Задайте этот вопрос финансовому эксперту, и, скорее всего, вы получите немало ответов.
Будь то правило 10% валового дохода для ежемесячных платежей и расходов на автомобиль или правило 25% для покупки нового автомобиля, не существует универсального ответа, с которым могут согласиться финансовые эксперты, когда речь идет о том, сколько «автомобилей» вы можете себе позволить. .
Скорее всего, вы не можете позволить себе машину, которую действительно хотите, но вам нужна доступная цена.
Автомобиль предназначен для того, чтобы доставить вас из точки А в точку Б, и, хотя это может быть приятно сделать стильно, доступная цена — лучший вариант.
Таким образом, у вас есть два варианта доступности автомобиля, последний из которых предполагает высокие максимальные расходы:
Итак, с чего начать, когда дело доходит до покупки автомобиля?
Содержание
Типичная покупка автомобиля похожа на пример ниже:
По данным Value Penguin в 2019 году средний срок автокредита составил 68 месяцев!
Однако за пять лет (60 месяцев) автомобиль теряет в среднем 60% от первоначальной стоимости покупки. Таким образом, автомобиль за 20 000 долларов при покупке будет стоить 8 000 долларов или меньше через пять лет, а до оплаты еще восемь месяцев!
По этим причинам покупка автомобиля должна основываться не на том, что вы хотите, а на том, что вы можете себе позволить!
Крупные покупки, такие как дома и автомобили, выходят за рамки того, что вы можете позволить себе ежемесячно, потому что необходимо учитывать слои и другие расходы, такие как налоги, страховка, топливо и техническое обслуживание автомобиля.
Все это приводит к правилу номер один при покупке автомобиля:
Ваша годовая зарплата должна определять цену автомобиля, который вы можете себе позволить!
Возьмем, к примеру, гипотетическую Дженни.
Дженни зарабатывает 65 000 долларов в год до вычета налогов, то есть ее валовая зарплата. Основываясь на консервативном, умеренном и высоком процентах доступности автомобиля, ее доступность автомобиля будет выглядеть примерно так:
Для Дженни лучшим вариантом была бы покупка автомобиля, который больше склоняется к консервативной стороне или, самое большее, к умеренной стоимости в 22 750 долларов.
Покупка автомобиля по «высокой стоимости автомобиля», или 45% ее зарплаты, будет стоить ей 487 долларов в месяц в течение 60 месяцев — и это только ежемесячный платеж за автомобиль.
Следуя правилу 25%, она, по сути, гарантирует себе платеж за автомобиль, который она может себе позволить, что является следующим компонентом покупки доступного автомобиля — ежемесячными платежами.
Совет :Если вы хотите зарабатывать больше денег на своей работе, есть два варианта. Вы можете попросить о прибавке или найти способы, которые естественным образом повысят вашу зарплату.Большинство покупок автомобилей начинаются с идеи и заканчиваются вопросом:Сколько я могу ежемесячно платить за новую машину?"
В идеале лучшим правилом, которому следует следовать при покупке автомобиля, является правило 25% брутто-зарплаты, поскольку оно на 100% зависит от того, что вы зарабатываете каждый год.
Однако это не обязательно поможет вам, когда дело доходит до ежемесячного платежа за автомобиль.
Для этого лучше всего использовать число «10%» из правила покупки автомобиля 20-4-10 (здесь мы рассмотрим все правило полностью).
Число 10% означает, что не более 10% вашего валового ежемесячного дохода должно идти на расходы на автомобиль. Стандартные ежемесячные расходы на автомобиль включают:
В гипотетическом случае Дженни ее годовая брутто-зарплата в размере 65 000 долларов соответствует 5 416 долларам в месяц (брутто). Правило 10% для Дженни будет означать, что у нее есть 541 доллар в месяц, чтобы оплачивать ВСЕ свои расходы на машину каждый месяц.
Это означает, что Дженни должна заплатить 541 доллар за:
Если бы Дженни ушла с высокой покупкой автомобиля ранее, покупка автомобиля за 45% ее зарплаты обошлась бы ей в 487 долларов в месяц только за счет ее оплаты за машину.
Таким образом, на все остальное у нее будет всего 54 доллара США в месяц.
54 доллара за бензин едва ли выполнимы, не говоря уже о страховых взносах и техническом обслуживании автомобиля. В этом случае высокая покупка автомобиля будет гарантировать, что Дженни будет тратить более 10% каждый месяц на свой автомобиль!
Ниже приведено сравнение правила ежемесячных расходов на автомобиль в размере 10 % с правилом 25 % при покупке автомобиля:
Правило 25 % от валового дохода Расходы на автомобиль: Правило 45 % от валового дохода $270ежемесячный платеж 487 долларов США 271 доллар СШАОсталось на бензин, страховку и техническое обслуживание $54Всегда следуйте правилу 25% брутто при покупке нового автомобиля, и оплата за автомобиль должна соответствовать тому, сколько автомобиля вы можете себе позволить!
