Правда ли, что родители больше не нуждаются в страховании жизни после определенного возраста, потому что их дети самодостаточны? Для многих семей ответ отрицательный. Слишком часто стареющие родители нуждаются в помощи своих взрослых детей, потому что их собственные финансы не в лучшем состоянии.

На самом деле, согласно исследованию State of the American Family, проведенному MassMutual в 2018 году, 18 % американцев с семейным доходом в 75 000 долларов и более знают, что их родители рассчитывают на то, что они станут опекунами.

Взрослые дети, столкнувшиеся с такой ситуацией, могут задуматься о страховании жизни для родителей, чтобы проблемы с деньгами не остались в наследство от их родителей. Это означает понимание:

• Почему взрослые дети могут покупать страховку жизни для своих родителей.
• Требования к покупке страховки жизни для родителя.
• Решение о том, какой тип страхования жизни лучше.
• Когда покупать страховку жизни для родителей.
• Налоговые вопросы для родителя и ребенка.

Почему взрослые дети могут покупать страховку жизни для своих родителей

Когда вы родились, ваши родители, возможно, приобрели страховку жизни, чтобы обеспечить вас на случай, если с ними что-то случится. Возможно, вы не знали об этом, но пока вы росли, возможно, существовала временная политика, чтобы обеспечивать вас до тех пор, пока вы не сможете содержать себя. Многие родители занимаются этим видом семейного финансового планирования.

Срочные полисы могут предложить защиту за относительно низкую премию. Но они рассчитаны на то, чтобы истечь, как только риск, от которого они защищают, — например, смерть, когда чьи-то дети зависят от вашего дохода, — исчерпал себя. В результате, если у них нет постоянного полиса, стареющие родители некоторых людей больше не имеют страховки жизни.

Но с общим увеличением продолжительности жизни все больше родителей начинают зависеть от своих детей. Это означает, что у самодостаточных взрослых детей могут возникнуть новые виды риска, когда родителям за 60 и больше. И эти ситуации могут иметь финансовые последствия. Они могут включать следующее:

• Ребенку может потребоваться отвлечься от работы, чтобы ухаживать за больным родителем, что приведет к значительной потере дохода или сбережений.
• Ребенку может потребоваться бросить работу, чтобы обеспечить долгосрочный уход, который ни родитель, ни ребенок не могут себе позволить, особенно если местные учреждения, принимающие Medicare или Medicaid, не пользуются хорошей репутацией.
• Когда один из родителей умирает, ребенку может понадобиться помочь оставшемуся в живых родителю переехать в дом престарелых, где он сможет получить эмоциональную и физическую поддержку. Но расходы на переезд и содержание могут быть дорогими и могут быть выше средств родителей, и ребенок может захотеть оплатить счет.
• Родитель может нести ипотечный долг, который вынудит продать дом после их смерти, что не позволит ребенку унаследовать имущество. То же самое можно сказать и о другой недвижимости, например о семейной ферме или загородном доме.
• Возможно, ребенок подписал ипотечный или другой кредит, принадлежащий родителю, и может не хотеть нести ответственность за остаток, если родитель умрет до погашения кредита.
• Родитель может иметь определенные пожелания в конце жизни, но не иметь денег для своего ребенка, чтобы их исполнить, и не желать обременять ребенка расходами.

Доходы от страхования жизни могут помочь возместить потерянные сбережения и доход или компенсировать расходы, связанные с этими и другими типами ситуаций.

Требования к покупке страховки жизни для родителей

Возможно, вы уже решили, что покупка страховки жизни для ваших родителей будет выгодной с финансовой точки зрения. Но прежде чем вы сможете оформить полис, вам нужно привлечь их на борт. (Подробнее: 9 финансовых вопросов, которые стоит задать маме)

Первый шаг — затронуть четыре, возможно, неудобные темы:

1. Существенные расходы, которые могут понести ваши родители в последние годы своей жизни.
2. Как их снижение может повлиять на их активы и ваш доход или сбережения.
3. Обязательства, которые могут снизить стоимость их имущества.
4. Все желания они оставят в наследство своим детям и внукам.

В рамках этого разговора вы можете узнать, есть ли у них уже страхование жизни. Если это так, было бы полезно узнать, какой это тип, для какой суммы и кто является бенефициаром, чтобы вы могли определить, будет ли эта существующая политика достигать ваших целей.

