На каждом этапе жизни есть свои возможности, проблемы и награды. Каждый этап также требует различного набора финансовых потребностей. По мере вашего продвижения по жизни ваш доход будет расти, падать и снова расти. Ваши приоритеты изменятся, как и ваши расходы.
Ниже приведен краткий контрольный список задач финансового планирования, которые вы должны рассмотреть, вступая в шесть ключевых этапов жизни:
Первое, что нужно сделать в вашем контрольном списке, — это приобрести страховку по инвалидности.
По данным Управления социального обеспечения, около 25 процентов 20-летних становятся инвалидами в какой-то момент до достижения ими 67-летнего возраста. Инвалидность ограничивает или препятствует вашей способности работать и получать доход, пока вы не выздоровеете. Даже если это временно, потеря или сокращение регулярной зарплаты может привести к финансовым затруднениям.
Страхование по нетрудоспособности покрывает возможную потерю дохода, вызванную травмой или болезнью. Если вы не можете работать из-за покрываемой инвалидности, полис заменит часть вашего дохода. Вы будете получать эти преимущества до тех пор, пока будете инвалидом или в течение максимального периода времени, указанного в политике.
Наличие долгосрочной страховки по нетрудоспособности означает, что вы можете покупать еду, оплачивать счета и покрывать расходы на домашнее хозяйство, пока вы не можете работать.
Интересно, сколько стоит страхование по инвалидности? Проверьте свой тариф здесьЛегко тратить каждый заработанный доллар. Американская культура поощряет чрезмерные расходы на роскошные автомобили, большие дома, новейшие технологии, частые обеды вне дома и роскошные каникулы.
Еще проще попасть в эту ловушку, когда вы впервые начинаете работать полный рабочий день. Эта первая зарплата будет казаться большой, пока не начнут приходить счета.
Независимо от того, сколько или как мало вы зарабатываете, вам нужно откладывать деньги. Наличие денег в сбережениях поможет вам справиться с чрезвычайными ситуациями и незапланированными потребностями. Это также сводит к минимуму необходимость занимать деньги и платить проценты по кредитным картам.
Экономить деньги легче, если вы знаете, где и сколько вы тратите на предметы домашнего обихода, счета и другие расходы. Установите бюджет, который включает сбережения и непредвиденные расходы, и придерживайтесь этого бюджета независимо от того, что соблазняет вас перерасходовать средства.
Кроме того, вы также должны начать откладывать деньги на пенсию, как только вы начнете работать. Хотя откладывать на пенсию, когда вы только начали свою карьеру, может показаться странным, чем раньше вы начнете вносить свой вклад и чем больше вы откладываете, тем больше у вас потенциально будет для выхода на пенсию.
Если ваш работодатель предлагает план 401(k), вы должны внести как можно больший вклад. Воспользуйтесь любыми соответствующими фондами, которые предоставляет ваш работодатель.
Участие в квалифицированном пенсионном плане также может сэкономить вам деньги на налогах. Деньги, которые вы вносите в форму 401(k), исключаются из вашего налогооблагаемого дохода до годового максимума. Кроме того, планы 401 (k) увеличиваются на основе отсрочки уплаты налогов. Это означает, что вы не будете платить никаких налогов на активы аккаунта, пока не начнете снимать средства после выхода на пенсию.
Если вы накопили студенческие ссуды, чтобы подготовиться к карьере, вам следует начать думать о том, как погасить этот долг как можно раньше.
Чем раньше вы погасите студенческие ссуды, тем быстрее высвободите свой доход и тем больше улучшится ваш кредитный рейтинг.
Если у вас есть средства, платите больше минимального месячного платежа, что в долгосрочной перспективе сэкономит вам проценты.
Если вам нужно снизить ежемесячный платеж, вы можете рассмотреть варианты рефинансирования через частных кредиторов. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, Федеральное бюро помощи студентам может помочь вам разработать план погашения.
Возможно, вы накопили долги по кредитным картам и другие долги во время учебы в колледже и в первые годы своей карьеры. Ваше первое существенное повышение/повышение дает возможность ускорить погашение этих старых долгов, чтобы вы могли сэкономить и инвестировать больше в будущем.
Вам следует подумать об увеличении ежемесячных платежей, чтобы быстрее избавиться от долга.
Если у вас есть несколько личных кредитов, медицинских счетов и/или несколько остатков по кредитным картам, вам следует рассмотреть возможность объединения этих необеспеченных долгов в один кредит.
Помимо упрощения вашей жизни до одного ежемесячного платежа по долгу, вы также потенциально можете снизить процентную ставку и сумму денег, которую вы тратите каждый месяц на платежи по кредиту.
