Облегчение долгового бремени - это общий термин, который относится к множеству способов укротить свой долг. Возможно, вы сможете уменьшить сумму своей задолженности, снизить процентную ставку или просто уделить себе больше времени.

Важно понимать, что списание долга - это не волшебная палочка, которая мгновенно решит ваши финансовые проблемы. Некоторые варианты повлияют на вашу способность брать ссуды в будущем, а некоторые могут привести к еще большему увеличению долга, если вы не будете правильно распоряжаться ими.

Но если у вас нет возможности погасить необеспеченный долг в течение пяти лет или если ваш общий необеспеченный долг превышает половину вашего валового дохода, облегчение долгового бремени может быть вашим лучшим вариантом.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о трех основных типах и о том, подходит ли вам один из них.

Типы доступных программ облегчения долгового бремени

Погашение долга

С погашением долга , вы перестанете оплачивать свои обычные счета и вместо этого будете вносить меньшие ежемесячные платежи в компанию по урегулированию долгов.

Затем компания использует эти деньги для создания единовременных выплат, которые она предложит вашим кредиторам. Обычно суммы намного меньше вашей задолженности.

По сути, компания пытается убедить ваших кредиторов, что они никогда не получат всего, что им причитается, поэтому им следует просто взять то, что они могут получить.

Как работает урегулирование задолженности :Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов. Ваша компания по урегулированию долга будет вести переговоры с вашим кредитором, говоря:«Эй, мой клиент, возможно, никогда не выплатит весь баланс, но прямо сейчас у нас есть 7500 долларов. Вы возьмете это вместо этого и простите остальное?»

Это рискованный способ погасить долг. Иногда это срабатывает; иногда это не так.

Это зависит от того, готовы ли ваши кредиторы работать с компаниями по урегулированию долгов - это то, что вам нужно выяснить, прежде чем подписываться на них.

Чего следует остерегаться :Неудивительно, что кредиторам не нравится, когда вы перестаете платить по счетам. Скорее всего, вы столкнетесь с штрафами за просрочку платежа и / или накоплением процентов. Ваш долг может быть погашен, вам могут предъявить иск о погашении, и ваш кредитный рейтинг может упасть.

Компании по урегулированию долга взимают свои собственные комиссии, поэтому вам, возможно, придется заплатить от 15% до 25% либо от вашего первоначального долга, либо от любого прощенного долга. Это означает, что если у вас есть задолженность в размере 20 000 долларов, а она снижена до 12 000 долларов, вам могут грозить комиссионные в размере от 1 200 до 5 000 долларов.

Если вы пользуетесь услугами компании по урегулированию долга для обработки нескольких долгов, важно отметить, что они могут начать взимать с вас комиссию, как только будет погашен первый долг.

Это означает, что если они сначала выплатят ваш самый крупный долг, вы можете оказаться на крючке изрядной доли вашей общей суммы, пока вы все еще пытаетесь взять под контроль другие невыплаченные долги.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что урегулирование долгов стало основной областью для мошенников. Сделайте свою домашнюю работу, скептически относитесь к компаниям, которые обещают слишком хорошее, чтобы быть правдой, и никогда не платят аванс. Они незаконны.

Кредиты на консолидацию или облегчение долгового бремени

Консолидация долга это способ реструктуризации долга путем объединения нескольких остатков в один аккуратный небольшой пакет долга.

Вы берете новый заем, в идеале с более низкой процентной ставкой и лучшими условиями, и используете его для погашения всех ваших текущих долгов. Вы не уменьшили свой общий долг, но он стал более организованным, и вы можете сэкономить на процентах в будущем.

Как работает консолидация долга :Допустим, у вас есть задолженность по медицинскому обслуживанию, студенческой ссуде и кредитной карте на сумму 25000 долларов. Вы уже чувствуете себя подавленным, а сложные проценты продолжают накапливаться, и вам становится все труднее удерживать голову над водой.

Итак, вы берете ссуду в размере 25 000 долларов - может быть, личную ссуду с фиксированной ставкой или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC) - и за один раз выплачиваете несколько долгов.

Теперь вам нужно заплатить всего один ссуда с одним процентная ставка. Больше не нужно жонглировать долгами с разными сроками погашения.

Другой формой консолидации долга является использование кредитной карты с переводом баланса, которая позволяет переводить долги на одну кредитную карту с низкой годовой ставкой или 0%.

Перед подачей заявления убедитесь, что ваш долг может быть переведен. Вам не будет разрешено переносить остатки с одной кредитной карты на другую, если они обе принадлежат одному банку.

Чего следует остерегаться :Карты переноса баланса часто взимают комиссию за перевод баланса, а их низкие «дразнящие ставки» являются временными, длящимися менее двух лет. Если возможно, вам следует попытаться погасить весь свой долг в течение этого периода времени. Обратите внимание на то, какой будет процентная ставка по окончании периода акции.

И имейте в виду, что если вы объединитесь в более долгосрочный личный заем, вы, как правило, понесете более высокую процентную ставку, поэтому держите срок как можно короче и не используйте консолидацию долга как способ избавиться от проблем. .

Банкротство

Банкротство - это большой выбор вариантов облегчения долгового бремени, поскольку он позволяет полностью ликвидировать задолженность.

Банкротство - глава 7 или 13 для физических лиц - это юридический процесс, в ходе которого вы подаете заявление о полном или частичном прощении долга.

Принципы банкротства :Глава 7 Банкротство является наиболее распространенной формой личного банкротства и может уничтожить большинство необеспеченных долгов, то есть долгов, не обеспеченных залогом. Возможно, вам придется продать некоторые из своих активов, например драгоценности, хотя это относительно редко.

В главе 13 «Банкротство» ваши долги реструктурируются, и вы включаете трех-пятилетний план погашения. Когда это время истечет, любой оставшийся баланс может быть аннулирован.

Глава 7 предназначена для людей, у которых нет дохода для выплаты долгов. Глава 13 часто называется «банкротством наемного работника» и предназначена для потребителей с постоянным доходом. Любой из этих типов может стоить сотни или даже тысячи долларов в виде регистрационных расходов и гонораров адвокатам.

Чего следует остерегаться :Будьте готовы к тому, что ваш кредитный рейтинг упадет минимум на 200 баллов, когда вы объявите о банкротстве. Банкротство также остается в вашем кредитном отчете очень долго:10 лет для главы 7 и семь лет для главы 13.

Вы можете постепенно восстанавливать свой кредит с помощью обеспеченных кредитных карт вскоре после объявления банкротства, но получить автокредит или ипотеку на несколько лет может быть сложно.

Подходит ли вам облегчение долгового бремени?

Меры по облегчению долгового бремени подходят не всем. Ваш кредит может пострадать, и, в зависимости от выбранного вами маршрута, вы можете получить еще большую задолженность.

Если у вас есть средства погасить необеспеченный долг в течение пяти лет, стоит выбрать вариант «сделай сам», например, составить более строгий бюджет или взять консолидированный заем.

Таким образом вы сможете избежать больших комиссий, избежать мошенничества и не допустить, чтобы ваш кредитный рейтинг сильно пострадал.

Помните, что сложные проценты являются огромным камнем преткновения, когда вы пытаетесь справиться с долгом самостоятельно, поэтому рекомендуется сначала выплатить свои счета с высокими процентами с помощью ссуды с фиксированной ставкой или кредитной карты с переводом баланса. .

Если вы все еще изо всех сил пытаетесь погасить свой долг и думаете, что вам, возможно, придется добиваться урегулирования долга или банкротства, это не конец света. Просто сделайте свою домашнюю работу и убедитесь, что вы понимаете все потенциальные риски.