Если полиса еще нет или он не соответствует требованиям, и если вы и ваши родители согласны с тем, что для них имеет смысл застраховать жизнь, следующим шагом будет убедить их позволить вам заплатить за него. Владелец и застрахованный не обязательно должны быть одним и тем же лицом, хотя часто это так. Вероятно, вы одновременно являетесь владельцем и застрахованным лицом по собственному полису страхования жизни.

Но в ситуации, к которой вы пытаетесь подготовиться, может быть выгодно, если взрослый ребенок будет владеть полисом, чтобы он мог убедиться, что страховые взносы выплачиваются, и сохранить контроль над тем, кто является бенефициаром. Даже если у ваших родителей уже есть полис, если они собственники, они контролируют выгодоприобретателя, а значит, вы не можете быть уверены, что это будете вы, когда придет время.

Вы не можете оформить страховой полис на своих родителей без их ведома и согласия. Итак, вам придется убедить своих родителей подать заявление. Вы можете заполнить документы для них, если они готовы рассказать вам свою историю болезни, текущие проблемы со здоровьем и текущие лекарства. Если нет, вы все равно можете начать, предоставив им документы и сроки их подачи. Им все равно придется подписать заявление и, возможно, им придется пройти краткий экзамен. Медицинская информация и результаты экзаменов хранятся в тайне.

Чтобы заполнить заявку, страховая компания обычно отправляет медицинского работника домой к заявителю, чтобы проверить жизненно важные органы, задать вопросы и собрать мочу и кровь. Вы можете присутствовать вместе со своими родителями во время этого процесса, если им так будет удобнее.

Помимо согласия, другим важным требованием является страховой интерес. Всякий раз, когда застрахованный и владелец полиса не являются одним и тем же лицом, владелец полиса должен иметь возможность доказать, что он понесет финансовые потери в случае смерти застрахованного лица. Кроме того, сумма полиса должна быть аналогична сумме этого убытка.

Так, например, если ваш родитель должен 150 000 долларов по ипотеке, и вы хотите оформить полис на 170 000 долларов для покрытия ипотечного долга и расходов на похороны, то ваш страховой интерес должно быть легко доказать. Но в этой ситуации вам будет трудно получить полис на 5 миллионов долларов для вашего родителя.

Решение о том, какой тип страхования жизни лучше всего подходит для родителей

Независимо от возраста ваших родителей, тип полиса страхования жизни, который их покрывает, должен соответствовать покрываемому риску. Имея это в виду, вы можете приобрести срочный полис для покрытия долга, постоянный полис для покрытия налогов на недвижимость и окончательный полис для покрытия расходов на похороны. Вам не обязательно покупать все три (хотя вы могли бы). Цель состоит в том, чтобы приобрести тип полиса, который лучше всего соответствует обстоятельствам вашей семьи. Вот краткий обзор того, как работает каждый из основных видов страхования жизни для пожилых людей.

• Срочное страхование жизни :Как мы упоминали ранее, срочные полисы, как правило, предлагают покрытие за наименьшую сумму денег. Но что делает их такими доступными, так это то, что срок действия покрытия истекает через определенное количество лет, часто через 10, 20 или 30 лет. Временное покрытие может быть недоступно после 85 лет, даже если полис оформляется в более молодом возрасте. Это может быть хорошо, если риск, от которого вы страхуетесь, исчезнет до истечения срока. Но для более устойчивых рисков вы можете выбрать полис на всю жизнь.
• Пожизненное страхование :Этот тип постоянного страхования стоит больше, чем срок, но действует на всю жизнь застрахованного, пока выплачиваются страховые взносы. Это полезный инструмент для богатых семей:они могут использовать доходы от полиса для уплаты налогов на наследство, чтобы вся стоимость их имущества досталась их наследникам. Это также логичный выбор для всех, кто хочет обеспечить гарантированное пособие в связи со смертью ребенка, например, в качестве возмещения расходов на уход.
• Страхование жизни на окончательный счет :иногда в просторечии называемое страхованием погребения или страхованием похорон, это постоянный полис с небольшой номинальной стоимостью, обычно от 2000 до 25000 долларов. Его небольшая выгода означает, что страховые взносы значительно ниже, чем для более крупного полиса на всю жизнь. Заявитель должен ответить на несколько медицинских вопросов и предоставить историю назначений, но не обязан проходить медицинский осмотр, в зависимости от перевозчика. (Связанные :Варианты страхования в последующие годы)
• Гарантированное страхование жизни :Люди, которые не имеют права на какую-либо другую политику по состоянию здоровья, могут приобрести гарантированный выпуск (иногда называемый гарантированным принятием) по более высокой цене. Примерами условий, которые обычно дисквалифицируют заявителей, являются неизлечимая болезнь, диализ, нахождение в настоящее время в больнице или доме престарелых и потребность в пересадке органов. Эти полисы имеют гораздо более высокие страховые взносы, чем те, которые имеют квалификацию в области здравоохранения, потому что они принимают заявителей с самым высоким уровнем риска. У них также есть двухлетний период ожидания. Если застрахованный умирает в течение периода ожидания, страховщик обычно возвращает страховые взносы владельцу полиса.

