Доходы от страхования жизни могут помочь смягчить основной источник стресса после потери любимого человека, давая недавно потерявшим близких время заняться своими эмоциональными потребностями, не беспокоясь о своих финансах.
Но внезапный приток крупной суммы денег также может поставить перед вами сложные задачи. Прежде чем решить, следует ли откладывать, тратить или инвестировать эти доллары , необходим тщательный анализ активов и целей бенефициара, – сказал Тим Салливан, основатель и главный исполнительный директор Strategic Wealth Advisors Group в городке Шелби, штат Мичиган.
«Мы проводим полный финансовый анализ с нашими клиентами, которые получают пособие по страхованию жизни, поэтому мы можем посмотреть на всю их финансовую картину, чтобы определить, что имеет для них смысл, прежде чем они примут решение о любых доступных вариантах», — сказал он в интервью. «Существует множество способов его использования».
Такой анализ может помочь определить не только то, как следует использовать выплату по страхованию жизни, но и то, как следует собирать пособие в связи со смертью.
Как правило, выплата пособия по страхованию жизни в случае смерти может производиться в виде единовременной выплаты. , в качестве аннуитета или в виде регулярных платежей. .
Облагается ли налогом выплата по страхованию жизни? Как правило, пособия по страхованию жизни в случае смерти распределяются среди бенефициаров без подоходного налога, и нет никаких ограничений на то, как эти доходы используются. (Подробнее: Страхование жизни:3 преимущества по налогу на прибыль)
Первый шаг:подождите
По словам Салливана, если вы получаете выплату по страхованию жизни, лучший способ обеспечить наиболее подходящее использование этих доходов — отложить любые немедленные финансовые решения.
«Первое, что вы должны сделать, это нажать кнопку паузы», — сказал он. «Вы переживаете потерю супруга или члена семьи, поэтому вы не обязательно ясно мыслите. Вам нужно время, чтобы понять, для чего нужны эти деньги».
Объявление запрета на получение пособий в связи со смертью в течение первых нескольких месяцев также может помочь получателям воздержаться от чрезмерных расходов.
«Большое количество людей, которые получают выплаты по страхованию жизни, никогда раньше не получали такую сумму денег, а некоторые сбегают и покупают спортивную машину или тратят ее по глупости», — сказал Салливан. «Они выбирают мгновенное удовлетворение вместо того, чтобы остановиться, чтобы сказать:«Подождите минутку. У меня ничего не отложено на пенсию или на обучение моего ребенка в колледже».
Если вы потратите время на изучение вариантов и получение советов из знающих источников, это может помочь бенефициарам принять обоснованное решение.
Вариант 1. Погасить долг
Например, если вы погрязли в долгах, возможно, имеет смысл получить единовременную выплату и избавиться от высокопроцентных остатков по кредитным картам или студенческих кредитов, которые тяготят вас, говорит Брайан Биббо, финансовый специалист из JL Smith Group в Эйвоне, Огайо.
Это высвобождает располагаемый доход, который можно перенаправить на пенсионный счет или сберегательный счет для краткосрочных целей, таких как первоначальный взнос за дом.
«Если есть задолженность по кредитной карте или кредиты под высокие проценты, это, вероятно, первое место, куда следует использовать любые поступления по страхованию жизни», — предположил Биббо в интервью. «Это не только устранит долг, но и уменьшит ежемесячные расходы».
По его словам, все дело в возврате инвестиций. Как правило, вы не можете заработать больше денег, инвестируя, если вы платите проценты по возобновляемому балансу кредитной карты, объяснил Биббо.
"Нет инвестиций, которые бы стабильно приносили 20 % или более высокой прибыли, которую взимают компании-эмитенты кредитных карт", – сказал он.
Вариант 2. Создайте резервный фонд
Любая непредвиденная удача, например пособие по страхованию жизни, также является отличной возможностью создать или укрепить свой резервный фонд, если вы еще этого не сделали.