По мере увеличения вашего дохода у вас может возникнуть соблазн потратить всю свою прибавку. Но разумнее всего сохранить как можно больше на будущие нужды. Сюда входит выход на пенсию. Убедитесь, что вы постоянно увеличиваете процент своего дохода, который идет на ваш план 401(k).
Независимо от того, есть ли у вас доступ к плану работодателя 401(k), вы также должны воспользоваться преимуществами индивидуальных пенсионных счетов (IRA). Эти планы позволяют экономить до 5 500 долларов США в год — 6 500 долларов США, если вам 50 лет и старше, — на пенсию.
Как и в случае с 401(k), взносы в традиционную IRA не облагаются налогом, а активы растут с отсрочкой налогообложения до тех пор, пока вы не начнете снимать средства.
IRA также предоставляют вариант, называемый Roth IRA. Отличие Roth в том, что взносы не облагаются налогом. Однако выплаты, которые вы получаете после выхода на пенсию, не облагаются налогом, если вы отвечаете определенным требованиям.
IRA также пригодится, если вы поменяете работу и захотите перевести накопленные активы 401 (k) в свой собственный пенсионный план. Как правило, это можно сделать без каких-либо расходов или налоговых штрафов.
Вы можете открыть IRA через банки, компании взаимных фондов и брокерские фирмы.
Когда вы приносите домой больше денег, у вас может быть больше возможностей для сбережений и инвестиций. Вам также необходимо защитить свои активы от непредвиденных событий.
Чем больше вы зарабатываете, тем больше вы можете получить от привлечения профессиональных финансовых услуг. Существует ряд различных финансовых специалистов, специализирующихся в определенных областях, таких как специалисты по страхованию, специалисты по финансовому планированию и инвестиционные консультанты.
Прежде чем выбрать финансового специалиста, поищите рекомендации от людей, которым вы доверяете. Изучите потенциальных финансовых специалистов, чтобы определить, какой у них опыт и были ли они объектом жалоб и судебных исков. Вы также должны знать, сколько компаний представляет консультант и как они получают оплату.
Не реже одного раза в год вы должны пересматривать свои страховые полисы и определять, нужна ли вам дополнительная страховка и/или более высокое покрытие для полисов, которые у вас есть в настоящее время.
Если вы зависели исключительно от группового страхования жизни и страхования по инвалидности, вам следует серьезно подумать о том, чтобы получить свои собственные индивидуальные полисы. Страхование индивидуальной нетрудоспособности и срочное страхование жизни обеспечивают более надежную защиту и не зависят от вашей занятости.
Если вы еще не приобрели полисы страхования на случай инвалидности и страхования жизни, они абсолютно необходимы при заключении брака.
Даже если ваш супруг работает и имеет собственный доход, скорее всего, ваш совместный образ жизни основан на доходах обоих. Если ваш потеряется из-за смерти или инвалидности, что произойдет с вашим близким? Может ли он или она позволить себе ипотеку на ваш дом на один доход? Если вы инвалид, может ли ваш супруг (супруга) продолжать выплачивать долги по студенческому кредиту, которые все еще будут причитаться? Как насчет затрат на похороны и оформление наследства?
В дополнение к страхованию жизни, вступление в брак также должно подтолкнуть вас и вашего супруга к составлению или обновлению вашего завещания, чтобы не было сомнений в том, что вы хотите, чтобы произошло после вашей смерти.
Вам также необходимо назначить кого-то, кто будет служить вам доверенностью в случае, если вы станете недееспособным. Это физическое лицо, обычно супруг(а), которому вы уполномочиваете принимать финансовые и юридические решения от вашего имени. У вас также должно быть доверенное лицо, которое будет принимать решения о вашем здоровье, если вы не можете этого сделать.
Кроме того, убедитесь, что ваш супруг указан в качестве бенефициара ваших существующих полисов страхования жизни и пенсионных счетов.
Это задача, которую вы должны делать регулярно, но она особенно важна перед свадьбой. Поскольку вы будете объединять свои финансы с чужими, важно знать кредитный рейтинг друг друга.
Ваш кредитный рейтинг информирует кредиторов и другие заинтересованные стороны о вашем кредитном риске. Он зависит от ряда факторов, в том числе от того, насколько велика ваша задолженность по отношению к вашему доходу, а также от того, своевременно ли вы выплачивали прошлые долги.
Важно знать свой кредитный рейтинг и кредитный рейтинг вашего супруга, поскольку вы можете совершать крупные покупки вместе. Если у одного из вас плохая кредитная история, это будет означать более высокие процентные ставки по совместным кредитным картам, ипотеке и автокредитам.
Если у одного из супругов плохая кредитная история, единственный способ избежать выплаты высокой процентной ставки — взять кредит только для одного из супругов. Проблема с этим сценарием заключается в том, что доход только одного супруга может использоваться для определения суммы, которую вы можете занять.
