Страхование жизни на срок, которое вы купили, когда ваши дети были маленькими, было важной частью вашей системы финансовой безопасности, обеспечивая максимальную защиту дохода по доступной цене. Но здесь есть одна оговорка:такие полисы по своей сути обеспечивают страховое покрытие в течение ограниченного периода времени, оставляя ваших наследников без пособий в связи со смертью, если вы переживете полис.
Конечно, срочное страхование жизни может быть всем, что нужно вашей семье, но если ваш доход, финансовые приоритеты или состояние здоровья с тех пор изменились, у вас может быть возможность преобразовать его в полис постоянного страхования жизни, чтобы зафиксировать свое покрытие. .
Одна из причин перехода на постоянное страхование заключается в том, что это может позволить владельцам полисов накапливать денежную стоимость, чтобы помочь им выйти на пенсию и достичь других долгосрочных целей накопления.
Постоянное страхование жизни также гарантирует вашим бенефициарам пособие в случае смерти до тех пор, пока вы сохраняете свой полис, а не только в течение фиксированного периода времени. Таким образом, постоянные полисы часто предпочитают те, кто хочет вступить в свои золотые годы, чтобы оплатить последние расходы, обеспечить дополнительную финансовую безопасность пережившему супругу или оставить финансовое наследство детям или внукам.
«Вы должны учитывать финансовые потребности человека, но постоянное страхование жизни может иметь большой смысл в качестве инструмента долгосрочного планирования», — сказал в интервью Алекс Панас, партнер и специалист по планированию благосостояния Synthesis Wealth Planning в Морристауне, штат Нью-Йорк. Джерси. «Многие люди покупают срочную страховку в начале своей жизни, когда у них может не быть денежных средств для оплаты постоянного полиса, но по мере увеличения их доходов или снижения расходов может иметь смысл преобразовать полис». (Калькулятор: Сколько страховки жизни мне нужно?)
Тем не менее, переход на постоянную политику, такую как полная или универсальная жизнь, обычно стоит дороже. Джереми Халлетт, основатель онлайн-рынка страхования Quotacy, сказал в интервью, что страховые взносы обычно в 10 раз выше для полисов на всю жизнь, чем для срочных пожизненных полисов с тем же пособием в случае смерти, потому что постоянное страхование обеспечивает покрытие на всю жизнь с гарантированным уровнем страховых взносов. Фактические премии будут зависеть от индивидуальных обстоятельств.
Прежде чем потребители совершат переход от срока к постоянному, финансовые специалисты советуют им узнать, что они потенциально получат, а от чего могут отказаться.
«Важно полагаться на руководство сильного финансового профессионала, который поможет вам принять решение о покупке, чтобы вы не сделали неправильный выбор», — сказал в интервью Марв Фельдман, почетный исполнительный директор LifeHappens, некоммерческой организации, которая стремится обучать потребителей о страховых продуктах и страховой отрасли.
Вот пять основных вопросов, которые вы должны задать себе при рассмотрении вопроса о переходе с термина на постоянный:
<сильный>1. Все ли политики срока действия допускают конверсии?
Многие, но не все, полисы срочного страхования жизни включают положение, которое позволяет владельцам полисов переходить на постоянный полис в какой-то момент в течение срока действия полиса. Большинство из них также предлагают возможность продления срока, но страховые взносы, как правило, намного выше.
Как правило, страховщики взимают немного более высокую премию за вариант конвертации, но некоторые также предлагают кредит на часть премии по новому полису в первый год. Это может помочь компенсировать первоначальные затраты, связанные с конверсией.
Полисы с конвертируемым сроком действия различаются в зависимости от продукта и страховщика. У каждого свои ограничения и сроки. Например, некоторые разрешают владельцам полисов конвертировать в любой момент до истечения срока их действия, в то время как другие разрешают конвертацию только в течение определенного периода времени, скажем, первых 10 лет. Такие политики могут также налагать возрастные ограничения, которые разрешают конверсии только до 75 лет. Более длительные периоды конверсии могут значительно увеличить затраты. При выборе временной политики рассмотрите как условия преобразования, так и политики, доступные для преобразования. (Подробнее: Не все срочное страхование одинаково)
Ознакомьтесь со сроками и ограничениями в своей политике срока действия или обратитесь за советом к своему финансовому специалисту.
<сильный>2. Кто не может быть кандидатом на конверсию?
По словам Панаса, преобразование сроков в постоянные не всегда имеет смысл, особенно если вы хотите получить страховое покрытие только в те годы, когда ваша семья наиболее уязвима в финансовом отношении.
А в некоторых случаях можно утверждать, что кому-то также может не понадобиться страхование жизни (срочное или постоянное), если его или ее ресурсов (активов и сбережений) достаточно, чтобы их домохозяйство не столкнулось с финансовыми трудностями в случае неожиданной смерти основного кормильца. Конечно, такие обстоятельства редкость для большинства людей. И, по логике вещей, вы не знаете, достаточно ли ваших ресурсов, если вы точно не знаете, с чем вы и ваша семья можете столкнуться в будущем.
В отличие от описанной выше ситуации, также может быть лучше придерживаться вашего срока пожизненного страхования, если вы не можете позволить себе страховые взносы, связанные с постоянным полисом, который обеспечивает такой же уровень покрытия пособий в случае смерти. В то время как срочное страхование жизни может предложить более доступные страховые взносы при той же сумме покрытия, помните, что срочное страхование жизни будет выплачивать пособие только в том случае, если вы умрете в течение срока действия страхового покрытия.