Часть вашего пособия по полису страхования жизни потенциально может быть помещена на ликвидный процентный счет (например, сберегательный счет или счет денежного рынка), который можно использовать для покрытия будущих финансовых чрезвычайных ситуаций. Такие сбережения помогают гарантировать, что непредвиденные медицинские расходы, ремонт дома или временная потеря работы в будущем не нарушат ваш план сбережений или, что еще хуже, не погрузят вашу семью в долги. (Подробнее: основы резервного фонда)
«Деньги на сберегательном счете имеют решающее значение для вашего финансового благополучия», — сказал Биббо. «Важно иметь резервный фонд в размере не менее 10 000–20 000 долларов на случай, если у вас сломается машина или вам понадобится новая печь».
Многие специалисты по финансам рекомендуют работающим американцам откладывать средства на проживание как минимум на три-шесть месяцев в резервный фонд, а тем, кто работает не по найму, и тем, у кого нет стабильного дохода, еще больше.
Вариант 3. Приобретение аннуитета
Некоторым, кто получает пособие по страхованию жизни в случае смерти, конечно же, эти доходы нужны для оплаты ежемесячных расходов на проживание.
Это может быть особенно актуально для молодых семей, которым необходимо заменить зарплату кормильца, или для пенсионеров, которые потеряли второй источник семейного дохода, когда их супруг умер и перестал получать чеки социального обеспечения.
В этих случаях может иметь смысл использовать пособие в случае смерти по полису страхования жизни для покупки аннуитета. (Некоторые полисы страхования жизни могут предусматривать аннуитет в качестве варианта расчета.)
Существуют различные виды аннуитетов, направленных на достижение различных целей. Некоторые аннуитеты направлены на обеспечение гарантированного потока доходов, который начинается либо немедленно, либо в будущем. Другие предназначены для того, чтобы помочь вам накопить сбережения для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию. (Подробнее: Типы аннуитетов и как они работают)
Аннуитеты, однако, сложны. Если вы рассматриваете один, обязательно внимательно прочитайте все маркетинговые материалы, относящиеся к этому конкретному аннуитету. Также целесообразно проконсультироваться со специалистом по финансам, который подскажет, какие варианты выбрать.
Вариант 4. Сбор в рассрочку
Платежи в рассрочку могут предоставить бенефициарам аналогичные гарантии дохода. Компания по страхованию жизни, также называемая систематическим изъятием, может, например, выплачивать 10 процентов от общей суммы пособия в случае смерти ежегодно в течение 10 лет. Как правило, часть пособия в связи со смертью, которая еще не была выплачена, продолжает приносить проценты получателю.
Но имейте в виду, что, хотя само пособие по случаю смерти может не облагаться подоходным налогом, любые проценты, полученные теми, кто выбирает вариант выплаты в рассрочку, могут облагаться налогом.
Вариант 5. Инвестируйте в рост
Те, кому не нужна срочная выплата по полису страхования жизни, могут вместо этого выбрать единовременную выплату и инвестировать ее (частично или полностью) в акции и облигации для потенциального роста. И здесь профессиональный финансовый специалист может помочь вам определить, какой набор инвестиций может быть наиболее подходящим для вас, учитывая ваш возраст, цели и терпимость к риску. (Подробнее: Какой я инвестор?)
Например, если вы не полностью финансируете свои 401(k) и IRA, доходы от страхования жизни могут помочь пополнить ваши сбережения, чтобы вы могли отдавать больший процент своего заработанного дохода на пенсию.
«Использование доходов от страхования жизни для планирования собственной пенсии может создать огромное состояние», — сказал Биббо.
Инвестиции в диверсифицированный портфель акций через брокерский счет, облагаемый налогом, также могут обеспечить совокупный рост с течением времени, который поможет вам финансировать долгосрочные цели, такие как покупка загородного дома или выход на пенсию в возрасте 65 лет.
Согласно калькулятору рентабельности инвестиций Bankrate.com, 40-летний человек, который вкладывает 100 000 долларов США в налогооблагаемый брокерский счет и никогда больше не вкладывает ни цента, через 25 лет может иметь 424 000 долларов США при гипотетической годовой норме прибыли 7%.