Еще одна причина для проверки заключается в том, что может быть неточная информация, которая отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Проверка также может выявить кражу личных данных.
Если ваш кредитный рейтинг ниже среднего, есть способы улучшить его, например уменьшить остаток на кредитной карте, своевременно оплачивать счета и исправить любые ошибки в кредитном отчете.
Деньги – одна из главных причин разлада в браке. Прежде чем вы скажете «Да», обе стороны должны сесть и составить бюджет.
Бюджет должен включать страховые взносы как по страхованию жизни, так и по инвалидности. Это также должно оставить место для обоих супругов, чтобы внести свой вклад в пенсионные планы, а также откладывать средства на будущие нужды, такие как дом. Возможно, самое главное, бюджет должен быть составлен таким образом, чтобы как можно быстрее погасить любой существующий долг, который вы внесли в брак, избегая при этом дополнительного долга.
Перед вступлением в брак важно принять решение о том, будете ли вы и ваш супруг/супруга владеть активами совместно или будете сохранять индивидуальную собственность. Например, вы объедините свои существующие банковские счета в один с совместным владением или будете вести отдельные счета? Будут ли названия ваших транспортных средств иметь оба названия?
Если вы все еще не достигли хорошего кредитного рейтинга (обычно считается выше 700), возможно, покупка дома не в ваших интересах. Более высокая процентная ставка, которую вы будете платить по ипотеке, обойдется вам в тысячи долларов в течение срока действия кредита. Прежде чем продолжить процесс покупки дома, проверьте обе свои оценки, чтобы убедиться, что вы не относитесь к группе высокого риска.
При принятии решения о том, сколько дома купить, есть несколько эмпирических правил. Один из них заключается в том, что ваш ипотечный долг должен составлять не более 28 процентов от вашего валового дохода, а общий долг не должен превышать 36 процентов.
Еще один совет — ограничить платеж по ипотеке до одной четверти от общей ежемесячной заработной платы (после уплаты налогов и других вычетов). Таким образом, если вы приносите домой 4 000 долларов США в месяц, ваш платеж по ипотеке не должен превышать 1 000 долларов США.
Существует ряд онлайн-калькуляторов, которые показывают, каким будет ваш платеж по ипотеке, исходя из цены дома, процентной ставки и срока кредита.
При оценке расходов на жилье не забудьте включить частную ипотечную страховку (требуется, если ваш первоначальный взнос недостаточно высок), налоги на имущество, взносы ассоциации домовладельцев и стоимость страховки домовладельцев.
Кроме того, имейте в виду, что вам не нужно покупать максимум, который вы можете себе позволить; на самом деле, в долгосрочной перспективе для вас будет лучше с финансовой точки зрения, если вы этого не сделаете.
Обычный, FHA, USDA или VA. 15-летний или 30-летний. Фиксированная или регулируемая ставка. На сегодняшний день существует множество вариантов ипотеки, в том числе перечисленные. Некоторые кредиторы даже предлагают специальные ипотечные кредиты людям определенных профессий, например врачам и учителям.
Каждый вид ипотеки имеет свои плюсы и минусы. Узнайте о доступных вариантах и о том, на какие из них вы можете претендовать, а затем обсудите их со своим ипотечным кредитором.
Для большинства видов ипотечных кредитов требуется минимальный первоначальный взнос, равный 3 процентам от покупной цены. Это означает, что если вы покупаете дом за 200 000 долларов, вам нужно будет заплатить 6000 долларов, чтобы претендовать на кредит.
В зависимости от вашего кредитного рейтинга и/или типа кредита вам может потребоваться больший первоначальный взнос.
У ипотечных кредитов также есть затраты на закрытие, которые представляют собой расходы, которые кредитор взимает за выдачу и обработку кредита. Эти расходы обычно составляют от 1 до 3 % от стоимости дома.
Прежде чем вы зайдете слишком далеко в процессе покупки дома, вы должны убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти расходы. Кредиторы, как правило, хотят убедиться, что у вас есть эти деньги, прежде чем начать процесс кредита.
Дети – это благословение, но они также и расходы. Вам нужно будет скорректировать свой бюджет, чтобы учесть подгузники, продукты питания и план сбережений ребенка на обучение в колледже.
Наибольшее влияние будет на уход за детьми. Если один из супругов решит уйти с работы, вам нужно будет учесть этот потерянный доход или найти творческие способы дополнительного заработка. Если оба супруга работают, то расходы на детский сад займут большую часть вашего бюджета.
Средняя плата за обучение и сборы в частных четырехлетних учебных заведениях составляли почти 37 000 долларов в течение последнего учебного года. К тому времени, когда ваши дети отправятся в колледж, они обязательно вырастут еще больше.
