Большинство людей понимают, что страхование жизни — это способ защитить семью и близких в случае безвременной кончины. Менее известен тот факт, что страхование жизни — особенно страхование жизни на всю жизнь — также может служить для накопления средств.

Это означает, что в зависимости от условий полиса владелец полиса может использовать страхование жизни на всю жизнь, чтобы найти баланс между защитой и накоплением, отвечающий его личным целям.

Например, кто-то может выбрать полис страхования жизни, целью которого является относительно быстрое накопление средств — в виде денежной стоимости — наряду с немедленной защитой. Или, напротив, этот человек может выбрать полис страхования жизни, который обеспечивает немедленную защиту с накоплением средств в течение более длительного периода времени. (Калькулятор страхования жизни )

В частности, некоторые полисы страхования жизни могут быть оплачены всего за 10 страховых взносов и, таким образом, относительно быстро увеличивают денежную стоимость. Конечно, страховые взносы по такому полису существенно больше.

Другие виды полисов страхования жизни продлевают выплаты страховых взносов на более длительный период, например, время, которое потребуется владельцу страхового полиса, чтобы достичь возраста 100 лет. Этот тип графика страховых взносов до 100 лет создает денежную стоимость медленнее, но премии относительно меньше по сравнению с гарантированным пособием по смерти, которое действует немедленно.

«Полное страхование жизни — отличное решение многих проблем, с которыми не могут справиться традиционные рыночные инвестиции», — сказал Дуг Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. «Он может предоставить гарантии выплаты пособий в случае смерти, накопления денежных средств и, в некоторых случаях, долгосрочных пособий по уходу, и это лишь некоторые из них. Он также может быть использован в качестве источника налоговой диверсификации позже в политике, как только денежная стоимость накопится в достаточной степени. Следует отметить, однако, что страхование жизни подходит не всем. Вы должны понимать, что надбавка является более жесткой, чем инициирование сберегательного или инвестиционного плана, который вы можете изменить или прекратить в любое время».

Чтобы понять, как можно сбалансировать различия в накоплении и защите, важно понимать основные особенности страхования жизни.

Полное страхование жизни определено

Большинство полисов страхования жизни обеспечивают четыре основные функции. Это:

• Гарантированная пожизненная защита. Это позволяет вам защищать близких или ставить унаследованные цели на протяжении всей жизни, а не только на определенные, установленные периоды, предусмотренные срочным страхованием. В некоторых обстоятельствах первоначальный уровень пособия в случае смерти — начальная номинальная стоимость — может со временем увеличиваться.
• Накопление денежной стоимости с отложенным налогом. По мере того, как вы платите страховые взносы, денежная стоимость полиса страхования жизни растет. И эти средства растут на основе отложенного налога со скоростью, гарантированной перевозчиком, на которую не влияют рыночные условия. Так полис страхования жизни накапливает средства.
• Возможность получать дивиденды. Дивиденды по полисам участия также могут помочь увеличить денежную стоимость, увеличивая возможности накопления страховки на всю жизнь. Дивиденды также можно использовать для повышения страховой защиты или сокращения личных расходов на полис ¹ .
• Возможность брать деньги взаймы. Средства, накопленные в рамках полиса, могут служить резервным источником средств для таких вещей, как обучение в колледже или дополнительный пенсионный доход ² . Или, если их оставить нетронутыми, они могут помочь увеличить пособие по смерти.

То, как эти функции взаимодействуют друг с другом, во многом зависит от тарифного плана конкретного полиса.

Сравнение накопления

Сравнение двух разных видов полисов страхования жизни может проиллюстрировать разницу в предлагаемом накоплении.

Возьмем пример 55-летнего некурящего мужчины с отличным здоровьем, который ищет страховой полис на всю жизнь с выплатой в случае смерти в размере 250 000 долларов:

• Для полиса, оплачиваемого ежегодно в течение 10 лет, страховой взнос составит 21 833 доллара США. Через 10 лет денежная стоимость этого полиса составит не менее 173 588 долларов США. .
• Для полиса, выплачиваемого ежегодно до достижения им 100-летнего возраста, страховой взнос составит 7790 долларов США. Через 10 лет полис страхования жизни со 100 выплатами будет иметь денежную стоимость не менее 45 450 долларов США. .

Денежная стоимость может быть больше, в зависимости от результатов возможных дивидендов страховщика жизни. И если оставить его нетронутым в течение многих лет, это может значительно увеличить выгоду от смерти.

Таким образом, если бы гипотетический владелец страхового полиса, описанный выше, был более склонен установить немедленную защиту для своей семьи, более низкие выплаты и немедленная защита пособия в случае смерти в размере 250 000 долларов в соответствии с политикой оплаты 100-летнего возраста могли бы иметь больше смысла. И со временем это обеспечит некоторое накопление.

Но если приоритетом является быстрое накопление денежной стоимости, то политика «10 выплат» может иметь больше смысла, а также обеспечивает защиту близких.

Конечно, между этими двумя примерами есть и другие варианты. И, в зависимости от возраста и других обстоятельств, премии могут сильно отличаться.

Кроме того, водители могут быть привязаны к полисам страхования жизни, которые могут предложить ряд дополнительных преимуществ, таких как средства на долгосрочный уход или дополнительное страховое покрытие в последующие годы.

Финансовый специалист MassMutual может помочь изложить варианты, создать иллюстрации и обсудить способы их применения в конкретной ситуации. (Нужен финансовый специалист? Найдите его здесь)

В конце концов, возможность найти этот баланс делает страхование жизни универсальным финансовым активом, который предлагает не только защиту, но и возможность накопления активов и диверсификации налогов. Где падает баланс, зависит от конкретной выбранной политики на всю жизнь.