Если вы старший, читающий заголовок этой статьи или собираетесь им стать, возможно, вы испустили стон, увидев его. Скорее всего, вы пожалеете, что вам никогда не приходилось платить еще один страховой взнос до конца своей жизни.

Но быть старшим не отменяет необходимости защищать себя, свою семью и свои личные активы в случае непредвиденных обстоятельств. На протяжении многих лет вы упорно трудились, чтобы создать богатство для себя и своих близких, и вы хотите наслаждаться плодами своего труда.

Домовладельцы и автострахование не подлежат обсуждению, пока вы владеете домом и управляете автомобилем. Страхование жизни, здоровья и долгосрочной нетрудоспособности по-прежнему является неотъемлемой частью надежного финансового плана.

Давайте рассмотрим все три по отдельности. Мы рассмотрим, какие у вас есть варианты и лучший способ получить необходимое покрытие.

Страхование жизни пожилых людей

По данным Ассоциации маркетинга и исследований страхования жизни (LIMRA), люди, которые приобретают страхование жизни, имеют в среднем семь полисов в течение своей жизни. Это справедливо для многих людей, которые приобретают полисы при вступлении в брак, после рождения ребенка или когда они покупают новый дом и начинают платить по ипотеке.

Если вы похожи на большинство людей, вы, вероятно, приобрели срочное страхование жизни, когда у вас произошло важное жизненное событие. По данным Института страховой информации, в 2019 году 71% потребителей, владеющих страхованием жизни, имели срочный полис, по сравнению с 63% в 2017 году.

Если вы купили полис срочного страхования жизни, когда были моложе, вы, скорее всего, испытали значительный рост срочных ставок, возможно, даже до такой степени, что вы больше не могли продолжать платить ежемесячный страховой взнос и впоследствии позволили полису истечь. Это могло сделать вас уязвимыми перед финансовыми трудностями для ваших бенефициаров, если бы вы умерли.

Другой вид страхования жизни, который вы, возможно, имели, но больше не имеете, - это групповое страхование жизни. Многие люди получают страхование жизни, кратное их годовой зарплате, через групповой план своего работодателя. Однако, если вы ушли от этого работодателя, значит, вы оставили позади пособие по страхованию жизни.

Если вы окажетесь без страховки жизни или суммы, не соответствующей вашим финансовым потребностям после смерти, в вашем распоряжении есть несколько вариантов:

• Гарантированное страхование жизни: Возможно, с годами ваше здоровье ухудшилось до такой степени, что вы больше не представляете собой приемлемый риск для страховых компаний в течение стандартного срока или полиса на всю жизнь. Гарантированный выпуск Life предоставляет вам возможность приобрести страховку жизни независимо от вашего состояния здоровья. Предлагаемые номинальные суммы часто ниже, чем у стандартных срочных страховых полисов, и перед выплатой пособий существует квалификационный период (период ожидания).
• Страхование последних расходов: Хотя у вас, возможно, уже действует страхование жизни, оно может быть предназначено для покрытия расходов на проживание оставшихся в живых членов семьи или налога на наследство. Страхование жизни с последними расходами является отличным дополнением к этим полисам, а также выгодно, если это ваш единственный полис.

По данным Wall Street Call, сегодняшние средние расходы на похороны могут составлять от 10 000 до 15 000 долларов. Это может стать серьезным финансовым и эмоциональным бременем для членов семьи, если не будет профинансировано заранее. Страхование окончательных расходов гарантирует, что ваше последнее желание будет выполнено, и ваши оставшиеся в живых не будут нести бремя использования средств, необходимых для других важных целей, для покрытия похорон и расходов на погребение.

[Связанное чтение: Лучшее страхование жизни для пожилых людей ]

Медицинское страхование для пожилых

Если вы пожилой человек и вы или ваш супруг (а) все еще работаете, вы вполне можете быть застрахованы частным медицинским страхованием через компанию группового страхования или застрахованы в рамках индивидуального медицинского полиса. И в зависимости от стоимости и покрытия, проживание с этой страховкой может быть вашим лучшим выбором.

Но если вам 65 лет или больше, и ваши взносы на медицинское страхование стали непомерными или у вас нет медицинской страховки, Medicare, вероятно, станет вашим лучшим решением.

Medicare - это предоставляемый государством план медицинского страхования для лиц старше 65 лет или людей с соответствующими заболеваниями. При регистрации необходимо понимать, из каких частей он состоит, и решить, какое страховое покрытие вы хотите получить.

• Часть А это больничное покрытие. Оно включает в себя стационарное лечение, учреждение квалифицированного сестринского ухода, хоспис, лабораторные анализы, хирургическое вмешательство, медицинское обслуживание на дому, лекарства, отпускаемые по рецепту, когда вы находитесь в больнице, и другие льготы. Для Части А премии нет.
• Часть Б в первую очередь для посещения врача. Он также покрывает амбулаторные лабораторные работы, медицинское оборудование длительного пользования, некоторые профилактические услуги и другие льготы. Часть B имеет ежемесячный взнос, который в 2020 году составит 144,60 доллара США.
• Часть C также известен как Medicare Advantage. Этот вариант дает вам те же преимущества, что и части A и B, а также дополнительные преимущества. Он предлагается через страховые компании и заменяет части A и B, если вы того пожелаете. Планы Advantage чаще всего включают покрытие рецептурных препаратов. Размер премий варьируется от страховщика к страховщику.
• Часть D - это покрытие рецептурных препаратов с ежемесячным страховым взносом, который в 2020 году составляет в среднем 32,74 доллара США. Цены на лекарства покрываются на многоуровневой основе, и не все лекарства покрываются страховкой.

Вы можете зарегистрироваться в программе Medicare в месяц вашего дня рождения, а также за три месяца до и через три месяца после этого.

Страхование инвалидности для пожилых людей

Вы, вероятно, были охвачены политикой групповой инвалидности там, где вы работали, или имели индивидуальную политику, если вы работали не по найму. Полисы по инвалидности обычно заменяют 60 процентов вашего дохода до налогообложения, часто до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет (в зависимости от вашей политики).

Страхование по инвалидности часто является последним элементом страховой головоломки, о котором думают люди, хотя вполне может быть самым важным. Управление социального обеспечения сообщает, что 25% американцев будут иметь инвалидность в своей карьере до пенсионного возраста, что подчеркивает необходимость защиты вашего дохода.

Если вам больше 60 лет и у вас нет страховки по инвалидности, маловероятно, что вы сможете найти страховщика, который ее оформит. Если вам меньше 60 лет, вам следует как можно скорее подать заявление на страхование по инвалидности, поскольку его стоимость будет расти с каждым годом, когда вы становитесь старше. Имейте в виду, что большинство страховщиков по инвалидности не будут выплачивать пособие, когда вам исполнится 65 лет.

Социальное страхование по инвалидности (SSDI) - еще один вариант, который у вас есть, если вы стали инвалидом. Однако большинство людей считает, что подача заявки занимает очень много времени, и относительно небольшой процент заявок утверждается.

Для пожилого человека или человека, приближающегося к этому этапу жизни, страхование по-прежнему является важной частью вашей финансовой безопасности. Лицензированный страховой агент или ваш финансовый консультант могут помочь вам оценить текущее покрытие и при необходимости заполнить пробелы. Не позволяйте отсутствию планирования разрушить ваши закатные годы.

Джек Вольстенхольм - руководитель отдела контента в Breeze.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.