Никогда не рано копить на колледж. Есть несколько способов отложить деньги на образование. Поговорите об этих вариантах со своим финансовым консультантом.
Одним из распространенных способов накопить на высшее образование является план 529, который представляет собой уникальную инвестиционную программу, предлагаемую каждым штатом. Деньги, которые вы вкладываете сегодня, являются инвестициями и могут быть сняты без уплаты налогов для покрытия соответствующих расходов на образование (плата за обучение, книги и т. д.)
Поговорите со своим страховым специалистом, чтобы определить, насколько больше страховки жизни вам нужно иметь, чтобы обеспечить заботу о вашем ребенке в случае вашей неожиданной смерти. Это включает в себя возможность откладывать деньги на обучение ребенка в колледже.
Кроме того, не забудьте добавить новых детей в свой план медицинского страхования.
Надлежащий план наследования содержит подробные инструкции о том, какие активы вы передадите и каким бенефициарам, а также когда они получат это наследство.
Если вы состоите в браке на момент смерти, то в большинстве случаев ваши активы автоматически перейдут к вашему супругу. Однако в некоторых штатах он также может быть разделен между вашим супругом и детьми. Если у вас есть несовершеннолетние дети, суд может диктовать условия их наследования.
Наличие плана наследования, созданного с помощью адвоката и содержащего всю необходимую документацию, может свести к минимуму вероятность того, что ваши активы будут распределены таким образом, который идет вразрез с вашими желаниями.
Если у вас есть несовершеннолетние дети, крайне важно иметь план, в котором излагаются ваши пожелания по уходу за ними на случай смерти обоих родителей. В противном случае судья назначит опекуна.
Если у вас есть ребенок или другой член семьи с особыми потребностями, ваш имущественный план должен предусматривать уход за ним, если вы не можете его обеспечить.
В рамках процесса планирования имущества вы можете создать траст, если у вас есть значительные активы и вы хотите оставить их своим детям в определенном возрасте.
Как упоминалось выше, уход за детьми является значительным расходом. Одним из способов сделать расходы более управляемыми является участие в гибкой учетной записи расходов по уходу за иждивенцами.
Это учетная запись, в которой вы можете участвовать через своего работодателя. Вы вносите на свой счет доналоговые отчисления, которые автоматически вычитаются из вашей зарплаты, аналогично взносам в пенсионный план. Вы можете использовать эти средства для оплаты соответствующих расходов по уходу за ребенком. Основное преимущество заключается в том, что ваши взносы уменьшают ваш налогооблагаемый доход.
Один из лучших способов максимизировать ваши пенсионные активы — избегать выплаты долгов во время выхода на пенсию. Прежде чем вы официально выйдете на пенсию, вы должны использовать все доступные ресурсы для погашения существующих долгов. Избавление от этих ежемесячных платежей означает меньше ежемесячных обязательств, которые могут съесть ваши пенсионные сбережения.
Переход от работы на полную ставку к выходу на пенсию, вероятно, станет самым большим изменением в вашей жизни.
С одной стороны, у вас будет больше времени на то, что вы хотите сделать. С другой стороны, вы больше не можете рассчитывать на регулярную зарплату, которую обеспечивала ваша карьера.
Даже если вы решите работать неполный рабочий день или начать свой бизнес на пенсии, важно установить консервативный бюджет. В конце концов, все, что вы накопили до сих пор, должно хватить на оставшиеся годы.
Ваш финансовый специалист может помочь вам принять ключевые решения до и после выхода на пенсию. Если у вас есть несколько пенсионных счетов, они могут помочь вам определить, с каких из них снимать в первую очередь. Они также могут посоветовать вам, какую сумму снять со своих пенсионных планов и как сделать это наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом.
Также обсудите со своим консультантом, как лучше всего распределить свои пенсионные активы, а также когда нужно начать получать пособия по социальному обеспечению.
Пересмотр вашего плана недвижимости должен быть регулярным занятием на протяжении всей вашей трудовой жизни. Это особенно важно, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию.
В течение этого периода внимательно изучите свое завещание, доверенность и медицинские доверенности, а также бенефициаров по всем страховым полисам, пенсионным счетам и общим активам.
Также убедитесь, что выжившие члены семьи знают, где найти эти важные документы, а также убедитесь, что они хранятся в безопасном месте.
Один из способов продлить срок службы пенсионных активов — сократить ежемесячные расходы, например на жилье. Вам, вероятно, не нужен дом того же размера, в котором вы жили, когда воспитывали семью. Меньший дом может сэкономить вам на налогах на недвижимость, коммунальных услугах и техническом обслуживании. Это также побудит вас начать избавляться от физических активов, многие из которых вы, возможно, сможете продать.
<ч/>Джек Вольстенхольм — руководитель отдела контента в Breeze.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.