Как упоминалось ранее, сумма страхового покрытия, которую вы покупаете при страховании жизни для родителя, должна соответствовать вашему страховому интересу и страхуемым рискам. Этот калькулятор страхования жизни поможет вам определить, сколько это стоит.

«Срок действия и номинальная сумма полиса всегда должны соответствовать обязательствам, как сейчас, так и в будущем, когда полис будет нужен больше всего», — сказал ветеран страховой отрасли Джейсон Фишер, основатель и генеральный директор BestLifeRates.org. «Это может варьироваться от политики небольших окончательных расходов до многомиллионной политики планирования недвижимости».

Некоторые семьи могут быть не в состоянии позволить себе надбавки к идеальному страховому покрытию. Но иметь хоть какое-то покрытие лучше, чем ничего. Кроме того, работа со специалистом по финансам может помочь семьям найти наилучший полис, соответствующий их потребностям, независимо от размера и типа полиса, который они ищут.

Когда покупать страховку жизни для родителей

Нам часто советуют подождать, когда мы обдумываем важную покупку. «Не принимайте необдуманных решений». «Подождите и посмотрите, снизится ли цена». «Поищите лучшее предложение». Все это хороший совет для большинства покупок, но страхование жизни другое.

«Лучшее время для покупки страховки жизни для ваших родителей — это момент, когда вы знаете, что она вам нужна», — сказал Энтони Мартин, генеральный директор независимой брокерской компании по страхованию жизни Choice Mutual. «Ставки по страхованию жизни определяются возрастом, полом и состоянием здоровья. Здоровье — самый важный фактор, определяющий, на какие типы полисов они могут претендовать и сколько это будет стоить».

Ожидая, вы рискуете, что у ваших родителей разовьется проблема со здоровьем, которая сделает страхование жизни более дорогим или сделает их незастрахованными, объяснил он.

Кроме того, максимальный возраст, в котором ваш родитель может застраховаться, также зависит от оператора и полиса. Фишер сказал, что большинство перевозчиков оформляют полисы тем, кому исполнилось 85 лет, а некоторые переходят его границы.

Еще одна причина, по которой не следует откладывать покупку страховки жизни для родителей, заключается в том, что умственное расстройство может привести к их дисквалификации.

«К сожалению, почти все компании по страхованию жизни откажутся расширить страховое покрытие [кто-то] с деменцией или болезнью Альцгеймера, за исключением определенных полисов гарантированной выплаты с ограниченной выгодой», — сказал Джоэл Оман, сертифицированный специалист по финансовому планированию ™ и основатель InsuranceProviders. .com.

Налоговые аспекты при покупке страховки жизни для родителя

Выплаты по страхованию жизни обычно не облагаются налогом для бенефициара (или владельца или застрахованного имущества), что является одной из причин, по которой это такой ценный продукт. Но вы должны знать о возможных налоговых последствиях, прежде чем оформлять полис.

По словам Оман, из застрахованных, владельцев полисов и бенефициаров одним и тем же лицом должны быть любые два из них, чтобы структурировать полис наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом.

«Например, если вы оформляете полис на своих родителей, то вы должны быть и собственником, и выгодоприобретателем», — пояснил он. Если все три человека разные, могут вступить в игру налоги на подарки. Вы можете проконсультироваться со специалистом по финансам или квалифицированным налоговым консультантом по поводу вашей личной ситуации.

Заключение

«Даже во взрослом возрасте, если смерть одного из родителей поставит вас в худшее финансовое положение, вы можете убедить своих родителей купить страховку жизни или даже купить для них полис», — сказал Оман.

Процесс скорби после потери родителя достаточно сложен. Страхование жизни может упростить финансовую сторону дела, чтобы вы могли сосредоточиться на эмоциональных и материально-технических аспектах.