Как вы можете видеть на диаграмме выше, если Дженни покупает автомобиль стоимостью 45% от ее годового дохода, она в конечном итоге каждый месяц будет переплачивать за бензин, страховку и любое техническое обслуживание.
Таким образом, хотя она может «позволить себе» более дорогую машину, после всех расходов, связанных с ее машиной, она должна быть консервативной при оценке автомобиля.
Итак, на данный момент вы понимаете два самых важных правила, когда дело доходит до покупки автомобилей.
Правило покупки автомобиля 20-4-10, по сути, гарантирует, что вы сможете оплатить покупку автомобиля. Вот как это работает:
Для Дженни покупка автомобиля за 16 250 долларов США привела бы к следующему результату, если бы она следовала правилу покупки автомобиля 20–4–10:
Скидка 20%$3250Условия кредитаМаксимум на четыре года10% в месяцВсего $541Точную сумму мы указали в разделе оплаты доступного автомобиля для Дженни. Так что, если вы никогда больше не будете читать о покупке автомобилей, все будет готово.
Просто убедитесь, что вы используете свою зарплату, чтобы найти правильный автомобиль, и будьте непреклонны в том, что вы тратите только 10% своего ежемесячного валового дохода на расходы на автомобиль!
Теперь, когда вы знаете правила покупки автомобиля, который вы можете себе позволить, вот еще несколько советов, которые помогут вам мысленно не сбиться с пути!
Вот четыре очень простых совета, которые помогут вам при покупке автомобиля в следующий раз.
Прежде чем вы когда-нибудь ступите на автомобильную стоянку или зайдете на веб-сайт по покупке автомобилей, обязательно установите свой бюджет.
На самом деле, выходите за рамки простого определения целевой цены покупки автомобиля (25% брутто) и идеальной суммы ежемесячного платежа.
Продолжайте и установите бюджет для каждого из следующих действий:
Пусть ваш бюджет поможет вам решить, какой автомобиль выбрать. Вы можете хотеть или мечтать о хорошем внедорожнике, однако ваш бюджет может означать, что вместо этого вам нужно купить небольшой седан!
Самая большая ошибка при покупке автомобиля, которую совершает большинство людей, заключается в том, что они не учитывают все другие расходы на автомобиль, связанные с покупкой нового автомобиля.
В зависимости от того, где вы живете, топливо, налоги на личное имущество, техническое обслуживание автомобиля и страхование могут действительно начать складываться.
Вот очень простое практическое правило, когда дело доходит до подготовки ко всем остальным расходам:
Удвойте свой ежемесячный платеж за бензин, страховку и обслуживание автомобиля.
Хотя это и не точно, но, как правило, ваша страховка, топливо и техническое обслуживание автомобиля (предусмотренные ежемесячно) должны быть приблизительны к вашему платежу.
Если вы хотите получить точную информацию, обязательно выполните следующие действия:
Что бы вы ни делали, никогда не покупайте совершенно новые автомобили, как бы сильно вы их ни хотели. Спросите финансового автора Дэвида Баха, и он скажет то же самое. Однажды его процитировали за то, что он сказал:
«Ничто… не приведет к такой трате денег, как покупка новой машины». – Дэвид Бах
Самодельные миллионеры известны тем, что ездят на подержанных автомобилях.
Печально известный Сэм Уолтон все свои годы водил один и тот же белый пикап. Тем не менее, вот главная причина не покупать новый автомобиль:
Новые автомобили теряют около 20 % своей первоначальной стоимости в первый год владения.
Для сравнения, это все равно, что инвестировать в фондовый рынок 100 000 долларов и иметь 80 000 долларов в конце года. Большинство бы очень расстроились!
Думайте о покупке автомобиля таким же образом! Всегда помните, что автомобиль в конечном счете является обесценивающимся обязательством.
Независимо от того, как много вы знаете о покупке автомобиля по доступной цене, одно можно сказать наверняка…
Если вы покупаете свой следующий автомобиль, чтобы произвести впечатление на других, вы, скорее всего, превысите бюджет почти во всех областях.
Будь то топливо премиум-класса, которое требуется роскошным автомобилям, дорогая страховка или более высокие затраты на замену шин и замены масла — впечатляющие автомобили просто стоят дороже!
Простой поиск в Google самых дорогих в обслуживании автомобилей выведет все популярные марки роскошных автомобилей.
Имейте в виду, что это всего лишь автомобиль, и, сократив расходы на автомобиль, вы сможете заниматься другими делами, например, выплачивать студенческие ссуды, откладывать деньги на пенсию или покупать дом!
