны иметь страховку домовладельца . . Как упоминалось выше, вам понадобится страховка домовладельца для покрытия самого здания. А если вы подумываете о покупке дома, ваш ипотечный кредитор, вероятно, все равно потребует от вас страхование домовладельцев.

Чем хороша страховка арендаторов?

Если вы сомневаетесь в страховании арендаторов, имейте в виду, что это относительно дешевая форма защиты. Средняя годовая премия в 2014 году составляла всего 190 долларов. Это меньше 20 долларов в месяц на защиту вашего имущества. Кроме того, вы также можете получить скидки, если объедините его с другими видами страхования, которые у вас есть, например, со страховкой автомобиля.

И если говорить о вашем имуществе, страховка арендатора не только покрывает ваши вещи, пока они находятся в вашей квартире. Если вы храните предметы в хранилище, они там защищены. В отпуске? Ваше покрытие распространяется и на это.

Помимо физических вещей, страхование арендаторов также обеспечивает защиту другими способами. Базовая ответственность и страхование оплаты медицинских услуг являются стандартными для большинства страховых полисов арендаторов. Это означает, что вам не придется платить за юридические или медицинские счета, если кто-то поранился в вашей квартире.

Что плохого в страховании арендаторов?

Как бы широко ни было страхование арендаторов, оно не покрывает все. Ущерб от наводнений и землетрясений не покрывается. Если у вас нет личной собственности на предмет, он не будет покрываться, если вы просто потеряете его. Некоторые повреждения домашних животных не покрываются, а некоторые породы собак не покрываются вообще.

Путаница - это самый большой недостаток страхования арендаторов. Из-за различных исключений и ограничений может быть сложно выяснить, что покрывается. Этого не должно быть достаточно, чтобы отвлечь вас от покупки страхового полиса арендатора, но вы должны внимательно прочитать свой полис.

Стоит ли страховка арендатора?

Менее половины арендаторов имеют страховое покрытие, но, согласно исследованию Федеральной резервной системы 2016 года, половина американцев не имеет достаточно сбережений, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов. Для арендаторов, которым будет сложно заменить дорогие предметы домашнего обихода в случае стихийного бедствия, страхование арендаторов стоит невысокой стоимости.

Мы уже говорили о психологии страхования - люди не хотят «тратить» деньги на страхование и рассчитывают, что с ними ничего плохого не случится - но страхование арендаторов настолько дешево и обеспечивает такую ​​общую защиту, что это действительно не так. Для любого арендатора не имеет смысла не иметь его.