Медицинская задолженность - серьезная финансовая проблема. Согласно недавним опросам и данным потребителей:
Даже если у вас есть медицинская страховка, у вас есть возможность накопить значительную медицинскую задолженность. Многие медицинские планы покрывают 80% стоимости процедур и лечения. Это оставляет вам ответственность за оставшиеся 20 процентов. Следовательно, если вы страдаете от недуга, лечение которого обходится в 100 000 долларов, ваша страховая компания выплатит 80 000 долларов, а у вас останется 20 000 долларов на балансе.
Неоплаченные медицинские счета не должны разрушать ваши финансы. Вот несколько советов, как избавиться от медицинских долгов.
Если вы планируете провести потенциально дорогостоящую процедуру, заранее обсудите стоимость. Получите оценку того, каким будет окончательный счет после того, как страховка покроет его часть. Затем вы можете вместе с поставщиком услуг разработать план платежей и даже внести «первоначальный взнос» перед процедурой, если у вас есть такая возможность.
Кроме того, если у вас есть предварительная оценка стоимости, вы можете найти поставщика, который сможет сделать это с меньшими затратами. Просто убедитесь, что поставщик пользуется репутацией и ваша страховая компания покрывает его.
Если ваша медицинская задолженность возникла из-за незапланированной процедуры, обратитесь к поставщику услуг после получения счета. Что бы вы ни делали, не игнорируйте это.
В любом случае не помешает попытаться договориться о более низкой цене. Это особенно верно, если вы можете погасить всю сумму раньше.
Кроме того, если вы можете заплатить крупную единовременную сумму, вы сможете существенно сократить свой общий счет. Например, предположим, что ваш окончательный счет после страховки составляет 10 000 долларов, но у вас есть 5 000 долларов наличными. Скажите провайдеру, что вы дадите ему 5 000 долларов для полной оплаты счета. Они могут принять это предложение. Как и многие другие предприятия, поставщики медицинских услуг с радостью примут единовременную выплату наличными прямо сейчас, а не большую сумму, распределенную на несколько месяцев.
Большинство больниц, врачей и клиник будут работать с пациентами, чтобы составить план платежей, если ваш баланс превышает ваши платежные возможности. В большинстве случаев проценты по долгу практически не начисляются.
Определите ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить, и попросите поставщика согласиться на эту сумму. Это предотвратит погашение вашего долга, поскольку поставщик будет лучше уверен, что вы работаете над его погашением.
Многие поставщики также предлагают политику финансовой помощи. Это обеспечивает пациентам с определенным уровнем дохода финансовую помощь для оплаты их счетов. В некоторых случаях ваш счет можно сократить вдвое или полностью списать. Спросите поставщика, есть ли у него такой план и соответствуете ли вы критериям.
Если вас беспокоит медицинская задолженность до такой степени, что вы должны от нее избавиться, один из вариантов - продать то, что у вас есть, и использовать вырученные средства для выплаты долга.
Общие примеры включают ценные предметы коллекционирования, недвижимость или инвестиции, такие как акции и паевые инвестиционные фонды.
Эксперты советуют не совершать набег на свой пенсионный счет с льготным налогообложением, такой как 401 (k) или IRA, для погашения медицинского долга. Вы можете получить налоговый штраф за снятие денег до достижения возраста 59 1/2 лет. Кроме того, вы отстанете от своих пенсионных целей.
Если вы продаете акции или недвижимость, в которой не живете, вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала. Это происходит, когда вы продаете актив дороже, чем вы за него заплатили. Разница называется приростом капитала, о котором вы должны сообщить в налоговой декларации за следующий год.
Возможно, худшее, что вы можете предпринять, - это погасить медицинский долг с использованием другого вида долга. Поступая таким образом, вы не улучшаете свои финансы или кредитный отчет, а можете даже ухудшить ситуацию.
Выплата медицинского долга с помощью кредитной карты означает размещение долга с низким или беспроцентным процентом на кредитной карте с более высоким процентом. Долг будет стоить вам больше со временем, чем если бы вы просто установили план выплат. То же самое и с личными кредитами.
Также избегайте ссуды под залог жилья для погашения медицинского долга, так как вы лишите свой дом ценный капитал, который может помочь вам позже.
Опять же, лучше согласовать план выплат с поставщиком медицинских услуг, чем погашать медицинский долг с помощью других видов финансирования.
Лучший способ избавиться от медицинского долга - не накапливать его. Хотя это не всегда возможно, вот три способа минимизировать риск потери медицинских долгов.
Страхование по инвалидности не покрывает напрямую медицинские расходы, но может помочь покрыть эти расходы в определенных ситуациях.
Скорее всего, если вы станете инвалидом и не сможете работать, вам также потребуется медицинская помощь для лечения этой травмы или болезни. Но если вы не можете работать, как вы будете оплачивать медицинские счета?
Это может быть проще, если у вас есть страховка по инвалидности. Этот тип полиса покрывает потенциальную потерю дохода в результате травмы или болезни. Если вы не можете работать из-за покрываемой страховкой инвалидности, этот полис заменит часть вашего дохода.
Страхование от критических заболеваний (CII) - это вид дополнительного страхования. Он выплачивает единовременное пособие, если у вас диагностировано застрахованное заболевание.
Он разработан, чтобы помочь людям покрыть расходы на лечение и восстановление после дорогостоящих заболеваний и процедур, таких как сердечные приступы, инсульты и рак. Страхование от критических заболеваний может покрывать расходы, не покрываемые медицинским страхованием, такие как франшизы и наличные расходы. Вы также можете использовать эти средства для оплаты дорожных расходов и оплаты регулярных счетов.
Политика CII может не погасить весь ваш долг за медицинское обслуживание, но может устранить большую его часть.
Всем рекомендуется иметь доступный аварийный фонд. Это деньги, отложенные, чтобы помочь вам пережить неожиданные события, которые могут нанести вам финансовый ущерб. Наличие резервного фонда может улучшить вашу финансовую безопасность и минимизировать стресс, связанный со здоровьем.
В случае болезни, чрезвычайный фонд может защитить вас от необходимости использовать кредитные карты, брать ссуды, брать взаймы со своего пенсионного счета или просить помощи у друзей или семьи.
Еще один вариант, специально предназначенный для покрытия расходов на здравоохранение, - это иметь счет на медицинские сбережения (HSA).
HSA - это предпочтительный с точки зрения налогообложения сберегательный счет, который позволяет пользователям откладывать не облагаемые налогом доллары на оплату медицинских расходов, включая регулярное медицинское обслуживание, стоматологические и офтальмологические расходы. Его можно использовать только в сочетании с планом медицинского страхования с высокой франшизой.
Существует также ограничение IRS на то, сколько вы можете сэкономить каждый год в HSA. В 2020 году максимальные суммы взносов составляют 3550 долларов для физических лиц и 7 100 долларов для семей. Вы можете внести дополнительную сумму в 1000 долларов, если вам 55 лет и старше.
<час />Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.
