Когда вы используете свою кредитную карту, у вас есть выбор в конце платежного цикла:вы можете оплатить часть или все свои покупки или внести минимальный платеж и перенести остаток своего баланса на следующий месяц.

Что бы вы ни делали, крайне важно платить хотя бы минимальную сумму. Это минимальная сумма, которую вы можете платить каждый месяц, чтобы сохранить свою учетную запись в хорошем состоянии, и обычно она составляет от 1% до 3% от общей суммы выписки. Минимальные платежи могут оказаться спасением, если вы находитесь в затруднительном финансовом положении, но если вы регулярно прибегаете к этому, со временем это будет стоить вам больших денег.

Короче говоря, лучше погасить весь баланс, когда это возможно. Вот три причины, по которым вам следует стараться всегда производить расчеты, и несколько случаев, когда вы можете подумать о возврате баланса.

Каковы преимущества полной оплаты баланса?

1. Вы можете избежать процентов по кредитной карте

Проценты – это стоимость займа денег. Если вы не погасите остаток в конце платежного цикла, эмитент кредитной карты применяет к этому остатку годовую процентную ставку или APR.

«Переносить баланс из месяца в месяц может быть очень дорого», — говорит Натали Баэз, заместитель директора программ Neighborhood Trust Financial Partners. «Проценты, которые вы платите, — это деньги, которые вы отдаете компаниям, выпускающим кредитные карты, за которые вы ничего не получаете».

Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16%, но может достигать 25%. В зависимости от того, сколько долга у вас есть на вашей кредитной карте, проценты могут накапливаться. Допустим, вам потребуется шесть месяцев, чтобы погасить 5000 долларов по кредитной карте с годовой процентной ставкой 16%. В итоге вам придется заплатить дополнительные 235 долларов США в виде процентов.

«Это деньги, которые вы могли бы использовать для своих долгосрочных целей», — говорит Баэз, указывая на пенсионные и чрезвычайные фонды. Это также означает, что у вас остается меньше денег на развлечения, например, на ужин вне дома.

2. Вы можете сохранить свой кредит здоровым

Часть вашего кредитного рейтинга зависит от того, сколько возобновляемого кредита вы используете в любой момент времени. Как правило, поддержание баланса вашей кредитной карты ниже 30% кредитного лимита может помочь вам сохранить хороший кредитный рейтинг. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, то баланс никогда не превысит 300 долларов. При погашении всего остатка ваш коэффициент использования будет равен 0%, что даже лучше для вашего кредита.

Как правило, поддержание баланса вашей кредитной карты ниже 30% кредитного лимита может помочь вам сохранить хороший кредитный рейтинг.

Эмитенты кредитных карт обычно сообщают о вашем балансе в бюро кредитных историй в день закрытия выписки. Но подтвердите эту дату у эмитента вашей карты, чтобы вы могли убедиться, что остаток выплачен до того, как он будет сообщен.

Когда дело доходит до поддержания нашего кредита, мы также часто слышим, чтобы наши счета оставались открытыми. Существует распространенное заблуждение, что для доказательства того, что вы используете учетную запись, вы должны оставить остаток на карте. Это неправда, говорит Баэз. Да, эмитент может принять решение о закрытии вашей учетной записи, если вы никогда не будете ее использовать, поэтому рекомендуется время от времени совершать покупки. Но наличие баланса не повышает ваш счет. Однако ежемесячная выплата кредита удерживает использование кредита на уровне 0 %, а это действительно. способствуют здоровому кредиту.

3. Вы избежите штрафов за просрочку платежа

Эмитенты кредитных карт могут взимать этот тип комиссии, если ваш платеж не поступает в установленный срок. Таким образом, вне зависимости от того, погасите ли вы всю оставшуюся сумму или просто внесете минимальный платеж, простое соблюдение сроков поможет вам избежать этой комиссии.

Ознакомьтесь с условиями и положениями вашей карты, чтобы узнать размер штрафа за просрочку платежа. По закону эмитент карты может взимать комиссию за просрочку платежа до 28 долларов в первый раз, когда вы опаздываете. Если вы снова опоздаете в течение шести платежных циклов, эмитент может взимать до 39 долларов США.

Когда имеет смысл платить только минимальную сумму?

1. Выплата остатка вызовет финансовые трудности

Жизнь случается, и в некоторые месяцы у вас может не быть средств, чтобы погасить кредитную карту. Возможно, вы заработали меньше, чем ожидали, хотите потратить дополнительные деньги на что-то другое или у вас возникли финансовые трудности. Баез отмечает, например, что миллионы потребителей переходят на экстренный бюджет во время пандемии коронавируса.

«Эта ситуация с COVID-19 все портит, — говорит она. «Люди беспокоятся об аренде жилья и еде. Теперь средства, которые они использовали для агрессивной выплаты долга, приостановлены».

Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы оплатить все счета. Если что-то осталось, вы можете решить, использовать ли его для оплаты кредитной карты.

2. Вы планируете использовать свой сберегательный счет

Многие финансовые эксперты рекомендуют держать в резервном фонде средства на проживание от трех до шести месяцев. Это может помочь вам пережить чрезвычайные финансовые ситуации, такие как потеря работы.

Если у вас есть и здоровый сберегательный счет, и задолженность по кредитной карте, может возникнуть соблазн просто использовать свои сбережения для погашения ваших карт. Но это может сделать вас уязвимыми для финансовых чрезвычайных ситуаций. Без сбережений у вас может не хватить средств, чтобы пережить неожиданный кризис.

Вместо этого Баэз рекомендует платить минимум до тех пор, пока вы не создадите план, который позволит вам сохранить свой резервный фонд и постепенно погашать задолженность по кредитной карте.

3. У вас 0% годовых на покупки

Некоторые кредитные карты имеют рекламную ставку 0% годовых на покупки, которая обычно длится от 12 до 15 месяцев. У этих кредитных карт есть «план отсроченных процентов», что означает, что вы не будете платить проценты за покупки, если вы погасите их в течение вводного периода. По истечении этого периода вступает в силу обычная годовая процентная ставка. И если у вас есть остаток на кредитной карте, вы платите проценты, начисленные с первоначальной даты покупки.

Может иметь смысл вносить только минимальный платеж в течение рекламного периода. Но убедитесь, что у вас есть план погасить остаток до истечения этого срока.

Итог

Столкнувшись со счетом по кредитной карте, вы можете решить погасить остаток или заплатить минимум. Но не обязательно все или ничего. Хороший компромисс? Платите минимум плюс немного больше. Чтобы сохранить ваш кредит здоровым, стремитесь, по крайней мере, получить баланс ниже порога использования 30%. И помните, что конечная цель – использовать кредитные карты только для покупок, которые вы можете себе позволить ежемесячно оплачивать, если это возможно.