Вариант 6. Образование детей
Бенефициары также могут вкладывать часть своих выплат в фонд колледжа для обучения своих детей. Согласно калькулятору 529 на сайте CalcXML.com, единовременная инвестиция в размере 50 000 долларов США в сберегательный план колледжа 529 потенциально может удвоиться до 101 000 долларов США в течение 12 лет при 6-процентном ежегодном росте.
Взносы в план 529 производятся после уплаты налогов, но доходы и выплаты не облагаются налогом, если они используются для оплаты расходов на квалифицированное образование.
«Если у вас есть дополнительные средства от поступлений по страхованию жизни, размещение этих денег на счете 529 или UTMA для ребенка поможет их будущему», — сказал Биббо. Счета UTMA, или Единого закона о подарках несовершеннолетним, фактически являются учетными записями, которые используются для хранения активов несовершеннолетних до достижения ими совершеннолетия. (Подробнее: Общие сведения о депозитарных учетных записях)
Вариант 7. Комбинированный подход
Для других, если пособие по смерти достаточно велико, наиболее подходящим может быть комбинированный подход.
Например, бенефициар может использовать часть пособия в связи со смертью для создания гарантированного потока доходов за счет аннуитета или плана рассрочки, направленного на покрытие расходов на проживание в течение 12–15 лет. В то же время он или она может инвестировать оставшуюся часть пособий по смерти в фондовый рынок с потенциалом роста.
Теоретически эта стратегия позволит бенефициару покрыть краткосрочные расходы на проживание, в то же время давая вложенной части пособия в связи со смертью достаточно времени, чтобы получить потенциальную прибыль (и пережить любые спады на Уолл-стрит). Если инвестиционный портфель принесет разумную норму прибыли в течение этих 12–15 лет, он потенциально может обеспечить доход в течение следующего десятилетия.
Конечно, эта стратегия требует, чтобы бенефициар принял определенный уровень риска в обмен на возможность потенциального получения более высокой прибыли.
Финансовые эксперты говорят, что бенефициары иногда забывают, что излишняя консервативность также подвергает их финансовому риску. Это потому, что они лишают свои деньги возможности получить адекватную прибыль, чтобы компенсировать возможную потерю покупательной способности из-за инфляции. Например, инвестирование исключительно в муниципальные облигации, которые считаются инвестициями с низким уровнем риска и низкой доходностью, может не принести дохода, необходимого бенефициару для покрытия своих расходов на проживание в долгосрочной перспективе.
Как и в случае любой инвестиционной стратегии, рекомендуется обратиться за советом к надежному финансовому специалисту.
Вариант 8. Создание наследия
Другие, кому посчастливилось накопить достаточно, чтобы обеспечить свои финансовые потребности, могут вместо этого использовать свои доходы от страхования жизни для поддержки любимой благотворительной организации или организации.
Это можно сделать путем прямого пожертвования пособия в связи со смертью или путем использования этого пособия для приобретения новой страховки жизни, которая может обеспечить преимущества контроля.
Например, кто-то может приобрести постоянный полис страхования жизни, такой как полис на всю жизнь, и назначить благотворительную организацию в качестве бенефициара после своей смерти. Даритель сохранит право собственности на постоянный полис в течение своей жизни, что позволит ему по-прежнему получать доступ к денежной стоимости полиса 1 .
Или владелец страхового полиса может пожертвовать любые дивиденды, которые приносит конкретный полис на всю жизнь в течение его жизни, на благотворительность или благотворительные организации по своему выбору 2 . Донору не обязательно нужно называть благотворительную организацию бенефициаром политики. (Подробнее: Использование страхования жизни в благотворительных целях)
Заключение
Доходы от страхования жизни могут удовлетворить многие потребности, предоставляя бенефициарам ресурсы, необходимые для приведения своего финансового дома в порядок после потери близкого человека.
Однако, чтобы определить, как лучше всего использовать эти деньги, важно обратиться за советом к профессионалу и учитывать свои финансовые цели.