Когда вы живете на фиксированный доход и вам не хватает наличных денег, чтобы жить той жизнью, которую вы хотите, может возникнуть соблазн воспользоваться тем, что, вероятно, является вашим самым большим источником богатства — вашим собственным капиталом. Хотя вы можете получить доступ к собственному капиталу, рефинансировав свой ипотечный кредит или взяв кредитную линию на собственный капитал (HELOC), вы также можете рассмотреть возможность обратной ипотеки.

Обратная ипотека позволит вам оставаться в своем доме до тех пор, пока вы не скончаетесь или не переедете по другим причинам, но вы можете получить доступ к капиталу своего дома единовременно или через кредитную линию. Однако этот тип кредита доступен только для потребителей старше 62 лет, у которых имеется значительный капитал в собственном доме, поэтому обратная ипотека подойдет не всем.

Чтобы помочь вам в поиске, мы сравнили лучшие компании, которые сегодня предлагают обратную ипотеку пожилым людям. Компания Premier Reverse Mortgage заняла первое место в нашем исследовании благодаря рейтингам сторонних агентств, таких как Better Business Bureau (BBB), а также разнообразным предложениям по обслуживанию клиентов.

Наиболее важные факторы при подаче заявки на обратную ипотеку

• Какие кредиторы предлагают HECM? Самый распространенный тип обратной ипотеки — ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) — застрахован федеральным правительством и доступен только через утвержденных кредиторов FHA.
• Можете ли вы оформить кредит онлайн? Многие обратные ипотечные компании позволяют вам завершить большую часть процесса кредита онлайн. Некоторые из них даже позволяют закрыть вашу обратную ипотеку в любом месте и даже у вас дома.
• Вы хотите фиксированную или переменную ставку? Несмотря на то, что обратная ипотечная компания производит платеж (или несколько платежей) вам, проценты по-прежнему начисляются на заемные суммы. Вообще говоря, вы можете выбрать варианты с фиксированной или переменной ставкой в ​​зависимости от ваших потребностей.
• Единовременная выплата или кредитная линия? Некоторые обратные ипотечные кредиты, в том числе HECM, предлагают ваши средства в виде единовременной суммы, кредитной линии или их комбинации. Обязательно выясните, какие варианты предлагает каждый кредитор и что вы предпочитаете.

Лучшие обратные ипотечные кредиты 2021 года

Отзывы об ипотечной компании

Поиск компании для обратной ипотеки может показаться пугающим, но полезно, если у вас есть общее представление о том, что может предложить каждый поставщик. В следующих обзорах объясняются основные моменты каждой из компаний, которые мы выбрали для нашего рейтинга, а также причины, по которым вы, возможно, захотите рассмотреть возможность выбора их для своих потребностей в обратной ипотеке.

Premier Reverse Mortgage — отличная поддержка клиентов

Premier Reverse Mortgage — еще одна компания с рейтингом A+ по шкале BBB, и они также сосредоточили свой бизнес на продукте HECM, застрахованном государством. Эта компания предлагает бесплатные обратные ипотечные котировки и массу информации и ресурсов по обратной ипотеке в Интернете, но вы также можете записаться на прием к специалисту по ипотеке, который рассмотрит вашу уникальную ситуацию и даст рекомендации по вашим потребностям в кредите. По этой причине мы считаем, что Premier Reverse Mortgage предлагает разумное сочетание онлайн-поддержки и личной помощи.

Вы также должны отметить, что Premier Reverse Mortgage предлагает специальные ресурсы и варианты для владельцев квартир, которые могут захотеть использовать свой собственный капитал с помощью обратной ипотеки. Хотя обратная ипотека для квартир имеет уникальные правила, которые не применяются к домам на одну семью, они могут быть доступны тем, кто соответствует требованиям.

Почему этот кредитор попал в список: Premier Reverse Mortgage предлагает потенциальным клиентам несколько способов связаться с ними. Они предлагают полезную функцию онлайн-чата, прямой адрес электронной почты и контактную форму на своем веб-сайте. Вы также можете позвонить по номеру 1-800 и связаться с ипотечным специалистом по телефону.

Что сдерживает: Premier Reverse Mortgage доступен только в девяти штатах — Арканзасе, Калифорнии, Колорадо, Флориде, Джорджии, Мичигане, Нью-Джерси, Вирджинии и Вашингтоне.

AAG (American Advisors Group) — лучший вариант крупного кредита

AAG является вторым по величине инициатором обратной ипотеки в США, уступая только Wells Fargo. Компания была названа Investopedia лучшей общей обратной ипотечной компанией 2021 года и имеет рейтинг «A +» от Better Business Bureau, что является наивысшим рейтингом, который они присваивают. Компания предоставляет обратную ипотеку в 48 штатах.

