Чтобы решить, следует ли сначала погасить задолженность по кредитной карте или кредиту, позвольте процентным ставкам по вашим долгам направлять вас.

Кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем большинство видов кредитов. Это означает, что лучше уделить первоочередное внимание погашению долга по кредитной карте, чтобы предотвратить накопление процентов. Это также может помочь повысить кредитоспособность, поскольку сокращение задолженности по кредитной карте напрямую влияет на использование кредита, что является одним из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.

Вот как выяснить, какие долги нужно погасить в первую очередь, и как лучше всего избавиться от них раз и навсегда.

Как определить, какой долг погасить в первую очередь

Как правило, хотя и не всегда, процентные ставки по кредитам ниже, чем по кредитным картам. Личные кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты являются примерами кредитов в рассрочку, которые вы выплачиваете ежемесячными фиксированными платежами в течение установленного периода времени.

В дополнение к процентной ставке вы увидите термин APR (годовая процентная ставка), используемый для кредитов в рассрочку и кредитных карт. Для кредитов в рассрочку APR отражает общую стоимость кредита, включая сборы, такие как сборы за выдачу. Для кредитных карт процентная ставка и годовая процентная ставка — это одно и то же.

Средняя процентная ставка по кредитной карте на ноябрь 2019 года составляла около 17%; ваш может быть выше или ниже в зависимости от вашего личного кредитного профиля, когда вы подавали заявку. Годовые процентные ставки по персональным кредитам, например, начинаются с 6%, хотя они могут достигать 36%, также в зависимости от вашего кредита и типа кредита.

Чтобы узнать ставки по кредитным картам или кредитам, просмотрите свои ежемесячные отчеты или свяжитесь со своим кредитором, если вы не уверены. Начните с отправки дополнительных денег в долг с самой высокой годовой процентной ставкой, которая, как правило, будет кредитной картой. Таким образом, вы начнете сокращать основной остаток своего долга и будете платить проценты по уменьшенной сумме.

Убедитесь, что какой бы долг вы ни решили атаковать в первую очередь, вы продолжаете оплачивать свои ежемесячные счета по остальным своим долгам, чтобы не пропустить платеж. Своевременные платежи в прошлом – самый важный фактор, влияющий на высокий кредитный рейтинг.

Погашение задолженности по кредитной карте

Если у вас несколько кредитных карт, сначала составьте список текущих остатков, годовых, минимальных ежемесячных платежей и сроков погашения. Это поможет вам понять, как начать свой путь к выигрышу. Вот несколько путей, по которым вы можете пойти:

• Метод долговой лавины: Самый экономичный метод выплаты — сначала ориентироваться на кредитную карту с самой высокой годовой процентной ставкой, также известную как метод долговой лавины. Используя эту стратегию, вы платите столько, сколько можете по этой карте, в то время как вы платите только минимум по остальным своим картам. Как только вы погасите эту карту, вы перейдете к карте со следующим по величине балансом и будете использовать ту же стратегию, пока все ваши карты не будут погашены.
• Метод долгового снежного кома: Вы можете предпочесть сначала погасить небольшие остатки, что известно как метод долгового снежного кома. Это не сэкономит вам столько денег, как погашение кредитных карт с самыми высокими годовыми процентными ставками в первую очередь, но может быть эффективным, если серия небольших выигрышей — за счет более быстрого погашения счетов — побуждает вас продолжать бороться с долгами.
• Перевод баланса кредитной карты: Если у вас хороший или отличный кредит, вы также можете претендовать на получение кредитной карты перевода баланса. Это дает вам возможность перевести баланс нескольких кредитных карт на одну карту, возможно, под 0% годовых в течение определенного периода времени. Вы можете погасить долг беспроцентно, если избавитесь от остатка к моменту окончания рекламного периода — важнейший компонент стратегии, позволяющий избежать уплаты гораздо более высокого стандартного годового дохода.

В качестве дополнительного бонуса погашение кредитных карт также может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Сумма, которую вы должны по кредитным картам, по сравнению с общим кредитным лимитом составляет коэффициент использования кредита. Эксперты рекомендуют постоянно ограничивать использование до 30% или меньше, чтобы ваши оценки были высокими, или ниже 7% для лучших результатов. Чем больше вы платите по кредитным картам (без увеличения долга), тем меньше будет использование кредита.

Какие кредиты следует погасить в первую очередь?

Подобно процессу погашения кредитной карты, лучший подход к кредитам в рассрочку, как правило, заключается в том, чтобы сосредоточиться на кредитах с самыми высокими процентными ставками или APR. На практике это часто означает концентрацию на автокредитах, а не на ипотеке, например, и частных студенческих кредитах, если они имеют более высокие ставки, чем ваши федеральные студенческие кредиты. Кроме того, поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой очень крупные долгосрочные кредиты на срок до 30 лет, быстрое погашение этого кредита может быть просто нереалистичным по сравнению с погашением других кредитов с более мелкими платежами в течение относительно короткого периода времени.

Как и в случае с кредитными картами, перечислите остаток по кредиту, годовую процентную ставку, ежемесячные платежи и сроки погашения, чтобы организовать себя. С любыми дополнительными деньгами, которые вы можете сэкономить — потенциально от увеличения вашего дохода или сокращения расходов — сначала сделайте дополнительные платежи по кредиту с самой высокой процентной ставкой.

Вы также можете рассмотреть стратегии по снижению процентных ставок по кредитам или ежемесячных платежей. Таким образом, вы сможете отправить больше денег на свои счета и быстрее погасить долги. Вот несколько вариантов:

• Рефинансируйте свою ипотеку под более низкую процентную ставку, если вы соответствуете требованиям, и вложите сбережения в погашение других долгов с более высокой процентной ставкой.
• Рефинансируйте свои студенческие ссуды, что является особенно разумной стратегией, если у вас есть частные ссуды с высокой процентной ставкой. Рефинансировать федеральные студенческие ссуды не так безопасно:вы потеряете возможность снизить ежемесячные платежи до части своего дохода и лишитесь доступа к потенциально полезным программам прощения.
• Выберите ссуду на консолидацию долга, которая позволяет объединить несколько долгов в один личный кредит с фиксированным ежемесячным платежом. Чтобы консолидация долга работала, процентная ставка, на которую вы имеете право, должна быть ниже средней ставки ваших текущих долгов.

Чтобы убедиться, что вы можете не отставать от ваших платежей по кредиту, составьте бюджет. Вы можете сделать это самостоятельно с помощью традиционной электронной таблицы или использовать одно из многочисленных бесплатных приложений для составления бюджета, доступных в Интернете. Настройте автоплатеж для всех ваших счетов по кредиту, либо для минимального платежа, либо для большей суммы, если ваш кредитор разрешает это.

Не усложняйте и начинайте прямо сейчас

Решение погасить долг является важным, и выяснить, с чего начать, может быть самой сложной частью.

Будьте проще, сосредоточившись в первую очередь на своих остатках с самыми высокими процентными ставками, которые, как правило, будут кредитными картами. Та же самая стратегия процентной ставки применяется, когда вы определяете наилучший порядок погашения ваших кредитов. Так как этот подход помогает сэкономить деньги на процентах, вы сможете высвободить деньги, чтобы погасить другие долги и, возможно, быстрее достичь своих целей по освобождению от долгов.