Что лучше:оформить полис страхования жизни, который можно погасить за 10 лет, или растянуть страховые взносы до 100 лет? Как насчет промежуточного — может быть, 15 лет или 65 лет? И должны ли эти платежи производиться один раз в год или ежемесячно?

Очевидно, что ответ зависит от индивидуальных обстоятельств и целей. То, что может быть правильным для одного человека, может быть совершенно неприемлемым для другого. Вот почему при выборе полиса страхования жизни важно понимать варианты и последствия предложений о премиальных выплатах.

Это особенно верно для постоянного страхования жизни, которое, в отличие от срочного страхования, со временем увеличивает денежную стоимость в дополнение к выплате пособия в случае смерти. Эта функция может иметь важное значение для выбора премиального платежа.

«Мы склонны считать 10-летнюю политику оплаты наиболее привлекательной для людей, которые рано достигли пика своих доходов», — сказал Дуг Коллинз, директор по финансовому планированию Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. «Хорошим примером является трейдер с Уолл-стрит, который может захотеть выйти на пенсию или выйти на пенсию через 10–15 лет, но при этом может не иметь долгосрочной гарантии занятости, поэтому пытается сжать пожизненные премии в более короткое окно. ”

Конечно, фактическая цена полиса страхования жизни будет зависеть от суммы покрытия, которое вы хотите, вашего здоровья и других факторов риска. (калькулятор страхования жизни)

Как правило, при выборе премиальных опций следует учитывать следующее:

• Доступность
• Накопление денежной стоимости
• Налоговые вопросы

Кроме того, тип постоянного страхования также может быть фактором среди этих соображений. Универсальные и вариативные универсальные полисы страхования жизни могут иметь гибкие требования к уплате премий. Страхование жизни на всю жизнь обычно предусматривает фиксированные или «уровневые» гарантированные страховые взносы, выплачиваемые с течением времени.

Доступность

Полисы страхования жизни могут включать различные варианты оплаты страховых взносов. Это может включать в себя количество ежегодных страховых платежей, необходимых для обеспечения общего пособия в связи со смертью, а также время и частоту самих страховых платежей.

Например, один тип полиса может потребовать полной выплаты страховых взносов только за 10 лет. В зависимости от размера пособия в связи со смертью, так называемой номинальной суммы, эти ежегодные страховые взносы могут быть весьма значительными. Конечно, каждый годовой взнос может быть разделен и выплачиваться раз в полгода, квартал или даже месяц. Такие варианты оплаты обычно предполагают дополнительную комиссию.

На другом конце спектра может быть полис страхования жизни, который требует взносов до определенного возраста, например, до 65 или 100 лет, что является наиболее распространенным. Если эта дата еще далеко, ежегодные премии могут быть относительно небольшими. И если владелец полиса решит разделить общую годовую премию, причитающуюся, скажем, на 12 ежемесячных платежей, влияние на денежный поток может быть еще меньше.

Таким образом, выбор между этими двумя крайностями — и всеми промежуточными вариантами — становится вопросом о том, что вы можете себе позволить в целом на ежегодной основе, а также о том, что может позволить ваш месячный бюджет с точки зрения платежей для выполнения этого обязательства. .

Например, тот, кто уже накопил много сбережений или получает значительный годовой бонус, может справиться с крупным ежегодным платежом по полису страхования жизни на всю жизнь с выплатой 10 премий. Другой состоятельный человек может справиться с ежегодными расходами, но по соображениям бюджета предпочитает выплачивать годовой взнос четырьмя частями.

Тем не менее, те, у кого более ограниченный бюджет, могут предпочесть полис страхования жизни, который продлевает выплаты страховых взносов на несколько десятилетий и позволяет ежемесячно или ежеквартально выплачивать ежегодные платежи.

Независимо от того, какой период выплаты страхового взноса вы выберете для своего полиса на всю жизнь, у вас есть возможность в любое время выбрать полис с уменьшенной оплатой. Например, вы можете выбрать полис с оплатой до 100 лет, но прекратить платить страховые взносы в возрасте 65 лет, выбрав платный полис с уменьшенным покрытием.

Помимо вариантов на всю жизнь, кто-то с доходом, который увеличивается и уменьшается в зависимости от бизнес-циклов — например, комиссионный продавец или владелец горнолыжного курорта — может захотеть тип универсального полиса, который позволяет суммам страховых взносов снижаться в трудные времена и увеличиваться в трудные времена. хороши.

Накопление денежных средств

Денежный компонент полиса страхования жизни может быть важной характеристикой для некоторых владельцев полисов.

По сути, он может стать источником средств на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете брать под него кредит на любые цели, будь то обучение в колледже, ремонт дома или дополнительный пенсионный доход ¹ . В некоторых случаях его также можно использовать для покрытия премиального платежа и сохранения действия полиса.

Но требуется ряд премий, чтобы создать денежную стоимость полиса страхования жизни и сделать его достаточно крупным для выполнения таких функций.

С этой целью становится важным количество страховых взносов, необходимых для оплаты полиса страхования жизни.

Полисы с меньшим количеством премий, такие как полис страхования жизни с 10 премиями, о котором мы упоминали выше, как правило, создают денежную стоимость быстрее, чем полисы, которые растягивают выплаты до 65 лет и старше.

Для некоторых людей приоритетной задачей может быть быстрое накопление денежной стоимости.

Некоторые родители, бабушки и дедушки рассматривают полисы страхования жизни на всю жизнь с возможностью страховых взносов на 10–20 лет как способ приобрести страховку жизни для своих детей и внуков, которая будет выплачена до их раннего взросления.

Или те, кто готовится к выходу на пенсию, могут захотеть иметь большую денежную стоимость в полисе страхования жизни, чтобы компенсировать рыночные неудачи.

А благодаря гибким возможностям страховых премий универсальных полисов страхования жизни некоторые люди платят максимально возможную премию в полис в течение первых лет покрытия, увеличивая денежную стоимость полиса. Затем эту денежную стоимость можно использовать для выплаты страховых взносов, если их доход снизится после выхода на пенсию.

Налоговые вопросы

Денежная стоимость полиса страхования жизни растет на основе отложенного налогообложения. Кроме того, ссуды по денежной стоимости не облагаются налогом до уровня денег, уплаченных в страховой полис (так называемая базовая стоимость). ² Сдача, по существу обналичивающая полис, также не облагается налогом на основе себестоимости.

Эти стимулы также работают, чтобы сделать полисы страхования жизни, которые могут быть выплачены через 10-20 лет, привлекательными.

Однако есть некоторые ограничения. Если слишком много выплачивается в виде премий или выплаты премий накапливаются слишком быстро, нарушая формулу, установленную IRS, полис страхования жизни будет считаться «модифицированным доверительным контрактом» (MEC) и потеряет некоторые из своих налоговых преимуществ.

Заключение

«Как правило, если вы хотите максимизировать пособие по смерти, лучше всего работает политика 100-зарплаты», — сказал Коллинз. «Но если вы заинтересованы в более высокой внутренней норме прибыли на вашу денежную стоимость, более ранняя оплата полиса, например, в полисе с 10 платежами, достигает цели».

В конце концов, правильный тип политики будет зависеть от индивидуальных обстоятельств и целей. Многие предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы разобраться в доступных вариантах, прежде чем сделать выбор.