AAG предлагает пять типов обратной ипотеки:единовременный платеж в размере до 60% выручки в первый год, растущая кредитная линия, срочные или бессрочные ссуды (выплаты вам в течение фиксированного количества лет или в течение поскольку вы живете в своем доме), а также обратная ипотека для покупок, которая поможет вам уменьшить площадь и получить более подходящий дом.

Но самым уникальным обратным ипотечным продуктом является их гигантский кредит. Эта программа, известная как AAG Advantage, позволяет вам снять до 4 млн долларов США в виде капитала с более дорогих домов.

Заполнив краткую онлайн-заявку, вы сможете получить комплект информации об обратной ипотеке. Кроме того, вы также можете пообщаться со специалистом по недвижимости AAG по телефону.

Почему этот кредитор попал в список: AAG предлагает более широкий выбор обратных ипотечных кредитов, чем другие кредиторы. Это включает в себя их запатентованную программу реверсивного кредитования крупных компаний, которая позволит владельцам дорогостоящей недвижимости получить миллионы долларов собственного капитала.

Что сдерживает: Поскольку компания специализируется на обратной ипотеке, она не предлагает другие виды кредитов или сопутствующие финансовые услуги.

Независимая ипотечная корпорация Fairway — личная поддержка от планировщика обратного ипотечного кредита

Fairway Independent — еще одна ипотечная компания с высоким рейтингом на национальном уровне. Фактически, эта фирма заняла 2-е место в исследовании удовлетворенности выдачей ипотечных кредитов в США, проведенном J.D. Power в 2019 году, сразу после Quicken Loans.

Вообще говоря, Fairway Independent фокусирует свой бизнес на обратной ипотеке на HECM. Эта компания также предлагает широкий спектр информации об обратной ипотеке на своем веб-сайте, а также инструмент, который поможет вам найти специалистов по планированию обратной ипотеки в вашем регионе.

Также обратите внимание, что Fairway Independent предлагает широкий спектр дополнительных ипотечных продуктов, поэтому они могут быть хорошим вариантом, если вы рассматриваете обратную ипотеку, но хотите рассмотреть все доступные вам альтернативы.

Почему этот кредитор попал в список: В отличие от национальных кредиторов, которые работают в Интернете, Fairway Independent связывает потребителей с местным специалистом по планированию обратной ипотеки, который может помочь им пройти весь процесс.

Что сдерживает: Если вам нужна личная помощь в планировании обратной ипотеки, возможно, вам придется отправиться в путешествие. В некоторых штатах доступны только один или два планировщика обратной ипотеки Fairway.

LendingTree — лучший сайт сравнения

Если вы хотите сравнить несколько вариантов обратной ипотеки в одном месте, рассмотрите возможность использования LendingTree. Этот сайт сравнения кредитов позволяет вам заполнить свою информацию один раз и в результате получить несколько предложений кредита. Поскольку поиск займа, как правило, является лучшим способом получить самые доступные ставки и условия, LendingTree может помочь вам сэкономить деньги и время, взяв на себя большую часть рутинной работы за вас.

Почему этот кредитор попал в список: LendingTree предлагает множество информации об обратной ипотеке, а также ценные ипотечные инструменты, которые помогут вам оценить финансовые последствия вашего кредита.

Что сдерживает: Хотя LendingTree позволяет легко сравнивать варианты кредита, на самом деле они не облегчают ваш обратный ипотечный кредит. Имея это в виду, вам придется провести дополнительное исследование компаний, которые они предлагают, чтобы убедиться, что они предлагают кредитные продукты и варианты обслуживания клиентов, которые вам нужны больше всего.

Новое американское финансирование — широкая доступность по всей стране

New American Funding — еще один ипотечный кредитор, попавший в наш список благодаря исключительным возможностям обратной ипотеки и высоким рейтингам. Для начала эта компания имеет рейтинг A+ от BBB, а также в среднем 4,9 звезды из 5 по более чем 90 000 отзывов клиентов.

В то время как New American Funding предлагает обратные ипотечные кредиты, они также предлагают обычные жилищные кредиты, кредиты на рефинансирование и многое другое. Вы также можете получить бесплатное предложение через Интернет или позвонив по бесплатному номеру, чтобы поговорить с квалифицированным кредитным специалистом.

Почему этот кредитор попал в список: В то время как некоторые кредиторы по обратной ипотеке предлагают кредиты только в определенных штатах, New American Funding предлагает свои кредитные продукты во всех штатах, кроме Нью-Йорка.

Что сдерживает: New American Funding не предоставляет никакой информации о конкретных типах обратных ипотечных кредитов, которые они предлагают, поэтому вам нужно позвонить или получить бесплатное предложение, чтобы узнать это.