Вы когда-нибудь слышали о соотношении долга к доходу? Если вы когда-либо покупали дом, скорее всего, у вас есть. В любом случае, ваш долг к соотношению доходов прост.
Сколько денег вы ежемесячно платите в виде ДОЛГА платежей по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете каждый месяц (Доход). Этот номер важен для покупки дома. Кредиторы хотят видеть большинство потенциальных покупателей жилья с DTI 36%, максимум 43%.
Один из самых быстрых способов испортить соотношение долга к доходу — купить машину с большим ежемесячным платежом!
Есть много вариантов, когда дело доходит до покупки автомобиля, который вы можете себе позволить, и два лучших — это покупка подержанного или сертифицированного подержанного автомобиля.
Покупка сертифицированного подержанного автомобиля — отличный вариант для покупки автомобиля. По сути, вы покупаете новый автомобиль.
Чтобы автомобиль считался сертифицированным подержанным, он должен пройти как минимум 150-точечную проверку, но обычно больше.
Кроме того, сертифицированные подержанные автомобили имеют варианты заводской гарантии. Однако автомобили CPO имеют более высокую надбавку, чем обычные подержанные автомобили.
Независимо от того, покупаете ли вы сертифицированные бывшие в употреблении, подержанные или у частного продавца, лучше всего покупать подержанные автомобили. Лимонные законы, расширенные гарантии и веб-сайты по покупке автомобилей сделали процесс покупки подержанных автомобилей более справедливым для потребителя.
Другие варианты покупки автомобиля включают покупку нового, что крайне не рекомендуется из-за высокой наценки и более быстрой амортизации. Последний вариант, который у некоторых возникнет соблазн изучить, — это аренда автомобиля.
В большинстве случаев лизинг автомобиля не идеален для обычного человека.
Для каждого владельца бизнеса, который имеет возможность вычитать арендную плату за автомобиль, большинство потребителей соблазняются более низкой оплатой и роскошной новой машиной.
Тем не менее, лизинг автомобиля по сути является программой аренды с бесчисленными ограничениями, такими как пробег. В центре внимания этой статьи доступность автомобиля, лизинг автомобиля крайне не рекомендуется в большинстве ситуаций.
Согласно исследованию Consumer Reports, расширенная гарантия на автомобиль используется менее чем в 55% случаев, и только каждый четвертый, купивший расширенную гарантию, готов купить еще одну.
На самом деле, многие респонденты заявили, что реальная стоимость самостоятельного ремонта дешевле, чем реальная гарантия.
Например, страховка на дороге и гарантия на шины могут стоить 450 долларов, но комплект новых шин стоит одинаково в зависимости от марки вашего автомобиля.
Что касается гарантии на автомобиль, зависит от вас и ваших чувств, но вот вариант, который стоит рассмотреть:
Подумайте о том, чтобы сохранить сумму, которую вы заплатили бы за расширенную гарантию, и отложить эту сумму в свои сбережения на случай непредвиденных обстоятельств (или создать их). Таким образом, если вам нужно получить к нему доступ из-за проблем с автомобилем, вы сэкономите деньги!
Еще в октябре 2014 года я пошел в дилерский центр, в котором работал мой друг, чтобы он починил мое оплаченное окно Honda Civic.
Три часа спустя я уехал со стоянки на GMC Sierra 2014 года за 42 000 долларов, что стало самой импульсивной покупкой в моей жизни. К декабрю 2014 года я действительно почувствовал жару, когда дело дошло до платежей.
100 долларов на топливо и 75 долларов на страховку для моей Honda быстро превратились в 200 долларов на топливо и почти на 100 долларов на страховку. Я забыл учесть местные налоги на личное имущество в размере 900 долларов каждые шесть месяцев, а мой платеж за машину был близок к 450 долларам.
Излишне говорить, что в то время я купил машину, которую, как мне казалось, я мог себе позволить. Грузовик, который я только что купил, стоил почти 65% моей валовой годовой зарплаты.
Не говоря уже о росте расходов на топливо, страховые взносы и расходы на техническое обслуживание.
Я делюсь этой историей, потому что в конечном итоге я принял разумное финансовое решение и решил купить более доступный автомобиль.
В моем конкретном случае я полностью нарушил все правила, когда дело касалось покупки автомобиля!
В финансовом отношении я стал очень напряженным, пытаясь сводить концы с концами каждый месяц. Так что теперь я всегда следую правилу 25% стоимости автомобиля и покупаю машины только за наличные.
Хотя для многих покупка автомобилей за наличные может быть сложной задачей, если вы будете следовать 10%-ному пособию на автомобиль каждый месяц, вы сможете легко вносить ежемесячные платежи за автомобиль!
Ура вашему новому (подержанному) автомобилю и не ставьте себя в плохое финансовое положение, когда дело доходит до покупки автомобиля!
Эта статья первоначально появилась на The Money Mix и была переиздана с разрешения .