«Я часто сталкиваюсь с людьми, которые могут предпочесть долгосрочную безопасность постоянного полиса жизни, но им нужно большее пособие по смерти, чем они могут себе позволить», — сказал он, отметив, что пожизненное страхование, которое предлагает большую выгоду за меньшие страховые взносы. , как правило, лучший выбор в этом случае. «Все дело в денежном потоке».
Взвешивая все за и против конверсии, не забывайте учитывать стабильность своего дохода. Если вы опасаетесь, что не сможете поспевать за более высокими премиальными выплатами по постоянному пожизненному полису, если ваш доход внезапно упадет, возможно, будет разумно сохранить ваш срочный пожизненный полис как есть, что, как правило, уменьшит ваши выплаты. Помните, что несвоевременная оплата страховых взносов означает, что срок действия вашего полиса истечет, и ваша семья не получит пособие в связи со смертью.
<сильный>3. Кому может быть полезен переход с термина на постоянный срок?
Постоянная страховка обычно рассматривается как способ обеспечить базовую сумму покрытия для оплаты окончательных расходов, поддержки пережившего супруга или оставить наследство оставшимся в живых членам семьи. Он также предлагает варианты для решения внезапных расходов, таких как расходы, связанные с медицинской проблемой или срочным ремонтом дома, или долгосрочными финансовыми проблемами, такими как обучение в колледже или непогашенная задолженность. Конечно, использование денежной стоимости путем заимствования или частичной сдачи уменьшит денежную стоимость полиса и пособие в случае смерти. Это также увеличивает вероятность прекращения действия полиса, что может привести к налоговым обязательствам.
Ребекка Мерфи, юрист и финансовый специалист из Skylight Financial Group в Кливленде, штат Огайо, говорит, что преобразование термина в бессрочный может иметь смысл, если вы:
«Помимо страховки на случай смерти, у владения постоянным страхованием жизни есть много преимуществ», — сказал Мерфи в интервью, отметив, что налоговая эффективность является главным из них.
Действительно, страхование жизни предлагает тройное налоговое преимущество. Денежная стоимость накапливает отсроченный налог, вы можете получить доступ к денежной стоимости без налога (вплоть до базисной стоимости — суммы, уплаченной в страховых взносах по полису), а пособие в связи со смертью по вашему полису обычно выплачивается вашим наследникам без подоходного налога. Но, опять же, использование денежной стоимости также увеличивает вероятность того, что полис может истечь, что впоследствии может привести к налоговым обязательствам. (Подробнее: Страхование жизни:3 льготы по подоходному налогу )
<сильный>4. Изменилось ли состояние моего здоровья?
По словам Панаса, потенциально также может быть целесообразно рассмотреть возможность конверсии, если вы испытываете серьезные изменения в состоянии здоровья, которые в противном случае могут помешать вам приобрести новый полис. Это может быть диагноз сердечно-сосудистых заболеваний, диабета или рака.
Привилегии на конвертацию обычно не требуют от владельцев полисов прохождения медицинского осмотра, поэтому им не будет отказано в страховом покрытии на основании каких-либо изменений в ожидаемой продолжительности жизни, при условии, что они вносят изменения в течение периода, разрешенного их полисом для конвертации.
«Это время, когда действительно имеет смысл конвертировать», — сказал Панас. «Если у кого-то, например, диагностируют рак или неизлечимый диагноз, или по какой-то причине он считает, что ожидаемая продолжительность его жизни будет ниже, чем он думал, он потенциально может изменить свой полис и гарантировать своей семье выплату пособия в случае смерти». /Р>
Однако привилегии преобразования в срочных политиках не всегда действуют в течение всего срока действия политики. Таким образом, в зависимости от сроков неизлечимой диагностики, это не всегда может быть вариантом.
<сильный>5. Могу ли я выполнить частичное преобразование?
Если вы хотите преобразовать весь свой срочный полис в постоянное страхование жизни, но не можете позволить себе страховые взносы, вы все равно можете выполнить частичное преобразование, если ваш страховщик разрешает, в котором только часть вашего первоначального срока жизни политика преобразуется в постоянное покрытие.
Фельдман говорит, что часто советует людям переходить на постоянное страховое покрытие, конвертируя 20 % страхового полиса на срок каждые два года по мере роста их доходов.
«Через 10 лет у них будет полностью постоянная политика», — сказал он. «Иногда срочное страхование жизни является единственным жизнеспособным решением изначально из-за минимального денежного потока, но если у вас есть конвертируемый полис, вы потенциально можете преобразовать его в постоянное страхование жизни с течением времени».
Для многих молодых семей срочное страхование жизни является единственной крупнейшей страховкой, обеспечивающей максимальную финансовую защиту по минимально возможной цене. Однако по мере того, как их финансовое положение становится более зрелым, те, кто ищет постоянное решение для долгосрочных целей планирования, и те, кто испытывает ухудшение здоровья, могут захотеть изучить плюсы и минусы перехода от срока к перманентному.
"Пожизненный полис с функцией конверсии просто дает вам больше возможностей", – – сказал Фельдман.
Просто убедитесь, что вы понимаете связанные с этим ограничения, и убедитесь, что ваш бюджет позволяет выдержать более высокие надбавки.