Страхование жизни является фундаментальной частью системы финансовой безопасности человека. Но наличие страховки жизни и ее достаточное количество — это две разные вещи.
На самом деле, по оценкам Ассоциации страхования жизни и маркетинговых исследований (LIMRA), менее трети покупателей страховых полисов считают, что у них достаточно страхового покрытия 1 .
«Разумно периодически проверять, адекватно ли ваше существующее покрытие, и период открытой регистрации — подходящее время для этого», — сказал в интервью Ли Макгоуэн, управляющий директор Monument Group Wealth Advisors в Конкорде, штат Массачусетс. (Сколько вам нужно? Калькулятор страхования жизни)
Страхование жизни, предоставляемое работодателем
Если вам предлагают бесплатно, вы всегда должны участвовать в плане группового страхования жизни вашего работодателя.
«Примите это, без вопросов», — сказал в интервью Шон Флинн, финансовый специалист Essex Financial Services в Саутпорте, штат Коннектикут. «Вероятно, это кратно вашей зарплате и гарантируется без медицинского осмотра».
Поскольку полис распространяется на группу в целом, а не на отдельных лиц, премии могут быть значительно ниже, чем те, которые вы могли бы найти для сопоставимого покрытия самостоятельно. Но имейте в виду, что принадлежность к группе означает, что вы теряете индивидуальный выбор.
Например, когда вы выбираете полис самостоятельно, вы можете контролировать тип приобретаемой страховки, такой как срочное страхование жизни или страхование на всю жизнь. С групповой политикой такое решение не зависит от вас.
Риски групповых планов
При покупке индивидуального плана у вас есть возможность проверить поставщика полиса. Это не относится к планам группового страхования жизни — выбор делает ваш работодатель.
Кроме того, если ваш работодатель решит изменить план в будущем или полностью прекратить его действие, вы можете остаться без покрытия.
Одной из мер безопасности является выбор дополнительного плана через вашего работодателя, если он предлагает его. Но это все равно может не помочь, если вас уволят или поменяют работу. Хотя некоторые дополнительные полисы переносимы, то есть вы можете взять их с собой на новую работу, надбавка может резко возрасти.
«Клиент имел дополнительный полис на 2 миллиона долларов через своего работодателя, но решил сменить работу. Полис был портативным, но страховая премия была в несколько раз выше. Чтобы сохранить прежний платеж, ему пришлось бы существенно сократить страховое покрытие», — сказал Макгоуэн.
Он предложил своим клиентам сравнить стоимость приобретения соответствующего уровня страхового покрытия в составе группы и того же уровня в индивидуальном порядке.
"Групповой план обычно дешевле, если вы только начинаете свою карьеру, но когда вам за 40, наступает момент, когда индивидуальный план становится лучшим вариантом", – сказал Макгоуэн.
И вот почему:планы группового страхования жизни структурированы как ежегодно продлеваемые полисы, а это означает, что стоимость может меняться из года в год. Если физическое лицо покупает полис срочного страхования жизни самостоятельно, премия фиксируется на срок, обычно 10 или более лет.
Возрастные факторы
Кроме того, в планах группового страхования жизни молодые люди финансируют план для старших коллег.
«Премии по страхованию жизни, предоставляемые работодателем, могут быть одинаковыми для всех в компании и не корректироваться должным образом в зависимости от возраста или пола, — сказал в интервью Дэвид Харауэй, директор компании Substantial Financial в Колорадо-Спрингс, штат Колорадо.
«У молодых рабочих и женщин ожидаемая продолжительность жизни выше, но их премии могут быть такими же, как и у всех остальных», — продолжил он. «Если это так, молодые работники и работницы будут субсидировать пожилых работников-мужчин. Обычно я рекомендую работникам не вносить свои собственные деньги, а искать более дешевую срочную страховку на открытом рынке».
Существуют также налоговые последствия для приобретения дополнительного группового страхования жизни через вашего работодателя. Правительство облагает налогом стоимость группового страхования жизни, превышающую 50 000 долларов США, в зависимости от того, что вы платите за него, по сравнению со ставками страховых взносов, установленными IRS. Эта стоимость может увеличиваться с течением времени по мере того, как вы становитесь старше, поскольку прогнозируемые страховые взносы для пожилых людей часто выше, чем ставки группового страхования жизни.
Соображения о работе
Не стоит недооценивать вероятность смены места работы и потери покрытия, на которое вы рассчитывали у предыдущего работодателя. По данным Бюро трудовой статистики, люди, родившиеся с 1957 по 1964 год, за свою карьеру сменили в среднем около 12 разных должностей 2 . Работники молодого поколения, скорее всего, будут менять работу еще чаще.
Это означает, что молодые работники должны подумать о разработке собственных индивидуальных планов, рекомендуют финансовые специалисты.
"Будь проще. Воспользуйтесь преимуществами плана группового страхования жизни вашего работодателя и поговорите со своим финансовым специалистом об индивидуальном полисе страхования жизни на срок, чтобы вы были защищены, даже если вы смените работу», — сказал Флинн.
Раннее начало обходится дешевле
Для людей в начале своей карьеры приобретение страховки жизни в дополнение к их групповому плану может показаться ненужным расходом. Однако страховые взносы по отдельным полисам, как правило, в это время самые низкие.
Например, по данным LIMRA, здоровый некурящий 30-летний мужчина может получить 20-летний полис срочного страхования жизни на сумму 250 000 долларов США примерно за 160 долларов США в год. 1
«Если у вас есть финансовые обязательства, такие как кредиты, и вы создаете семью, подумайте о своей страховке в долгосрочной перспективе». — сказал Макгоуэн. "Когда вы обручитесь или даже подумываете о браке, заложите основу для надежной финансовой защиты".
Премии увеличиваются по мере старения людей — это очевидный риск ожидания приобретения страховки жизни. Существует более значительный риск — получить полный отказ в страховом покрытии. Многие проблемы со здоровьем могут поставить людей в группу высокого риска, включая диабет, болезни сердца, повышенную функцию печени или рак.
Например, Рита Ченг, главный исполнительный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсберге, штат Мэриленд, поделилась историей одного клиента во время интервью.
«У него не было индивидуальной политики, когда он перенес сердечный приступ в середине 50-х годов. Сейчас, когда ему за 60, он отчаянно пытается найти доступное страховое покрытие, но не может», — сказал Ченг. «Даже менее серьезные факторы здоровья, такие как избыточный вес или астма, могут затруднить получение покрытия. Вы должны получить страховку, когда вы думаете, что она вам не понадобится».
Измерение разрыва
Итак, какая страховка вам может понадобиться помимо того, что предлагает ваш работодатель?
«Многие люди не понимают, что означает потеря поддержки одним из членов семьи», — сказал Харауэй, добавив, что люди не хотят сталкиваться с такой реальностью.
«30-летний мужчина с двумя детьми может ожидать еще 35 лет заработка», — продолжил он. «Если в течение этого времени он или она будут получать в среднем 100 000 долларов в год — помните, что эти зарплаты будут расти вместе с инфляцией, — общий доход, который необходимо заменить, составит 3,5 миллиона долларов».
Помимо вопроса о базовом доходе есть вопросы о будущих потребностях семьи, таких как ипотека или высшее образование. Многие люди предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы разобраться в точных потребностях и возможностях.