Longbridge Financial — отличные отзывы пользователей

Longbridge Financial — еще один уважаемый кредитор в области обратной ипотеки, основанный на их отличной репутации и отзывах. Эта компания предлагает три различных продукта обратной ипотеки — обратную ипотеку HECM, HECM на покупку и платиновую ссуду Longbridge, которая представляет собой обратную ипотеку с опционом на кредитную линию.

Longbridge предлагает множество важных ресурсов и руководств по обратной ипотеке на своем веб-сайте, а также бесплатный калькулятор котировок, который может помочь вам спрогнозировать ваши расходы на обратную ипотеку, а также сумму наличных денег, к которым вы можете получить доступ. Они также позволяют легко связаться с ними по электронной почте, телефону или в онлайн-чате, если у них есть представитель онлайн.

Почему этот кредитор попал в список: Longbridge Financial имеет в основном отличные отзывы пользователей на различных платформах, включая TrustPilot.

Что сдерживает: Хотя их продукт Longbridge Platinum предназначен для того, чтобы помочь домовладельцам получить доступ к большему количеству наличных денег, чем традиционный HECM, важно отметить, что этот кредит предназначен только для домовладельцев, чьи дома оцениваются в 400 000 долларов США или более.

Как мы нашли лучшие компании по обратной ипотеке

Чтобы определить кредиторов для нашего рейтинга, мы искали компании по обратной ипотеке, которые имеют высокий рейтинг с точки зрения предлагаемых ими кредитных продуктов. Поскольку кредиты HECM, застрахованные государством, являются наиболее популярными и безопасными продуктами обратной ипотеки, доступными сегодня, мы также искали кредиторов обратной ипотеки, которые с гордостью рекламируют кредиты HECM на своем веб-сайте.

Хотя многие потребители предпочитают покупать свои финансовые продукты в Интернете, мы прекрасно понимаем, что некоторые люди не хотят решать все свои финансовые вопросы через Интернет. Помня об этом, мы отдавали предпочтение кредиторам, которые предлагают помощь лично, будь то по телефону, лично или с помощью цифровых инструментов, таких как онлайн-чат.

Что нужно знать об обратной ипотеке

Существует много дезинформации об обратном ипотечном кредитном продукте, и легко понять, почему. Этот тип кредита работает противоположно традиционному ипотечному кредиту, когда домовладелец производит платежи до тех пор, пока их кредит не будет погашен. При обратной ипотеке кредитор производит платеж (или несколько платежей) домовладельцу в обмен на долю в его доме.

Хотя кредитор дает вам деньги за часть вашего собственного капитала, вероятно, звучит как мечта, имейте в виду, что применяется множество требований приемлемости. Вот основные требования, о которых вам необходимо знать:

• Чтобы соответствовать требованиям, вам должно быть не менее 62 лет, и вы должны полностью владеть своим домом или иметь значительный капитал в своем доме.
• Вы также должны жить в своем доме, чтобы взять обратную ипотеку, а это означает, что этот тип кредита не подходит для загородных домов или сдаваемой в аренду недвижимости.
• Чтобы претендовать на участие в программе HECM, вы также должны иметь дом на одну семью, квартиру из 2–4 квартир или квартиру, одобренную FHA.
• Также применяются очень минимальные кредитные и имущественные требования, хотя обратные ипотечные кредиты легче претендовать на относительно низкий кредитный рейтинг и отсутствие требований к реальному доходу.
• Также обратите внимание, что HECM требуют, чтобы домовладелец посетил консультацию по обратной ипотеке в консультационном агентстве, одобренном HUD, прежде чем процесс может быть продолжен.

Хотя все это может показаться много, есть масса преимуществ, которые можно ожидать от этого кредита. Например:

• Доходы от обратной ипотеки обычно не облагаются налогом
• Вы никогда не будете должны больше, чем стоит ваш дом, независимо от того, как долго вы в нем живете.
• Вы можете оставаться в своем доме, пока не скончаетесь, или навсегда съедете.
• Получите наличные, которые можно использовать для покрытия расходов на проживание, консолидации долгов или просто для того, чтобы прожить свои золотые годы по-своему.

Самым большим недостатком обратной ипотеки является тот факт, что существуют затраты, в том числе затраты на закрытие вашей обратной ипотечной ссуды. И поскольку вы предоставляете свой дом в качестве залога по кредиту, вы в конечном итоге отдаете свою собственность в залог кредитору по обратной ипотеке, как только вы больше не можете жить в ней, хотя ваши наследники будут иметь право купить недвижимость, если они захотят.

Наконец, обратите внимание, что у вас должны быть ресурсы для оплаты налогов, страховки и содержания вашего дома после того, как вы возьмете обратную ипотеку. Если вы не платите налоги и страховку и не платите за обслуживание дома, вы рискуете потерять свою собственность в пользу кредитора.